國泰規劃保單問題

Dear Ammy:

像這樣類型的保單，我們已經看過無數次了，很多保戶買了，過幾年後還是後悔，最後虧錢解掉，
您有先上來發問題好事，至少一切來的及!

國泰人壽的「雙安」有爬文就知道，是典型的高保費、低保障的東西，繳了一堆錢放在保險公司，住院時再從那邊拿幾千元回來，
雖然業務會洗腦說身故後錢拿得回來，但拿回來的錢，要扣已理賠的部分，況且，這些錢拿去做穩定的投資如美元儲蓄，放了好幾十年後，
解約金早翻好幾倍了~

以超安心住院來說，總保費除以(住院日額+療養金) 幾乎要住院超過150天以上，才把拿出去的錢賠回來而已~但現在健保制度要住這麼多天是不太可能的事情~

相反的，規劃雙實支實付，例如住院自費化療如癌思停7萬，雙實支幾千元的保費，就能賠14萬元的費用了，癌症6個療程就能賠84萬了，是不是比安心住院要住院150天才把23萬多的錢賠回來要容易得多呢!
-->實支實付才具有保險精神，買終身醫療險真的是浪費錢，終身唯一可以買，就非還本終身殘扶險可考慮，因為疾病、意外致殘能拿到的理賠金可以達好幾百萬

1.國泰人壽新真安順手術醫療終身保險(主險)10560  -->沒必要浪費錢買終身手術，(1).實支實付就會給付手術費了 (2)高齡80幾歲的人醫生也不敢動刀，這樣買終身手術險的意義何在?

2.國泰人壽超安心住院醫療終身保險(主險)11820  -->住院超過150天才把繳出去的錢拿回來而已，毫無保險意義，況且日額1000元在2、30年後恐怕只夠支付掛號費(通貨膨脹) -->然後業務又來洗腦當初買的終身醫療險不夠賠，要再加買另一張終身醫療險來補強 (但就是很多人傻傻的繼續買!)

3.國泰人壽新永健住院健康保險附約 : 理賠住院日額-->沒必要，買雙實支實付就能Cover病房費的問題了，不需要這種附約

4.國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附險 : 門診手術限額1萬元-->現今門診手術當天來回的狀況已經超過住院手術了，1萬元門診手術限額能拿來做什麼呢?

5.國泰人壽真全方位傷害保險附約 : 沒有保證續保-->將來出現體況保險公司有權利停止續保(連同過河拆橋)

這份保單的問題很多，沒有規劃到重點，把保戶的預算拿來保低保障的終身醫療、手術險~

其他該規劃的都被忽略了:
1.重大傷病險 : 以癌症為例，排名第一的大腸直腸癌標靶藥物爾必得舒(Erbitux)一個月要價超過10萬元，一年要上百萬，這份國泰保單對於這種高風險疾病的醫療花費，完全沒有規劃進去，一旦發生了，可能散盡存款來自救了!   -->幾千元就能有100~200萬重大傷病險的保障了 ，如遠雄人壽RG1、元大人壽RZ

2.實支實付理賠額度: 理賠額度實屬少得可憐，如果做了達文西手術15萬~30萬、心導管支架20幾萬，恐怕存款就要見底了-->建議用"正常"的雙實支實付來承擔這個風險

3.無疾病/意外致殘的殘扶險 : 疾病致殘比例56%左右，高於意外致殘12~15%，一旦發生失能的狀況，不旦丟失了工作，家人要可能要放下工作照顧、或是花錢請看護 -->那請問照顧者或出錢者他未來的退休金怎麼存?    年輕時有便宜的友邦人壽一年期殘扶險 或 理賠內容佳的元大人壽非還本終身殘扶險可做選擇

4.保證續保的意外險可以規劃在全球人壽 或台灣人壽

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