30歲 男 保單健診及規劃

30歲 男 教職 單身，目前沒有保險，只有國泰人壽教職員(公教團體)精算型
朋友建議，可以先買張醫療險實支實付，但不懂，有稍微爬文做功課
Q:
險.終身?定期? [差別是?建議為何?]
A:
終身: 
優點:繳費期間保費不變，繳費期滿保障終身。
缺點:保單調整靈活度低(減額繳清/降低保額)保單調整消費者虧損機會高。
定期: 
優點:保單調整靈活度高，其他公司有不錯的商品，無體況情況下可隨時調整靈活度高。
缺點:保費隨年紀增長保費增加，最高續保年紀(65/77/85)各家規定不同，超過續保年齡就無法續保也就沒有保障了
規劃建議:先用定期打底先解決大風險(失能風險(工作能力/自理能力受損)/癌症自費用藥費用高的問題/醫療環境改變，住院天數下降，醫療自費項目增加，醫療科技進步門診手術增加)，有多的預算再做終身規劃。
Q:
定額給付?實支實付? (或兩張實支實付，補足定額給付?)
列舉式比較好？還是概括式？
是不是有主約+副約[實支實付]=險，可以減額繳清，第二年降低主約，副約權益不變
A:
定額給付:是依照保單裡的理賠倍數(住院/手術)*保額/計畫數後的金額來給付保險金。理賠看診斷書
實支實付:是提供保險金額度讓保戶在急診/住院/手術當使用到健保不給付的情況下，額度範圍內給付保險金。理賠看收據
結論:定額給付與實支實付都能在住院/手術的情況下提供消費者保障
差別在於自費項目產生的醫療費用，實支實付可以理賠，定額給付不行
列舉式:保單有寫出來的項目可以申請理賠，沒有寫出來的基本上不在。
概括式:只要是超過全民健保給付的住院醫療費用都在保障範圍內
保障範圍:概括式優於列舉式
Q:
針對醫療險實支實付部分，有無以下適合的險種：
1.門診手術費及門診手術雜費有理賠
2.雜費(掛號、藥費、材料費)、病房費(住院)、手術費(達文西手術......等)有理賠
[雜費約8萬、住院日額4千)，能轉換日額
3.能接受副本理賠、看中醫能理賠 [非健保?]
4.是否保證續保
5.最高續保年齡75-85歲 [一般基本65-75歲]
A:
推薦中壽實支實付HNRB及全球XHR
中醫(非健保)各家都不能申請
達文西手術費用主要看醫院收據開在哪個項目(開在(處置項目)可能有理賠疑慮/開在(自費手術/特殊材料費)就比較不用擔心)

以上請參考，有不清楚的地方歡迎一起討論，謝謝

1. 終身跟定期差異在於？
定期像租房子有繳有保障，可已續保的上限約75-85間（各家 各商品都不同）
終身像是繳房貸繳完可以保障終身（110歲）
個人建議：不同險種有不同的意見中，主要依照預算做建議

2.選定額或實支實付？實支實付要選概括還是列舉？
大家都會推薦實支實付是因爲大家希望在遇到理賠時自己買的保險都可以夠用，而且可以使用副作用較小、較快復原以及疼痛小的先進療法，但是這樣的治療都是健保不給付，而且都很貴動輒20-30萬。定額給付要準備到足以支付幾十萬的醫療費其保費會比實支實付高，加上兩家或三家實支實付有一個很特別的作用這個我們可以私訊再討論，所以實支實付其實不算是補足，而是能夠真正解決問題。
列舉式就是有寫在上面才有賠，概括式是只要健保不給付的醫生建議醫療必要支出都會理賠，兩者誰的範圍廣應該很明顯毫無懸念的是概括式，所以是我一定建議概括式。

3.主約減額繳清
有此作法 我們可以私訊討論

4.險種建議
您所說的內容除了「中醫」跟「沒有健保身分」可以視為兩個的部分的問題其他都很好解決。
「中醫」應該沒有「門診手術」所以門診要理賠應該是不可能，如果中醫住院就可以有病房費跟醫療雜費可以使用。
沒有健保身分我有一個實際案例：我客戶遇到是住院超過健保支付的住院天數後，客戶不出院繼續住院後面這段就會算非健保身分住院，後面這段期間的住院病房費比有健保身分高大概4成，保險公司在實支實付的理賠上就會將非住院期間的花費扣掉30%～40%不等（看保險公司），所以這種狀況在醫療險上不常見，但是在意外實支實付比較常見到非健保醫療院所。
其餘的需求都很有許多保險公司在搭配下都可以完成您的需求 例如：全球、台灣、元大、宏泰，這些公司選2～3間搭配規劃都可以滿足您的需求呦！

以上是我的建議 如果有需要規劃服務可以直接點我的名字私訊我呦

保險不難，只要釐清目前的責任狀況和在現在的醫療體制和社會狀況
會面臨什麼問題，然後針對自己沒有辦法承擔的風險，再用保險去做轉嫁即可

而在檢視的同時也要注重理賠要『針對大風險』、『理賠保額要夠』、『方向要對』
所以我們簡單的把保障分成四大風險

1. 醫療保障
一代健保時期醫院都給我們最好的診療團隊、住最久的病床、用最好的藥。
所以我們規劃的方向都以終身醫療、終身防癌、終身手術為主。
但到了二代健保卻變成了用最少的醫生及護士、住最短天數的病床用最基本的藥。

反之花費最高的是雜費>門診手術>病房日額

因為二代健保的DRGs這些通通限制住了，要升等全都必須要自費。當這些要自己出錢的時候我們會發現一件事：早期買的險種通通不夠理賠。

所以在保險保大不保小、保近不保遠的原則下，我們規劃定期險
一來可以幫客戶，提高保障、二來保費比較便宜。

針對住院醫療目前最實用的險種就是實支實付
主要涵蓋範圍廣，可理賠住院、手術、雜費，尤其是雜費的部分
傳統定額式給付沒有給付這塊，所以碰上大額自費項目會無法應對
但實支實付保費便宜，且能針對大額給付來cover
我們甚至能規劃雙實支實付，第一家針對住院醫療開銷，第二家針對隱藏性成本，如住院期間薪資損失、營養品費用、短期看護、生活費，往來計程車費等這些無可量化的金額，所以用第二家實支實付來補償

2. 重大傷病
很多的疾病、意外在治療或是復原的過程中
會面臨三個問題
a. 治療期間薪資損失
b. 治療費用
c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險，而新型的重大傷病，是按照全民健康保險局的重大傷病卡理賠，項目多達300多項，範圍比較廣，包含癌症以及重大精神疾病：重度憂鬱症、人格分裂症等，理賠也比較容易(領卡就理賠)，用一次性給付幫助我們會面臨重傷風險

3. 失能殘扶
很多的意外、疾病造成的身體永久的機能損失，進而影響無法生活自理或是不能從事目前工作，需要更多的金錢來彌補薪資損失、看護費用
在目前的社會制度中失能的部分是最重要的，因為長期累積往往花費最為龐大
尤其是生活失能除了每月看護費用另外需加上生活費用，所以在規劃時
必續精準抓出適當額度，夠用並節省保費

4. 責任壽險
針對家庭經濟支柱，每個月所賺的薪水必須負擔生活費、房貸車貸負債相關
小孩教育費用、另一半或父母孝養金等，我們把一段時間的所需額度做個量化
在家庭經濟支柱身故風險來臨時，可以把上述金額用壽險理賠支付
讓原本家庭不因家庭經濟支柱不在而造成生活水準受到影響，把愛流傳
這就是壽險的意義，但是要經過精算，買太少一樣造成家庭負擔
買太多容易造成保費預算浪費

把握以上重點，就可以了解怎麼樣針對目前的各個狀況來規劃
而不會被業務拐買高額的壽險、儲蓄險、還本意外、終身醫療手術防癌等


Ｑ：列舉式比較好？還是概括式？
Ａ：
列舉式 指 範圍是有列出項目有賠，沒有列出的不在理賠範圍內。
概括式 指 條款內有註明『超過全民健保給付外的就會理賠』

Ｑ：針對醫療險實支實付部分，有無以下適合的險種1-5點
Ａ：
符合您需求的有

綜合以上
請問有推薦的產品嗎？



一般的實支實付，通常指意外險的？還是醫療險的？
另外，除了買實支實付外，
是不是還要買其他險種補足，
如殘扶險、防癌、重大傷病、失能險、失能扶住險等
是否有以下幾個條件:
1.豁免條件廣(因疾病或意外導致1-11級殘，可免繳保費)
2.給付不打折(不要按比例理賠)
3.啟動給付等待時間：認賠就給


一年所有險種保費大概抓1萬五~2萬五，會不會太少

您好，很高興能提供意見給您！
相信您在網路上及朋友的討論中有做出一些功課

Ｑ：險.終身?定期? [差別是?建議為何?]
Ａ：
終身：繳費一定期限（１０／１５／２０／３０）保障終身，缺點是相同保障下費用比定期還高！
定期：一年一約，缺點是保費會隨著年紀越大費用越高！
所以在年紀輕時可以選擇用高保障低保費的附約下去做搭配，不會太佔整體保費預算，等年紀高時可以選擇降額度的方式降低保費。

Ｑ：定額給付?實支實付? (或兩張實支實付，補足定額給付?)
Ａ：
定額給付：依保單理賠倍數（住院或手術），固定金額理賠。
實支實付：依保單內容，在健保費用外限額度花多少理賠多少，拿收據理賠，特別注意正副本理賠。
目前建議以雙實支實付去做搭配，現在實支實付有些公司也可以轉換日額，彌補因疾病意外導致的薪水損失，如果有多的預算可以再搭配醫療日額。

Ｑ：列舉式比較好？還是概括式？
Ａ：
列舉式：簡單來說就是，有列出來的有賠，沒列出來的沒賠。
概括式：對於保障內容採用概括方式，針對不保項目列出來不賠。
總結　概括式優於列舉式

Ｑ：是不是有主約+副約[實支實付]=險，可以減額繳清，第二年降低主約，副約權益不變
Ａ：有的，主約在第２年時可以透過減額繳清方式，而附約繼續有效！

Ｑ：
針對醫療險實支實付部分，有無以下適合的險種：
1.門診手術費及門診手術雜費有理賠
2.雜費(掛號、藥費、材料費)、病房費(住院)、手術費(達文西手術......等)有理賠
[雜費約8萬、住院日額4千)，能轉換日額
3.能接受副本理賠、看中醫能理賠 [非健保?]
4.是否保證續保
5.最高續保年齡75-85歲 [一般基本65-75歲]

Ａ：
台壽ＨＮＲＢ及全球ＸＨＲ

台人壽新住院醫療保險（ＨＮＲＢ）
以計畫三（雜費１５萬）為例
１．門診手術費（最高）２０萬、門診手術雜費限額１５萬
２．住院雜費１５～７５萬、病房費２０００／日、住院手術費（最高）２０萬、轉換日額２０００元／天
３．能接受副本理賠
４．保證續保至７４歲


全球人壽醫療費用健康保險（ＸＨＲ）
以計畫五（雜費１２萬）為例
１．門診手術費（最高）２２萬、門診手術雜費限額１２萬
２．住院雜費１２～６０萬、住院手術費（最高）２２萬、轉換日額１６８０元／天
３．能接受副本理賠
４．保證續保至８０歲

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