Cheng Chia-hsin 您好
其實買保險很簡單,我們只要釐清目前的責任狀況和在現在的醫療體制和社會狀況
會面臨什麼問題,然後針對自己沒有辦法承擔的風險,在用保險去做轉嫁即可
而在檢視的同時也要注重理賠要『針對大風險』、『理賠保額要夠』、『方向要對』
所以我們簡單的把保障分成四大風險
1. 責任壽險
若被保險人本身是家庭經濟支柱,則要考量家庭是否"需要"您的經濟來源
若是則需要規劃責任風險保障,ex壽險、失能險,來轉嫁萬一無法再提供
經濟能力時的風險。但若否,則不須規劃此部分。
2. 重大傷病
新型的重大傷病,是按照全民健康保險局的重大傷病卡理賠,項目多達
1100多項,範圍比較廣,包含癌症以及重大精神疾病:重度憂鬱症、人格
分裂症等,理賠也比較容易(領卡就理賠),用一次性給付幫助我們會面臨重
傷時的三個問題:
a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要,必須靠這個來轉嫁風險
3. 失能殘扶
生病或受傷住院只是暫時性的,但是出院後因為生病或受傷造成的工作失能
或生活失能,這個狀態都是延續一輩子。 而疾病發生後造成殘廢的機率比意
外事故高,發生後往往一輩子失去工作能力、生活能力,需要更多的金錢來
彌補薪資損失、看護費用,因此失能是我認為最大最嚴重,也最需要規劃的
部分,不管是工作失能或是生活失能。 把其他規劃抓得精準就是為了把預算
節餘而用在此,透過計算以失能所需負擔的生活開支+看護費用或家人損失
的薪資來去規劃失能保障,精準且節省保費。
4. 醫療保障
一代健保時期醫院都給我們最好的診療團隊、住最久的病床、用最好的藥。
所以我們規劃的方向都以終身醫療、終身防癌、終身手術為主。
但到了二代健保卻變成了用最少的醫生及護士、住最短天數的病床用最基本的藥。
因為二代健保的DRGs這些通通限制住了,要升等全都必須要自費。當這些要自
己出錢的時候我們會發現一件事:早期買的險種通通不夠理賠。
所以在保險保大不保小、保近不保遠的原則下,我們規劃定期險
一來可以幫客戶,提高保障、二來保費比較便宜。
經過眾多前輩與高手研討結果,雙實支實付是公認的最佳保障。
原因是: a. 保費低廉 b. 雙倍理賠 c. 包含有全部醫療險無法給付的『雜費』
也就是自費額 d. 包含面廣,包括手術、病房、雜費
因此若規劃住院保障時,我會建議只規劃雙實支實付,低保費高保障,把預算
結餘下來規劃更高風險的部分。
把握以上重點,就可以了解怎麼樣針對目前的各個狀況來規劃
建議舊有保單好好檢視整理調整,並非是花大錢就代表保障有做足
尤其是早期一代健保時期的商品內容,在二代健保的體系下絕大部分不適用
往往在住院中的理賠保額過高,而忽略現在疾病造成醫療費過高、失能等狀況
這些卻是花最多錢的區塊,更何況現在賺錢很辛苦
我們更應該把錢花在刀口上,規劃好才能對家庭經濟風險轉嫁有幫助
您說對吧?
您好
遠雄人壽康富
必須得說雖然可以續保至84歲,雜費也很高。相對保費從40歲男性會開始飆漲,手術範圍也有受限
若只是單增加實支實付,全球人壽XHR是個不錯的選擇
全球實支這樣規劃
保障內容如下
實支實付:住院日額3000元 住院雜費12萬 手術22萬(最高)
失能照護險:殘廢金30萬 失能扶助金1萬/月 補償金30萬
富邦產險 十全大補
小朋友的意外這張確實不錯
另有一張新安東京 快樂童年
有擴及燒燙傷也是不錯的選擇喔!
《大趨勢小知識|您不能不知道》
【終身醫療】
因應二代健保DRGS實施
目的:抑制醫療費用快速上漲,使醫院提高醫療資源使用率,避免過度診療行為,以降低醫療成本。
導致
(1)住院天數限縮
(2)自費項目增加
(3)門診機會大幅提升
(4)病尚未醫治好就被趕出醫院變人球
【雙實支實付】
新型療法日益漸新,伴隨而來的是住院天數降低,傳統日額型醫療漸漸不敷使用,取而代之的是「實支實付」
健保對於台灣人是非常好的福音是不可否認,而福音的背後就是面臨健保破產的風險
在大型醫院哩,會漸漸的自費項目越來越多
最常見的心導管支架、人工髖關節、人工水晶體、這些東西是會置入自己的身體內,當然會選擇好一點的材料製成的,而高級就是要掏錢,這些起碼都要十萬起跳
最常聽到的達文西機械手臂、海扶刀,起碼要準備20萬,貴有它的原因在,傷口小,復原快速。
雙實支實付的核心價值在於
假設今天在醫院自費了十萬元,A保險公司理賠十萬元,B保險公司理賠十萬元,而這多出來的十萬元可以當作休息的薪資損失甚至可以買營養品,讓身體復原的更完整!
【失能險】
人生最可怕的風險是失去工作能力。
根據衛服部統計失能占比最高介於18-64歲勞動階段,占近55%
為家中主要經濟來源的青壯、中年族群
家人也將承受相當大的精神壓力,家庭頓時間會進入一場看不到終點的馬拉松,透過失能險,轉嫁風險。
不論因疾病或意外都能獲得理賠,己刻不容緩!
人最怕病來磨,怕久病床前無孝子
(車廢了,再買就有。人殘了,哪來的重來?)
【重大傷病險】
根據統計每24人就有1人領取重大傷病卡
以癌症為首占47%,接著常見的慢性精神病、洗腎、腦中風等比例不相上下
以往購買的重大疾病險及特定傷病險,理賠會因為病名所設限,項目約在7-30以內不等
現階段推出重大傷病險以健保局核發重大傷病卡後,立即理賠。
不因條款不因病名所規範限制,範圍更是高達400多項
理賠項目「範圍最大」,理賠給付「範圍明確」
【癌症險】
癌症時鐘增快中,每5分鐘就有1人罹癌
癌症正在年輕化,已經不是老人的專利了
國人十大死因之首-癌症
十大癌症為(1)氣管、支氣管和肺癌(2)肝和肝內膽管癌(3)結腸、直腸和肛門癌(4)女性乳房癌(5)口腔癌(6)前列腺(攝護腺)癌(7)胃癌(8)胰臟癌(9)食道癌(10) 子宮頸及部位未明示子宮癌
常見使用標靶藥物
大腸癌:爾必得舒15-20萬/月
肝癌:蕾莎瓦 18萬/月
肺癌:艾瑞莎 4-5萬/月 癌思停 7-10萬/月
乳癌:泰嘉錠 7-12萬/月
癌症險不在是2個單位、6個單位可以轉嫁風險
而是100萬甚至是3、500萬才足夠可以分攤家庭風險這樣驚駭的數字。
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