48歲 女 除了意外險其餘保險都沒有

不知道不考慮保經是什麼因素？
用組合配置的方式才能把保障做的齊全和足夠
單一保險公司的業務很難做到這些

例如像這兩家提供的內容都一樣糟糕
富邦人壽
真享福平準終身壽險 20年期 保額60萬
規劃較高的壽險主約只是在保費浪費
有壽險需求可考慮用小額終壽或是定期壽險
保費較便宜，且定壽保障較高
48的年紀應該也沒什麼家庭責任額
就算是當最後清潔費也不需要這麼高的保額

日額型意外傷害住院醫療 1年期 保額10單位
享安心住院醫療定額健康保險 85歲屆滿 保額500
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度
健保DRGs制度採用是包裹式給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而日額住院會有的問題是這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微

假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
現在醫院又不給住太久天數病房，請問一天給付500的對你來說有用嗎？

長泰健康保險 80歲屆滿 保額1單位
平準化保費的實支實付，保費較貴，光基本計畫別都可以做雙實支實付
且這張沒有理賠門診手術雜費，跟雙實支額度比起來起碼差了三倍以上

安心寶意外身故及殘廢保險金 1年期 保額100萬
安心寶意外傷害醫療保險金 1年期 保額5萬
防癌終身健康保險 95歲滿期 保額1單位
號稱保障終身繳費也終身的終身防癌
終身防癌的問題點也一樣，新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如逼把、質子治療、放射治療等滿多都需自費
分項給付的終身防癌一來保費高，二來保障額度低
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對

好扶氣終身健康保險 20年期 保額3萬
這張1-6不打折給付不錯，但要注意1-11級殘的一次性給付偏低
有時候僅發生在7-11級殘不到領月扶金的狀況，但是工作因傷殘受到影響
只能從事輕便工作，如洗腎為7級殘，如果一次性給付偏低將會無法
針對工作失能來補貼

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國泰人壽
鍾愛健康重大疾病定期 10年期 保額70萬
鍾心呵護重大傷病定期 20年期 保額30萬
重疾特傷的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
理賠上比較有爭議，現行市場都已規劃重大傷病為主
重傷的範圍較廣，領卡就理賠，爭議度小

漾呵護殘廢照護定期 20年期 保額3萬
這張跟好扶氣狀況是一樣

永康手術醫療定期 33年期 保額1000元
手術險的問題也很類似，現在自費越來越多，定額手術險已經漸漸不堪使用
反而這種類型的手術險已經被便宜的實支實付所取代，實支實付可理賠住院、手術、雜費
範圍廣泛且保障較高

新真全意住院醫療 1年期 M20計畫
這張實支實付雜費和手術費共用，但幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

真全方位傷害(傷害死殘) 1年期 保額100萬
真全方位傷害(傷害醫療日額) 1年期 保額2000元
真全方位傷害(傷害醫療限額) 1年期 保額5萬


小結：
整體來說建議多爬文多了解現在二代健保制度的問題
還有針對該體系下目前用什麼產品來解決會比較好
既然母親注重 殘扶，醫療，癌症，意外，這兩張規劃的方向都是點到為止
您會希望花相同的錢買的內容比別人差，然後讓業務員賺飽飽出國爽
給保險公司蓋亮晶晶大理石地板，這樣妳能接受嗎？

可以參考以下規劃方式：建議規劃請點我看保障內容



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Wayne Coffee目前任職於保經，以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障，希望有這個榮幸可以為您服務
有需要協助的地方可以按我頭像 來信，提供 『性別』、『歲數』和『需求』一起討論喔

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我想您對這些商品一定很了解了

有任何問題或需要服務的地方歡迎聯絡我!
感謝您!

48 歲 女 家庭美髮師

年繳預算約5萬內，不考慮保經
我很好奇不考慮保經的原因是甚麼？能夠一家做到好一點的保障內容的目前看起來只有遠雄跟台壽ｘｄ

因為我本身領有重大疾病卡 所以我注重這方面
應該是重大傷病卡喔～～～
鍾愛健康重大疾病定期 10年期 保額70萬
鍾心呵護重大傷病定期 20年期 保額30萬
重大疾病/特定傷病險-翻閱條款後會發現條款較為嚴苛
(三)腦中風： 係指因腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙者。 所謂永久性神經機能障礙係指事故發生六個月後，經腦神經專科醫師認定仍遺留下列殘障之一者：
1.植物人狀態。
2.一肢以上機能完全喪失者。
3.兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。
4.喪失言語或咀嚼機能者。
(四)慢性腎衰竭（尿毒症）：
指二個腎臟慢性且不可復原的衰竭而必須接受定期透析治療者。
(五)癱瘓：
係指肢體機能永久完全喪失，包括兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關節中之兩關節以上機能永久完全喪失者。所謂機能永久完全喪失係指經六個月以後其機能仍完全喪失者。
治療方式要符合條款上的約束才得以理賠，
越來越新的治療方式，萬一不符合條款上的治療方式，保險公司是有權不理賠的

重大傷病險
早期都是規劃重大疾病七項，或是特定傷病(按照保險公司自己決定理賠範圍，16項~21項不等)
現在都是規劃"重大傷病險"，健保局的認定範圍，22類300多項
重大傷病不理賠項目：癱瘓，急性心肌梗塞(重度)，冠狀動脈繞道手術
重大傷病保險只要請領到健保核發的重大傷病證明，即可申請理賠。
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新!
經過核准後將重大傷病證明註記於健保卡晶片，之後就可以申請一次性給付，也不強迫治療

但母親認為癌症險很重要 畢竟是長期治療費用的部分累積下來很可觀＝＞一次性給付癌症險（１００萬以上）
防癌險
目前主要分成兩種
療程型防癌險：住院到出院後回診的手術以及醫療費用補償，整個癌症的療程這張會有很大的發揮
一次金型防癌險：住院以及回診拿的自費藥物，也就是標靶藥物的費用，錢用光了就沒了

療程型癌症險要注意有沒有理賠【併發症】(南山，三商，國泰等知名都沒有)
癌症會引起的併發症非常多，器官衰竭之後器官切除等等
建議搭配方案是一次金型為主，療程型的為輔

新聞上的實際案例
某女去年因子宮頸癌復發，接受手術與放射線治療，術後併發放射性膀胱炎住院治療，
她在申請理賠時，保險公司也以「非因治療癌症包括轉移、擴散或復發之治療」為由拒絕理賠……。
而癌症治療方式目前來講都是短期住院，之後回診拿標靶藥物

常見的標靶藥物以及費用
大腸癌：癌思停6~10萬/月
乳癌：賀癌平 6萬/三周
肝癌：蕾莎瓦　18萬/月
免疫療法：1針10幾萬、200~300萬/療程
血癌：造血幹細胞移植手術費就30萬起跳

目前主流規劃，
重大傷病險一次金解決侵襲性癌症或是其他洗腎長期治療費的費用＋雙實支實付解決住院及門診手術的問題
且兩家的實支實付雖然都是不錯的實支實付，但還是都有硬傷，
國泰門診雜費跟手術費太低只有一萬，
富邦門診手術雜費不在理賠範圍且因為平準型費率（先繳老年的），年輕的時候會吃掉太多預算，
且預算不算太高，只有５萬元，光卡這個就很尷尬，會把其他大風險都壓縮掉

母親因擔心年老需要照顧＝＞殘扶險
殘扶險
解決失去工作能力之後每個月的生活費照顧，以及最一開始的治療的巨額醫療費
殘"廢"一次金
這邊各家都差不多 也有幾家是比別家少一半的
殘"扶"金 (殘廢後的生活費照顧)
有1-6級殘生活費不打折的，也有打折的

殘扶金的【保證給付條款】
有保證給付180個月的，有保證給付200個月的，有保證給付216個月的，
有保證給付12個月的，也有沒保證給付的.....
【保證給付條款】就是不管被保險人生存與否，都一定會理賠，是非常重要的條款，
若無領超過保證給付期間，可當作壽險保障，領超過也沒關係 就繼續領而已，
殘扶金的【可申請一次提領殘扶金保證總額條款】
可能有些人保額在投保當初金額過低，導致殘廢一次金不足以支付後續龐大的醫療費以及照顧費
假設月生活費保障3萬元，保證給付180個月，可申請一次貼現回來大概是460萬左右
瞬間多了一大筆錢可以解決燃眉之急，若無此條款...只能慢慢領，一個條款就能放大保障

殘廢後的豁免保費
有1-6級豁免，1-9級豁免，1-11級豁免各家不一
殘廢後的復健補償金(1-6級)
這各家的理賠金額不一樣大部分都不高(但也有特別高的)

要不要找保經都可以，畢竟我們也是賣保險公司的商品，來這邊問了一堆然後自己一家一家慢慢買的也是大有人在
了解保經跟單一保險公司業務的差別的也是大人有人在

擔心保經倒閉？
找個品牌知名度以及資本額高的我想可以降低這類風險，當然不能保證，且也只是回歸到保險公司服務體系而已
對於客戶並沒有太大的影響！！，擔心保經倒閉之前先擔心你的業務員夠不夠專業

擔心理賠爭議
我們公司有法務部門可以協助保戶爭取條款上該理賠卻沒有理賠的保險理賠金，單一保險公司的業務員也可以做到，但極少，且一個年業績１０００萬以上的業務員要對抗自己老闆，跟一間保經公司年繳幾億元的業績給保險公司，誰爭取理賠的力量大？


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