想解約終身醫療換定期險好不好

您好，您的計劃方向很好，您要把「住院日額型」的保險，換成「實支實付型的」的保險，絕對是個聰明的抉擇！！但是您卡在「終身」和「定期」上面猶豫了，那是因為弄錯重點，搞錯思考方向了。

「終身醫療換定期險」是一個錯誤的題目，是一個「張飛」打「岳飛」的錯誤假命題。您現在的重點應該是是否要「住院日額型」換「實支實付型」，而不在「終身」換「定期」。容下面詳細說明。另外：

「猶豫定期險退休後的保費及80歲後的醫療費用，而終身醫療卻又有通膨的問題」

這是一個很好也很難的問題。從問題本身看起來，似乎言下之意是「終身醫療」沒有「退休後的保費及80歲後的醫療費用」的問題。必須要跟您報告，「終身醫療」其實並沒有辦法解決「80歲後的醫療費用」的問題，如果您「覺得」（這裡「覺得」加上了引號）能解決，想必是有誤會誤解，解釋給您如下：

我們住院或門診會發生的費用大致上分為幾種：

1. 住院時升等病房的費用，譬如升等病房一天需要 1500 元或 2500 元，而健保房是不用錢的

2. 住院或門診進行手術的「手術費」，譬如動一個手術，「手術費」是 6000，但是健保付了 5500，自付 500。但經常是健保全額給付。

3. 住院時所使用的「雜費」，包括藥品、針劑、各種檢查的費用，也包括手術用到的自費材料，有些昂貴的要十幾萬，標靶藥物幾十萬

4. 住院或門診進行手術的「手術（室）設備使用費」，譬如達文西手術的設備使用費，經常在20萬以上

5. 門診手術的「雜費」，通常是自費材料，譬如白內障手術的人工水晶體，通常 3~8 萬

6. 門診使用的藥品或針劑，通常不多錢，健保都能給付，唯獨例外的是標靶口服藥和標靶針劑

7. 門診進行放射治療、化療

8. 門診進行一些小處置，未到「手術」等級，譬如清傷口換藥、電燒或冷凍切除小型的瘤、疣、瘡等

其中目前商業保險的醫療險，有
「實支實付型」的，能夠擔負上述 1, 2, 3, 4, (有的有)5。而 6, 7, 8 也並不包含在內。
而
「住院日額型」的，都不是照上述 1, 2, 3, 4, 5 的實際花費給付，而是依照住院天數給付，譬如住院一天就給 2000 元。遇到手術，有的是不管大小手術，就一律給 3000，或 5000，也有的是按照一個手術列表，看手術的大小給固定的金額，譬如切盲腸就固定給 2500，切膽囊就是固定給 4 萬元。

所以採用「住院日額型」，或許在 1. 剛好是使用健保房，沒有升等病房開銷時， 2. 手術又健保已經全額或接近全額給付時，而 3. 4. 5  又正好都沒有花費時（註：有沒有注意到，3. 4. 5 的金額才可能最多最大? ），會領到一筆看似比自己花費多的給付。其它 3. 4. 5 只要有一項或兩項鉅額開銷，「住院日額型」就沒有辦法應付了！

舉我幫保戶以「住院日額型」理賠的實例，該保戶的花費如下：
1. 住院 8 天，升等病房 1500 元 x  8 天。
2. 有動手術，手術費 0 (健保完全給付）。
3. 手術自費材料 19 萬元。
4. 掛號費 150 元。
5. 證明書費 100 元。

總共自行花費 1500x8+0+190,000+150+100 = 310,250。他以住院日額 1000 元理賠，手術固定給 5000，1000x8+5000= 13,000 。花費 31萬，「住院日額型」醫療險給 1 萬 3 千元。這種保險是您要的嗎？但是「實支實付型」 醫療險，則給足了 310,250 元。應該這才是您想要的吧！ 

回頭來講「終身醫療險」。一語道破，它就是「住院日額型」醫療險的終身版！

所以，很多人拿「實支實付險」是定期的，「終身醫療險」（也就是「住院日額險」「終身版」） 是終身的，說要在定期的和終身的之間選一個，這樣不是張飛打岳飛嗎？

要比也應該「實支實付險定期版」和「實支實付險終身版」來比，或者「住院日額險定期版」和「住院日額險終身版」來比吧?

如果您真的明白了。那麼回到您最初的問題就迎刃而解了，如果您投保「終身醫療險」（再說一次，也就是「住院日額險」「終身版」），先且不管通貨膨脹的問題，您依上面例子看來，它真能解決「80歲後的醫療費用」問題嗎？花費 31萬時給 1 萬 3 千元 ? 如果不能的話，「退休後的保費」的問題也就不存在了不是嗎？雖然退休後不用繳了， 1 萬 3 千元對當次花費 31 萬的醫療過程，又有什麼幫助。

當然，還是有人會說（父子騎驢，當然贊成爸爸騎驢的，贊成兒子騎驢的，贊成都要騎驢的人都有），我還是寧可 80 歲之後有 1 萬 3 千元的給付，我不要現在買實支實付，因為 31 萬元我現在有，80 歲之後我沒繳保費（保費在之前 20 年預繳完了），卻還能領  1 萬 3 千元比較好！如果真的是徹頭徹尾誠心誠意這樣想的話，那就真的不攔著了，而且很歡迎來找我買，因為賣終身險比賣定期險，我的薪水業績可以高好幾倍！何苦跟自己過不去? 如果真的想不通，還是覺得張飛武功那麼強，一定可以打贏岳飛的話（「終身」醫療險那麼強，老了又不用繳保費繼續有保障！一定勝過什麼定期險！），歡迎來找我買終身醫療險，保證不再攔著您也攔著財神獎金了！

註：上述醫療花費的第 6. 點，門診使用的標靶口服藥和標靶針劑，實支實付險也沒有給。必須靠一次給付的癌症險或重大傷病險。第 7 點必須靠傳統療程式癌症險，實支實付險只有極少數的保險公司有給。第 8 點除非是意外受傷造成的傷口清理等處置，意外險的實支實付有給付，其他實支實付險均不給付。