29歲女/保單貸款要解約還是保留舊保單

Roo 您好

本人為29歲女性，普通上班族，職業類別第一類
家人在 1999年替我買了國泰人壽的終身壽險（已期滿），目前尚須繳納《得意還本終身壽險》的附約費用，近期得知有兩筆尚未繳清的保單貸款。

請問會建議還清貸款後保留舊保單嗎？謝謝
得意還本跟313蠻值得保留的，是我的話如果沒有什麼太大壓力我會償還
之後就讓保單自己利滾利這樣~~~~

不然借出來的錢一旦超過保價金，拿來借款的這張保單很有可能會被停效

後面就沒什麼保障了

另外目前看下來都是定額給付的醫療險
沒有規劃到實支實付、重大傷病、失能險
建議趁沒有體況的時候一次補強

國泰人壽真安順手術醫療終身保險 (L6) 1,000
住院手術 : 1,250~8萬元
門診手術 : 1,250~8萬元
住院手術療養金 : 3,000 (另給付)
重大手術慰問金 : 2.5萬~4萬 (第8~10級)
特定處置：500~4萬
意外創傷縫合處置金
    小於等於10公分(含)：500
    大於10公分 : 1,000
重大疾病及特定傷病保險金 : 10萬+豁免保費
「重大疾病」項目：
1.心肌梗塞 2.冠狀動脈繞道手術 3.腦中風
4.慢性腎衰竭（尿毒症）5.癌症 6.癱瘓7.重大器官移植
「特定傷病」項目：
1.心臟瓣膜手術 2.主動脈手術 3.帕金森氏症 4.重度燒燙傷
5.良性腦腫瘤6.再生不良性貧血 7.脊髓灰質炎 8.嚴重頭部創傷
身故/99歲祝壽金：保險費總額的1.05倍，扣除已經理賠過的
無理賠紀錄增值
　3 年(含)以上但未滿 4 年：20％
　4 年(含)以上但未滿 5 年：30％
　5 年(含)以上但未滿 6 年：40％
　6 年(含)以上：50％
各項保險金給付總額上限：120萬 (保額1,200倍)

終身手術跟終身住院
都是定額理賠，不管花多少都是賠固定金額
終身手術做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金會 < 自己的花費也很正常
但是遇到自費20~30萬的時候就很尷尬
例如心臟手術30萬左右甚至整個療程百萬都有
且還本型的終身手術跟終身住院一輩子很難賠超過自己繳的保費
規劃失能險or雙實支實付還比較實際

國泰人壽新真安心住院醫療終身保險 (FV) 1,000
住院日額：
　第1~30天：1,000/日
　第31天之後：2,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日 (另給付)
出院療養金：500/日 (需實際出院，依住院天數理賠)
住院前後門診(前後二週)：250
住院手術：3,000
門診手術：1,000
身故/99歲祝壽金：保險費總額的1.05倍，扣除已經理賠過的
無理賠紀錄增值：
　3 年(含)以上但未滿 4 年：20％
　4 年(含)以上但未滿 5 年：30％
　5 年(含)以上但未滿 6 年：40％
　6 年(含)以上：50％
各項保險金給付總額上限：250萬 (保額2,500倍)

二代健保之後住院天數降低到平均5天以下
規劃住院一天理賠多少已經沒有太大意義
這張住院一天1,500，心臟手術跟割盲腸都賠3,000
還本型的終身住院日額這一輩子很難賠超過自己繳的保費
左手繳保費，右手理賠自己，幾乎沒啥保險的意義及功能
把這個保費規劃失能險or雙實支實付還比較實際
對於大風險的狀況沒有甚麼幫助，若卡預算的話建議砍掉重練

國泰人壽鍾福特定傷病終身保險 (E8) 假設100萬
第一類特定傷病：150萬 (保額1.5倍)
第二類特定傷病：兩者擇高理賠 (保額100萬，年繳應繳保險費總額 x 1.06倍)
生命末期保險金：「年繳應繳保險費總額 x 1.06」
身故/99歲祝壽金：「年繳應繳保險費總額 x 1.06」

重大疾病/特定傷病
這兩個都要完全符合保單條款的狀況才能夠申請理賠
實務上除了癌症外都有很多理賠爭議
現在主要都是優先規劃「重大傷病險」了

重大傷病險 (依健保局111.10.03的資料)
實際有效領證數：約 100.5 萬張 (已排除死亡及註銷案件)
實際有效領證人數：約 94.1 萬人 (指歸戶後實際有效領證人數)
領到的機率非常高，平均每25個人就有一個人領證
認定標準客觀明確：拿到重大傷病相關證明就可理賠
保障範圍廣從新從優：範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目也跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一
未來也是屬於早買早享受，晚買保障打折扣的商品類


國泰人壽得意還本終身壽險 (JG) 10萬
生存保險金：(每3年/次)
　　第1~5次：1萬(至少) (總基本保險金額10%)
　　第6~10次：1.5萬(至少) (總基本保險金額15%)
　　第11次以後：2萬(至少) (總基本保險金額20%)
99歲祝壽金：30萬(至少) (總基本保險金額3倍)
身故保險金：10萬(至少) (當年度總保險金額)
殘廢保險金(第1級殘廢)：10萬(至少) (依當年度總保險金額)
殘廢關懷保險金：10萬 (保險單上所記載的保險金額為準)

這張的總基本保險金額跟總保險金額計算不一樣
詳細計算方式要看保單款
但不管如何保障跟生存保險金都會越來越高
且這張的預定利率非常高，建議別亂動

國泰人壽防癌終身健康保險附約-個人型 (AM) 4單位
癌症身故保險金：120萬
初次罹患癌症保險金：
    繳費期滿後：24萬
    繳費期滿前：12萬
癌症住院：8,000/日
癌症在家療養保險金：4,000/日
-最長以實際接受癌症住院日數為限
癌症外科手術：12萬/次
癌症門診：4,000/日
療程型防癌險(有理賠癌症併發症)

常見的標靶藥物以及費用
大腸癌：癌思停6~10萬/月
乳癌：賀癌平 6萬/三周
肝癌：蕾莎瓦　18萬/月
免疫療法：1針10幾萬、200~300萬/療程
血癌：造血幹細胞移植手術費就30萬起跳

以前癌症容易身故，所以癌症險都是理賠癌症身故較多
但是現在很多癌症的治療方式都是標靶藥物或是免疫療法
打針或是吃藥就可以了，也不太需要住院，頂多符合癌症門診
建議補強一次性給付的癌症險/重大傷病險

國泰人壽溫心住院日額保險附約 (BA) 1,000
住院日額：1,000/日 (最高給付90天)
出院療養保險金：500/日 (最高60天)
加護病房保險金：2,000/日 (最高45天)
住院普通手術：1萬元/次 (保額10倍)
住院普通手術看護保險金：5,000/次
住院特定手術：3萬元/次 (保額30倍)
住院特定手術看護保險金：1萬/次

住院一天1,000+500/日，
住院普通手術理賠1.5萬，住院特定手術理賠4萬
手術都得住院才會理賠，現在醫療科技進步，很多都是門診手術了
若有預算問題可以用實支實付取代這張
這張比較要注意的是同一次住院期間最高給付90天
如果出院後又回去住院沒有超過90天的話是合併計算的
新的溫心住院是14天~~~

附約險別名稱：平安附約－死殘　　　保額： 138萬元
附約險別名稱：平安附約－醫療限額　保額： 3 萬元
附約險別名稱：平安附約－住院　　　保額： 1,000元

陽春的意外險
意外身故/失能 138萬
意外實支 3萬
意外住院日額 1000

國泰人壽鍾愛一生313終身壽險 (JO) 10萬
特定重大疾病保險金：13萬 (總保險金額130%)
生命末期保險金：13萬 (總保險金額130%)
滿期保險金：10萬 (總保險金額100%)
身故/殘廢/99歲祝壽金：30萬 (總保險金額300%)
-需扣除領過的重大疾病或生命末期保險金
豁免保費：特定重大疾病/生命末期

重大疾病(含癌症)+壽險
前面那個3就是保額130%
中間那個1就是滿期理賠保額1倍
後面那個3就是身故至少理賠保額3倍
預定利率非常高的終身壽險
現在市場上也沒有此類型的保單了
如果沒有什麼需要建議別亂動

目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口

醫療險：
　住院雜費：10萬
　門診手術雜費：1萬
原本的實支雜費額度太低
大部分額度都落在沒啥用處的手術費
建議補上第二張實支解決雜費額度太低的問題

初次罹患癌症 一次金：24萬
健保型重大傷病險 一次金：0
重大疾病/特定傷病 一次金：13萬+???
這金額大概一個月左右就燒光
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以

失能一次金：0
失能扶助金：0
目前完全沒有規劃到失能險
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天
建議補上失能險來解決長期失能照護費用的黑洞

不過現在失能險選擇不多，就要看個人的規劃了
預算較低：
　安達人壽一路照護定期健康保險 (TIC) 10/20年期 保障到76歲 (投保年齡：3~60歲)
預算較高：
　友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險 (BMW7PIS) 10/15/20年期 (投保年齡：16~60歲)


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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