23歲女 保單規劃

Q:
23女，銀行業。預算約年繳20000，不過朋友推給我的保險約30000多，有點超出我的預算。爬了一下文，罐頭保單以台灣人壽為主，想請大家給我更多建議。謝謝🙏
附圖為朋友介紹的保單內容，可以的話也希望跟我說說保單的缺點，當作學習，謝謝🙏
A:
富邦要壓預算2萬實在有點困難
變成能買的東西很少保額變低
缺點有平準式保費、實支保障低
癌症療程型非一次金
改用台壽+中國+康健+產險意外搭配
有實支、癌症、重傷、失能、雙意外
或是台壽+中國+元大+產險意外搭配
有雙實支、癌症、雙意外的保障
保費都在約在2萬上下

我服務於保險經紀人公司，立場客觀，歡迎點擊頭像諮詢

覺得留言有幫助的話敬請幫我點個讚，謝謝！

3.最後給您參考目前完整成人保單內容如何搭配
還沒有任何保單的話 建議以六大保障下去做討論規劃唷!
建議可2-3家公司搭配互補!

雙實支實付、失能險(一次金/月扶金)、重大傷病險(一次金)、防癌險(一次金)、意外險(身故/實支)、壽險  

建議注意以下重點  根據您的預算及需求額度討論搭配即可

#失能險        
失能險主要保障失能後的生活，如因事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時，將面臨工作收人中斷、且需長期的照護費用及各種支出，其他險種較難支撐長久的生活開銷，建議優先規劃。
一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3萬-7萬(至少工作收入)以上

#雙實支實付醫療
因應目前醫療環境改變(二代健保)、醫療品質提升，高額自費器材與新型手術成為主要花費，而終身醫療等日額型商品較無法轉嫁高額醫療自費的問題。
規劃雙實支實付醫療可以協助轉嫁無法負擔的高額醫療自費，同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡。
一般建議額度至少25萬 且注意是否為副本理賠及門診手術/雜費限制

#癌症一次金
傳統防癌險多為療程型，較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付，而目前醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症，無論住院與否，風險發生時都能先得到一次金的理賠給付，可靈活運用在治療或休養，無須擔心是否適用於理賠情況而影響到治療計畫。

#重大傷病險
依據健保局核發的重大傷病卡，當具備資格/持卡即馬上根據保額理賠，保障範圍較重大疾病(7項)以及特定傷病險更廣，且視健保局公告增加範圍(目前300多項細項)，當面臨需要長期、積極治療的病症，給付的一次性理賠金可以運用，對於小朋友以及成人都是CP值高，值得規劃的險種。

#意外險
意外定義為符合外來、突發、非疾病，規劃方向可分為身故/失能、實支、日額，建議針對自身職業危險程度的不同，規劃理想的額度即可。  建議搭配一產險意外一壽險意外。

#壽險
若有家庭責任或貸款，則可以考慮壽險。人生在不同階段責任的輕重也會不同，建議可用定期壽險規劃即可。若是家中經濟主要來源者建議搭配規劃。

您的年紀在預算內做一些基本額度是完全沒問題的! 建議以台壽、元大、中壽等公司參考唷!
若您還有保單上的疑問或是想要詳細討論 歡迎來信免費諮詢    可幫您依照預算及需求缺口 討論並搭配一份適合您的保單給您參考:)

Kelly27 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

您的觀念很好唷～在投保之前做一點基本的功課是很不錯的！

以下幾點建議提供您參考：

一、富邦保單

1. PCC終身防癌：一次金+療程型，保障本身並不差。
>> 因為是保障「終身」，保費高出許多！建議在我們努力賺錢、存錢的年紀裡，先以「定期」做規劃，等收入、生活一切穩定，再做終身、長遠規劃。

2.  享安心：住院手術、門診手術，缺少雜費！且為非保證續保。
＊ 因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。

3. 真心實意：實支實付，手術、雜費皆包含，保障內容不錯。
>> 以CP值而言，市面上有不少實支實付勝過於此附約。

4. 保單的缺口有：重大傷病、第二間實支、癌症一次金、失能險
＊保單完整的規劃建議：失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病＋壽險 

二、建議方向

1. 依照您的年齡，您所開出 2萬元/年 的預算，其實就已經可以規劃到完整的保障了。

2. 買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔，建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
＊提供理財金三角的財務分配供您參考，薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險

3. 若礙於人情考量，可以協助您，將富邦的建議做部分保留，其餘的以他家做補強。

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

1 . 享安心住院醫療定額健康保險附約 HKR3
住院一天1000元、住院手術15萬，缺點是門診手術只有1000元

真心實意住院醫療健康保險附約 HSND （實支實付）
住院一天2500元、住院手術19.5萬、門診手術10萬、住院手術雜費10萬
缺點是沒有理賠門診手術雜費

HKR3和HSND都沒有理賠門診雜費
因現在醫療趨勢，許多疾病在門診就可動手術，但自費項目越來越多
所以實支實付要選擇可以負擔門診手術和門診雜費，且額度跟住院相同更好
如 ： 台灣實支實付 或 元大實支實付 都是很好的條款商品

2 . 防癌終身健康保險附約 PCC4 屬於療程型商品
初次罹患癌症/癌症(重度)給付 : 一次金15萬
其餘內容如癌症住院、手術、化療、放療...等，額度偏低

如果您重視當疾病發生需要有一大筆錢可以安心治療
會比較建議規劃『 癌症一次金 』或『 重大傷病一次金』
您的癌症一次金只有15萬會比較建議提高一次金

『 重大傷病險 』 涵蓋項目有300多項
內容含癌症，還有類風濕性關節炎、紅斑性狼瘡、乾燥症、精神疾病...等，可以轉換或補強

保障內容缺口 ：癌症一次金、重大傷病、失能險

如果您不侷限單一家規劃，又想要保障更全面完整，預算約年繳20000元是可以規劃比富邦保障好的

如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像免費諮詢，謝謝您

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兩萬就別考慮富邦了，富邦光主約+實支實付下去都要1萬多了，再補上個癌症險就超過2萬了

目前罐頭保單不見得以台壽為主，因為台壽的癌症險已經停了，可參考全球配遠雄，或是全球配元大都可以

.

富邦這張保單(以下都用代號介紹，比較快)，OMR只收正本理賠，如果妳公司那邊有幫忙保團保實支，而且也是收正本的話，那理賠就只能擇一去送

PCC4的罹癌一次金太少了，它是療程型+一次金的癌症險
療程型指的是賠化療、放射線、癌症住院這類
但其實這些項目醫療實支實付也可以賠，所以現在癌症險的主流都是規劃一次金為主，罹癌了就直接理賠，這筆錢要拿來支付醫藥費或拿來彌補癌症期間無法工作的收入損失都好

HKR3的優點是病房費賠得還算可以，但醫療實支實付也會賠病房費，就沒必要再浪費預算去規劃HKR3了
而且現在的健保制度再加上醫療水準，很多疾病靠門診手術就Cover掉了，就算住院可能也是1、2天而已，HKR3根本賠不到什麼，頂多就是手術金加減賠而已

HSND門診手術會有自負額，自負額就是保戶自行要負擔的金額
它門診手術本來就賠不高了，還要自負額，恩..
還有一點是，它的住院雜費只有10萬上下，這也是富邦實支比較差的地方
都已經住院了，代表問題真的蠻嚴重的，只有10萬的限額去賠材料費根本不夠
不說別的，光心臟塗藥支架，一隻最少都6.5萬起跳了，其他像是鈦合金骨材這類材料也都不便宜，10萬真的很少

多比較看看吧，網路上會有罐頭，保費又比較便宜，一定會有它的道理
罐頭保單比較明顯的優勢在：

1.條款細節
有沒有賠門診手術雜費、是不是只收正本、癌症會不會賠併發症等等

2.額度與保費的性價比
同樣花一筆保費，為什麼罐頭能規劃到兩家以上的醫療實支以及全方位保障，但單一保險公司卻只能出到一家實支，而且保費還可能超出保戶的預算，賠的可能也沒罐頭好

3.只要這家公司最好的商品
罐頭裡面其實也能看到台壽、全球、元大、國泰、中壽、遠雄等諸多的保險公司，但為什麼同樣是台壽或國泰的業務，丟出來的東西都不一樣?
因為罐頭保單內只會放較為實用、較經濟實惠的商品，主打"低保費、高保障"

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