這導致了日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費
因此在目前環境下不建議再其他保障還沒規劃好之前先規劃終身醫療或終身手術
應對目前環境比較建議規劃「額度內 實際支出可以實際理賠的實支實付」來轉嫁醫療風險
其中更建議以條件完整、額度充足的兩家實支實付來完成雙實支的配置
而國泰的實支實付 門診手術理賠上由於有限制額度、限制使用次數 因此一直是個短板 加上理賠需要正本收據
因此強烈建議補上第二家實支實付作為補強的配置
1.補上第二家實支實付之後定期的日額險可取消2.繳費未過半的終身手術險建議捨棄
3.繳費已經過一半時候的終身醫療與終身手術調整與否 依個人預算與需求自行斟酌
建議補強:
1.第二家實支實付
2.一次金式防癌險
3.重大傷病險
4.產險意外險(拉高保障額度)
以下為大人部分另外可補強
5.定期壽險
6.定期失能險額度補強
詳細的規劃與建議需與您詳談了解您需求及預算,詳細討論才能配置出符合您需求的保障
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
33歲 女 小家庭保單健檢
職業:歐洲研究船船副,每年有半年在國外船上,另外半年在台灣生活。月薪大約87000。
我是家裡的收入來源,先生是小孩的主要照顧者,小孩目前2歲。
親戚是國泰人壽保險業務,從小都是直接買她推薦的。
最近才有理財規劃,算了一下保費好像太高了,想請問有什麼可以刪減的嗎?或是有什麼建議?
如果需要,我願意付費做更詳細的諮詢。
全部整理出來還是覺得好複雜…
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KJ1115 您好 ( 保險依師 專業敬業的為您服務 )
【人身的六大保障】
壽險 + 意外險 + 雙(實支實付) 醫療險 + 癌症險 + 重大傷病險 + 失能險。
醫療環境的變化
二代健保實行DRGs制度後, 有三個重點: 1. 住院天數變少 2. 自費項目變多 3. 門診手術比例增加,這也讓我們在規劃保險的方向和商品產生了重要的變化。我們是否 知道 ? 根據健保局的統計,所有的醫療花費,病房費佔23%、手術費佔13%、醫療費用(俗稱雜費)高達64%(含藥費、材料費、處置費等)。
為何 (雙) 實支實付醫療險 這麼重要 :
醫療科技日新月異,如免疫療法、達文西微創手術、螺旋刀、電腦刀放射治療、標靶用藥,以上新型態的的高科技療法費用驚人,健保幾乎全部都是要自費;在二代健保下,門診手術漸增,住院天數降低,自費項目變多,一半以上的醫療費用都是花費在醫材、昂貴藥物及耗材雜費等,傳統的醫療險較難因應這樣的改變;雙實支可以處理龐大的醫療費,還有可能有一筆錢彌補工作損失,(雙實支高自付額、雙倍保障、雙倍理賠) 較傳統醫療險經濟而有用!醫療險若可以 用 兩家不同公司的 雙實支醫療險的方式來規劃更為理想。第一: 提高額度, 避免大風險來時理賠不足 (如 免疫療法、標靶藥物、多支心導管支架, 自費金額少則20萬左右,多則100萬以上,甚至更高), 第二: 若發生小風險時, 其中一家可負擔全部支出, 另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。除了上面的醫療費用之外,另外一筆龐大的費用就是「長期照護費用」了,這樣我們才知道要把錢花到哪些保險項目了。
KJ1115 妳目前的保單之所以會陷入目前的處境,主要是相同屬性的商品過度重複了,尤其是「終身型手術醫療險」、「終身醫療險」,這樣的規劃無法有效的分擔風險,例如: 最昂貴的達文西微創手術,名稱雖然是手術,但實際上的花費大部份是歸屬於『機械設備使用費』,終身醫療險並非是不好,但是如果過度集中在終身醫療險,會造成保費高卻無法有效降低風險的處境。除此之外,KJ1115的壽險保障與意外險保障也是明顯不足的,例如: 如果我們萬一罹患新冠狀病毒因嚴重肺炎而身故,目前的保單可以給付多少錢? 如果在海上因意外事故而身故,目前的保單可以給付多少錢?
本人
·鍾美重大疾病 (年期 14/20)
主約:保額30萬,保費7800;
附約:
新全方位死殘,保額110萬,保費1749;
新全方位傷害醫療,保額1000,保費1340;
新全方位醫限-無健保,保額5萬,保費1585;
康泰防癌A型,保額10單位,保費3070;
真關懷豁免,保費98。
=== >> 建議整個保留
=== >> 已經有 新安順手術醫療終身保險(11/30)及新安心保住院醫療終身 (年期 10/20),此保險『新真安順手術醫療終身 (年期 4/30)』可以考慮取消。
新安家保本定期保險 (年期 4/20)每日住院經常費用保險金限額2000元。
住院手術費與醫療相關費用 (雜費)合併計算,依照實際費用花多少賠多少,上限20萬。
門診手術費與門診手術相關醫療費用 (雜費)合併計算,可以二擇一:「實支實付型」依照實際費用花多少賠多少,上限1萬元;「定額理賠型」每做一次手術固定理賠1000元。
真關懷豁免,保費212。
=== >> 建議保留
松柏長期看護 (年期 10/20) (此保險可保留)
主約:保額13萬,保費4121。
新呵護久久殘廢照護 (年期 5/20) (此保險可保留)
主約:保額2萬,保費12680。
新安心保住院醫療終身 (年期 10/20) (此保險可保留)
主約:保額1000,保費11030;
附約:真關懷豁免,保費224。
美利成對美元 (年期 10/10) (已繳費期滿)
主約:保額USD9000
添美利美元 (年期 6/6) (已繳費期滿)
主約:保額USD18000
結論:
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先生
·新真安順手術醫療終身 (年期 3/30)
主約:保額1000,保費8580;
附約:真安宜豁免(乙型),保費1097。
·新呵護久久失能照護 (年期 3/20)
主約:保額2萬,保費19060;
附約:
大心住院醫療附約,保額1000,保費2900;
新真全意住院,保額20計畫別,保費3893;
真安宜豁免(乙型),保費2112;
真全方位死亡及失能,保額200萬,保費2500;
真全方位傷害醫療,保額2000,保費1780;
新全方位醫限-有健保,保額10萬,保費1100。
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小孩
·新真安順手術醫療終身 (年期 2/30)
主約:保額3000,保費15510;
附約:真安宜豁免(乙型),保費1982。
·新呵護久久失能照護 (年期 2/20)
主約:保額5萬,保費18950;
附約:
大心住院醫療附約,保額1000,保費1680;
新真全意住院,保額20計畫別,保費2868;
真安宜豁免(乙型),保費1584;
真寶貝傷害-A型,保額2單位,保費1126。
KJ1115可依照家庭年收入與家庭年繳保費、家庭總繳保費來重新整合整個家庭的保險保障計劃。
保險依師已準備好 完整的保單規劃和組合 等著 『KJ1115』 來 【諮詢】。
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您好:
1.因您說保單規劃從小都是親戚推薦直接購買的
小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。
『幫助每一個人,用對的方式買保險。
保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務