27歲女 保單健檢及規劃
年齡：27歲
性別：女
職業：業務
年收：約70K-100K左右
備註：未婚，無結婚生子規劃，得負擔家庭之開銷每月約1萬以上金額
各位大大好 想請教該怎麼調整以下保單及完善規劃?
因保險員是自己阿姨 之前都並無太多想法 全權交由阿姨處理
現在回頭檢視保單發現應該有很大的問題 保費年繳近高達十萬元..
其實沒有非常了解每樣保單細項內容 阿姨是說該保的都有保了..
但目前問題比較大的是保本終身那筆 合計每年繳6萬*20年
總計120萬 利率1.03% 還本123.6萬 20年後才多36000= =
早被通膨吃掉了 也有爬文一下 保定期意外險+儲蓄險都還比較好
想請教該怎麼調整 解約一定不划算 減額繳清呢?(不太清楚怎麼計算)
不好意思第一次發問 有不清楚的部分或遺漏資訊請告知再補上 感謝回答
1.南山新康祥終身壽險－Ｃ型 (主約已繳清 附約年繳4002)
險種代碼 險種名稱 保額
DDLC 南山新康祥終身壽險－Ｃ型 1,000,000
DHI 南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 1,000
年繳 540 --
HIR 南山人壽住院費用給付保險附約－被保險人 500
年繳 885 --
HS 南山人壽住院醫療保險附約－被保險人 計劃 5
年繳 1,325 --
MN 南山人壽傷害醫療保險金附加條款－無全民健康保險 20,000
年繳 408 --
NSIR75 南山人壽新手術醫療保險附約－被保險人 1,000
年繳 610 --
PAR 南山人壽新人身意外傷害保險附約 200,000
年繳 234 --
2.CAB 南山人壽護您久久終身防癌健康保險 保額1單位 20年期 保費年繳5597
(已繳兩年 6/15準備第三年)
3.PSI 南山人壽真安心手術醫療終身保險 保額800 20年期 保費年繳6112
(已繳六年)
4.NPHI 南山人壽新終身醫療保險 保額800 20年期 保費年繳9376
(已繳六年)
5.NPHI 南山人壽新終身醫療保險 保額1000 20年期 保費年繳12240
(已繳兩年 6/15準備第三年)
6.20WPA 南山人壽意帆風順保本終身保險 保額350,000 20年期 保費年繳14000
(已繳八年)
7.20WPA 南山人壽意帆風順保本終身保險 保額650,000 20年期 保費年繳26000
(已繳兩年 6/15準備第三年)
8.20WPA 南山人壽意帆風順保本終身保險 保額500,000 20年期 保費年繳20000
(這筆是幫媽媽保的 已繳三年)
新北市
終身醫療跟手術這種定額給付產品
不符合目前的醫療趨勢
目前二代健保實行DRGs制度
簡單來說有三個重點
1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
這依照條款上的額度定額理賠的產品
不會是推薦規劃
考量自費應該以實支實付為主
(花得多賠得多 花的少賠的少 ，大部分的實支住院最少也有理賠日額)
建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)
終身防癌險
主要理賠內容在住院、開刀等療程支付，一次給付額度不高。
但目前癌症很多治療都是住院外的支出，例如標靶藥物、新式療法等。
用一次給付的產品拉高保障，再用實支實付轉嫁住院開刀支出。
相對來說會比較具有彈性而不是被綁死醫療方式
這幾張產品無法減額繳清
如果你想把保費降低做有效運用
沒有體況只能考慮解約另外規劃其他產品
建議 (雙)實支實付 雜費抓在20~30萬 病房3500~5000左右
一次給付型的癌症+重大傷病抓2~300萬
但卻沒有最重要的意外實支實付
可以減額繳清
等滿期再把所繳保費領回即可
以上
如果身體健康沒有人情壓力可以考慮調整
以定期險做為主要規劃
重點是年輕時便宜保費高保障
讓你無後顧之憂地累積資產
年紀大在看保費漲幅與當時狀況做調整
保持調整的彈性
以上
有需要協助歡迎點我頭像來信討論~
有需要歡迎
台中市
首先 破題
除了1之外 其他全部捨棄換更合適的會是效益最好的情況 然而您有人情壓力不知道您自身有沒有辦法這麼做
如果能克服人情壓力來調整請參考：
您有先做過功課 已經知道還本意外險效益不佳了 不如意外險+儲蓄險
因此還本意外險部分（保單6、7、8）這邊就不再多說
保單2的療程型防癌險沒有理賠併發症
加上對無需住院的新式治療幫助不大
因此建議捨棄
保單3、4、5
一來與保單1的日額險與手術險重複
二來現在二代健保施行以來 住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態也導致日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費
目前環境建議以兩家以上實支實付來轉嫁醫療風險
由於這幾年購買的商品完全沒有針對缺口補強
加上佔用大量保費預算因此再調整上勢必捨棄
保單3、4、5屬於醫療險 無保單價值準備金
因此無法減額 解約也無解約金
然而保費昂貴 加上無法應對目前環境風險
如果底下無其他附約+目前身體健康建議直接解約
保單6、7、8建議減額繳清 釋出預算之後補上新的保障
新的保障補強方向建議：
條款完善的兩家實支實付醫療+意外險完成基本保障
之後補上缺少了失能險、重大傷病險、一次金式防癌險
最後依據家庭責任有無補上壽險
可參考網路上熱門的台壽、全球、元大等商品
失能險部分參考安聯、康健
詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
台中市
Omega 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><
「保費年繳近高達十萬元..、得負擔家庭之開銷每月約1萬以上金額」辛苦了～其實這樣的保費，足以規劃一家人的保障了！
想請教該怎麼調整 解約一定不划算 減額繳清呢?
確實是如此，建議我們可以先完整的了解爲什麼要買保險、整份保單實際的內容檢視，再進行調整～
以下幾點建議提供您參考：
1. 終身防癌、終身醫療、終身意外：皆為「高保費、低保障」「額度不足」「總額度有上限」的商品，建議即時做停損！
2. 為什麼比起終身險，更建議您規劃定期險？
原因在於定期險保費低卻可以把保障拉的很高，在我們被風險找上時，最重要的必然是解決短期需要大筆急用的現金，定期險才能給出最實際的協助。
若擔心後期保障高漲，我們會協助客戶2年做一次保單檢視，當保費因年紀而被拉高，也可以再做調整。
3. 目前保單的缺口有：重大傷病、失能險、癌症一次金、實支實付(含門診手術雜費)
4. 保單完整的規劃建議：失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病＋壽險
5. 買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔，建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
* 提供理財金三角的財務分配供您參考，薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險
兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」
如需更清楚的說明，可以提供參考！
已經把您這份保障及建議方案打成表格
《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》
按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！
台中市
終身醫療的商品幾乎都是以日額為主
額度和實支差很多，實支賠償的金額可以規劃到10幾萬
但定額一次如果有1萬就算超多了
當然日額有終身，但實支就很難終身
畢竟如果實支終身保險公司會賠死
有些終身醫療也是75歲之後才會啟動實支的功能
可見醫療險的選擇非常重要
醫療的保障是最基本的
買保險要優先規劃醫療
因為不管意外或是疾病的部份都涵蓋
醫療做好了之後再思考疾病和意外
桃園市
因保險員是自己阿姨 之前都並無太多想法 全權交由阿姨處理
現在回頭檢視保單發現應該有很大的問題 保費年繳近高達十萬元..
其實沒有非常了解每樣保單細項內容 阿姨是說該保的都有保了..
阿姨是單一保險公司,所以假如以單一保險公司可能就是該保的就都有保了
但在保經上的保障內容就會相差甚大
但目前問題比較大的是保本終身那筆 合計每年繳6萬*20年
總計120萬 利率1.03% 還本123.6萬 20年後才多36000= =
早被通膨吃掉了 也有爬文一下 保定期意外險+儲蓄險都還比較好
想請教該怎麼調整 解約一定不划算 減額繳清呢?(不太清楚怎麼計算)
減額繳清也有它的風險是選擇考量之一 ,建議可以找一個妳信任的保經跟妳詳細說明唷
不好意思第一次發問 有不清楚的部分或遺漏資訊請告知再補上 感謝回答
若您的地區在新竹/桃園可以免費諮詢我,我會詳細的跟你說明並站在妳的立場考量出發
免費諮詢不一定是一定要跟我規劃,主要對妳有幫助就好 ~
台中市
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
台中市
Omega您好：
您大部分的保障都是屬於沒有保單價值金的，所以無法做減額繳清，僅能選擇降低保額或是解約，
但即使降低保額還是整體保障一樣不高，也還尚須繳費10幾年，
因此建議如果沒有太大的身體狀況的話，建議保留第一張寶單即可，原因如下：
1、CAB為療程型防癌險，針對癌症住院、門診等定額給付，
必須要針對癌症治療才有給付，且沒有理賠併發症，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議可以將此險種做刪減，補強癌症一次金。
2、PSI及NPHI為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，且都是為還本型商品，保費較高
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，
此類型定額保險效益不大，建議可以將此險種做刪減，補強第二家實支。
3、WPA為還本型意外險，不含意外實支，
一般意外險一年約2000左右就可以規劃到意外身故、意外實支及意外日額，
因為此保單無法做減額繳清，建議可以直接做刪減，雖然前面所繳的會虧損，
但是如果持續繳下去也只會虧損更多，會建議盡早做轉換，損失更少。
綜上所述，建議沒有體況的話保留地一張保單，
額外整體補強失能、重傷、癌症一次金、第二家實支
如果補強上述險種可以考慮台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽等
以您的年紀大約一年大約2萬左右就可以補強完整的內容，省下的保費可以有更多效益。
但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
『幫助每一個人，用對的方式買保險。
保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』
如果覺得我的回答不錯，請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。
讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！
台北市
哈囉您好～
建議解約
4.NPHI 南山人壽新終身醫療保險 保額800 20年期 保費年繳9376
(已繳六年)
5.NPHI 南山人壽新終身醫療保險 保額1000 20年期 保費年繳12240
(已繳兩年 6/15準備第三年)
6.20WPA 南山人壽意帆風順保本終身保險 保額350,000 20年期 保費年繳14000
(已繳八年)
7.20WPA 南山人壽意帆風順保本終身保險 保額650,000 20年期 保費年繳26000
(已繳兩年 6/15準備第三年)
8.20WPA 南山人壽意帆風順保本終身保險 保額500,000 20年期 保費年繳20000
(這筆是幫媽媽保的 已繳三年)
用這些解約的錢去把正確的保單規劃起來，還可以省下不少錢。
我們在規劃保障的時候，應該注重六大風險：
壽險 醫療險 意外險 失能險 癌症險 重大傷病險
建議您：「先保（損失）大、再保小」&「先保（風險）近、再保遠」
重大傷病(領取重大傷病卡)：涵蓋癌症、精神疾病、洗腎等範圍，項目22大項及300項以上傷病的項目。
保障我們罹患某些重大疾病或發生特定傷勢時，給予一次性的保險金讓我們能夠專心治癒的保險。
失能險：因為疾病或意外喪失工作能力，需要請人照顧，必須倚賴長期且充裕的經濟來源才能支撐生活。
實支實付：主要理賠住院期間的治療花費、分擔醫療費用，彌補在醫療期間的損失，獲得好的醫療品質。
癌症險：癌症，因治療費用金額龐大（如化療、標靶藥物、免疫療法），建議投保「一次給付型癌症險」。
一旦確定罹患癌症，能夠一次整筆領回理賠金彈性運用，自由選擇要積極治療的方式。
意外險：意外傷害事故，造成失能或死亡所理賠的保險，事故需符合「外來、突發、非疾病」缺一不可。
壽險：留下一筆錢給家人，不讓他們因為自己的離開而陷入經濟困境。
維持日常生活開銷、緊急事故、孩子未來成長所需要的支出。
建議台灣人壽搭配全球人壽罐頭保單
保障一覽表
實支實付住院/日 (最高) 2,000 & 3,000
意外增額住院/日 (定額) 1,000
意外傷害限額實支實付 5萬
意外全殘 100萬
身故給付 10萬
住院實支實付雜費 15萬 & 12萬
手術費限額給付 20萬*手術別 & 22萬*手術別
骨折 (最高) 最高3萬
重大傷病一次給付 100萬
罹患癌症一次給付 100萬
失能一次給付 500萬-25萬
本表保障統整僅供參考，實際理賠內容以保單條款為主
解決以上問題以你的年紀保費約為 24894
我服務於北區錠嵂保險經紀人公司,有需要服務可以點大頭貼免費諮詢呦
台北市
您目前的保障有：
壽險
DDLC 南山新康祥終身壽險－Ｃ型 1,000,000
定額型住院日額/手術(定額型醫療險，因現今醫療制度改變，自費項目費用及高科技醫療費用較高，定額型無法解決醫療費用高的問題)
HIR 南山人壽住院費用給付保險附約 500元 保費885
NSIR75 南山人壽新手術醫療保險附約 1000元 保費610
PSI 南山人壽真安心手術醫療終身保險 800 保費6112
NPHI 南山人壽新終身醫療保險 800 保費9376
意外險(WPA終身還本型意外險，建議做調整，保一般定期意外險即可)
DHI 南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 1,000 保費 540
MN 南山人壽傷害醫療保險金附加條款－無全民健康保險 20,000 保費 408
PAR 南山人壽新人身意外傷害保險附約 200,000 保費 234
20WPA 南山人壽意帆風順保本終身保險 350,000 保費14000
20WPA 南山人壽意帆風順保本終身保險 650,000 保費26000
20WPA 南山人壽意帆風順保本終身保險 500,000 保費20000(媽媽)
實支實付
HS 南山人壽住院醫療保險附約－被保險人 計劃 5 保費1,325
癌症險(療程型)
CAB 南山人壽護您久久終身防癌健康保險 保額1單位 保費5597
目前您的保障有：住院日額/手術、意外險、實支實付、癌症險(療程型)、壽險
建議補足的保障有：實支實付(副本)、癌症險(一次金)、重大傷病、失能險
建議可以參考台壽+全球的組合，保障較互補，商品都不錯喔!!
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!
新北市
==========南山調整方向建議==========
保單2:
傳統療程型防癌險沒有理賠新式醫療(標靶藥物、免疫療法)
📌建議用下列險種作取代
一次給付的重大傷病險:保障癌症、腦中風、類風濕關節炎等300多項疾病
一次給付的癌症險
保單3、4、5
雖然在目前醫療環境下，對我們幫助很少(其他前輩已經說明蠻詳細)
📌建議
保單3、4:有預算可以做保留
保單5:建議解約，畢竟長痛不如短痛
保單6、7、8
📌建議全部減額繳清，意外保障缺口再透過團保、產險意外險方做補強
==========補強方案建議==========
因為南山調整後本身保障會有缺口；可以參考下面方案做補強
📝點我看方案《保費大概17K左右》
保障內容如下:
👍醫療保障
🈶病房費5000/日
🈶手術費78萬
🈶醫療雜費18.5萬
👍重病保障：
🈶重大傷病一次金最高100萬
👍意外保障
🈶意外身故(殘廢):最高300萬
🈶意外實支5萬
🈶意外住院2000元/天(含骨折未住津貼最高6萬)
有任何問題或想法，歡迎點頭像旁的保險好朋友來信討論，希望協助你規劃到最適合的保障:)
台北市
新北市
新北市
1.還未繳費超過年期一半，若沒有人情壓力，可調整保單，強烈建議您及時停損吧。
2.終身癌症險、終身醫療險、終身手術險、還本型商品皆無法有效替您轉嫁風險，當發生狀況時，可能會覺得繳了那麼多的保費卻無法有效解決問題。
以成人保障基本額度建議至少如下：
1.壽險：100萬
2.意外險：意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付：病房4000/日以上，雜費20萬以上
4.重大傷病一次金：100萬
5.癌症一次金：100萬
6.失能險：扶助金4萬/月，一次金100萬以上
台中市
你好~我是南山人壽業務員
你的問題是~終身買太多 終身保險已繳多年的~不建議解約
南山的部分建議你1.補薪水險2.補強實支實付.3.做保經第二家實支實付
最基本的實支實付先做滿...意外實支實付只有2萬太少,建議解約重做
做好薪水險避免無法上班造成收入中斷
台北市
如您27歲，保費大約3.5萬內就有很完整的保障
可以協助您哪些可以辦減額繳清，也能替您省下一筆錢。
可以聯絡我，幫您解決擔憂😊
台中市
您好:
樓上回答都很清楚了~
不知道您是否還有其他什麼問題呢?
如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像免費諮詢，謝謝您
希望回答有幫助到您，我服務於錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論，謝謝🙏！
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