7歲男童 35歲女 保單健檢與規劃

您好

請問您為什麼會想考慮規劃終身醫療呢？因終身醫療屬於定額給付的醫療險，保費高保障低，二代健保改革後住院天數變低，自費項目增加，建議規劃醫療實支實付，才能真正替我們解決高自費的藥材問題。(例:心臟支架/人工水晶體/達文西)

原保單內容分析：
1.骨折險建議可以改由產險公司的意外險，一併增強意外身故/意外實支/意外日額/燒燙傷，保費也相對便宜，內容完整。
2.手術險在目前住院期間內效益不高，醫療險建議著重在雜費額度夠不夠使用，因住院花費佔比最重的是自費項目，再來才是病房費/手術費。

＊保障缺口：失能險/重大傷病/醫療實支實付/癌症一次金

您可以先進一步了解各險種可以替我們解決哪些風險問題：
＊醫療險建議規劃雙實支實付，花多少賠多少，因二代健保改革住院天數低、自費醫療增加，雙實支實付，一份收據兩份理賠，可解決醫療費用和薪資損失。
＊癌症險建議規劃一次金，因療程型必須住院治療才能申請理賠，
相對一次金的靈活度較高(例:標靶藥物)
＊失能險建議規劃一次金/扶助金，解決發生失能時，造成收入中斷且需長期照護的費用(例:癱瘓或雙眼失明都需長期請看護照料或家人幫忙，會造成未知數的龐大看護費用和生活開銷)
＊重大傷病，理賠範圍廣，近400項，疾病項目會隨時更新不必擔心未來疾病不賠的問題。和重大疾病是不一樣的，重大疾病只認列7項:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植。

建議保障基本額度至少如下：
1.壽險：100萬
2.意外險：意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付：病房4000/日以上，雜費20萬以上
4.重大傷病一次金：100萬
5.癌症一次金：100萬
6.失能險：扶助金4萬/月，一次金100萬以上

目前服務於錠嵂保險經紀人，願能為您服務，歡迎點擊我的大頭貼，謝謝您。

終身醫療>

這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢

目前二代健保實行DRGs制度

簡單來說有三個重點

1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加

這依照條款上的額度定額理賠的產品

不會是推薦規劃

考量自費應該以實支實付為主

(花得多賠得多 花的少賠的少 ，大部分的實支住院最少也有理賠日額)

建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)

可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠

(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)

小孩目前年保費18300，
大人目前年保費38395 覺得有點高
請問我該如何調整保單呢?感謝~~~~

如果沒身體狀況
建議以定期險當成主要規劃方式
小朋友保費大概在1.5~1.8萬
成人大概會在3萬多一些
可以規劃到醫療雙實支 重大傷病  癌症 意外等等
這樣保障內容會更完整


未來隨年紀保費提高
再另外看自己的狀況需求來調整
可以保持調整的彈性，又可以提高保障的範圍跟額度


以上建議給您參考
有需要協助歡迎點我頭像來信討論~

viviii您好，我是錠嵂保經的Lauren

兩位的保費都太貴了，以同樣的保費可以做到雙實支實付及全險，那媽媽的部分要先注意身體有無體況再決定是否調整，小孩子的話可以下修意外險的部分，以產險意外險去做出單，保費更便宜 / 手術醫療及住院費用可以拿掉，補強第二家實支實付，彌補原先實支實付沒有理賠門診雜費的部分。

其他諸多細節或保單調整，歡迎點擊免費諮詢一起討論唷

viviii 您好~

終身醫療雖然是終身但保費較高、保障較低，且目前二代健保限制住院天數，很難轉嫁風險，應該規劃實支實付解決住院期間的高花費

基本上壽險卡太多預算，意外可以用產險替代，醫療部分可以規劃到雙實支實付

當然您若有特別需求，都可以再調整！不知道這樣是否符合您的預算，或是保障是否達到您的要求？
若有需求，歡迎進一步點擊頭像和我聯繫、討論。

覺得我的回覆用心，請不要吝嗇給我個讚以及最佳留言鼓勵我唷!謝謝!

我 服 務 於 錠 嵂 保 險 經 紀 人

可以提供以下服務:

➡️保單諮詢及建議

➡️保險相關問題

➡️保單健診和規劃

viviii 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

以下幾點為您做保單的分析：

1.南山人壽醫療需正本理賠

2.保額的額度中等，保費太高

3.缺口在於失能險、重大傷病、癌症險的規劃

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

已經把您目前的保障及建議方案打成表格

如需更清楚的說明，可以提供參考！

保單完整的規劃建議:
失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病＋壽險
建議您～

1.重大傷病險，理賠方式為領卡就賠，理賠要求較為寬鬆，且重大傷病卡涵蓋300多項，包含(失智症、腦中風、紅斑性狼瘡)多項常見疾病，部分癌症、罕見疾病皆涵蓋其中。

2.失能險1-11級一次金、1-6級月給付，失能後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。失能險爲轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷。

3.規劃雙實支實付基本的雙實支，可協助我們轉移高額的醫療自費，處理的是高額自費器材及新式手術費用，兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

醫療：每次住院3500、病房限額3000+1100元／日、雜費12+25萬、手術最高22+20萬

失能：一次金120萬(1-6級)、月扶助5萬(1-6級)

癌症：一次金最高100萬

重大傷病：一次金100萬

意外：身故30萬、日額1000元、骨折未住院最高3萬、實支3萬(保證續保)

以上保單年繳17747

版本是還沒有討論的情況下的初步版本，額度及內容都可以做調整！

有投保需求歡迎點擊頭像旁免費諮詢。

保險指南針，您保險道路的明燈。

我是錠嵂保經的快樂小子 散波正確的保險觀念 幫助大加快快樂樂無憂慮
歡迎諮詢 覺得我回答不錯 也不吝嗇幫我按個讚 和最佳流言喔 感謝你^^

1. 失能：1-11級失能一次金175-2.5萬，1-6級扶助金5萬/月
2. 癌症一次金：最高600萬
3. 雙實支實付：病房限額2000+3000元/日、住院門診雜費限額15+12萬、住院門診手術限額20+22萬
4. 意外：身故或失能260萬、意外日額2000元/日、意外1-11級失能一次金425-12.5萬、意外1-8級扶助金5-2500萬/月、意外實支3萬、骨折未住院最高6萬、燒燙傷最高412.5萬（小朋友部分特別幫您規劃市面最好的燒燙傷意外險）、看護費100萬
5. 重大傷病一次金：100萬

以上保費約1.8萬/年，以上皆可再依您的預算去做調整。



35歲女建議由兩家壽險+一家產險意外搭配

「保險找保媽，保護你一家。」
＊歡迎點擊頭像諮詢

viviii 您好    

7歲男童
從105年03月開始保，因為最近考慮終身醫療，想請問現在的保單需要怎麼調整？

【醫療險】
主要解決醫療或是薪資、交通費等隱藏損失
為何第一優先要購買實支實付而不是終身醫療？
現在是二代健保，醫療環境轉換，保險規劃也要轉換
傳統定額理賠的醫療險
    住院一天固定理賠XXX
    做了XX手術固定理賠XXX
不適合目前的醫療環境 (自費項目多且貴)

二代健保後【實支實付型】這種花多少理賠多少的
更適合二代健保這種只短暫住院5天，
卻可能需要自費卻10幾20萬的尷尬狀況

建議規劃【兩張以上的實支實付】
第1張用來解決【醫院內的花費】
第2張用來解決【隱藏成本】
      例如：交通費、請假，買健康食品等
實務上也常常花10萬理賠20萬以上
也可以避開保險公司不乾脆理賠的風險
以及商品條款上的互補

二代健保-DRGs
DRGs是現在的健保支付制度，同一種疾病
醫師不管採取何種藥物、何種治療手段、住院天數多長
健保給付醫院的價格都是一樣，也就是「同病同酬」
且DRGs 實施之後，術後感染是醫院自己的技術問題，
術後感染這些額外的治療費用要醫院要自行吸收 -【醫療人球】
同樣都是動手術，一個有糖尿病一個沒有糖尿病，醫院會比較想收沒有糖尿病的

醫院做法：
建議使用好的醫療工具=>快速治療完畢快速出院
好的醫療工具當然費用也越貴=>轉嫁給病人

DRGs 實施後住院天數減少，且醫療設備越來越進化
升等病房的錢也越來越貴，若想住到單人房甚至VIP房
得先了解在地醫院的病房費行情 (3,500~5,500)，甚至有2萬/日的!
且醫療科技發達，達文西手臂，微創手術等
這些都是手術時間短，傷口小，復原快速的治療方式
以前要住院的手術現在很多都變成門診手術即可解決
即使想要凹住院，申請理賠的時候也有住院必要性的爭議

自費的醫療材料變貴
骨折：新型鈦合金骨釘 6.5萬
水晶體：從1.5萬~9萬/眼都有
膝關節手術RIO ：全自費可能要 40~50萬
冠狀動脈血管支架：自費3.5萬~7萬以上
這些終身醫療都理賠不到
只有實支實付的【醫療雜費】才能理賠
所以依照現在的醫療現況終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代，規劃終身日額+終身手術是沒甚麼問題，
因為住院時間長，健保COVER多，實支實付沒甚麼用處
但每個時代有每個時代的醫療體制
保險又是跟醫療非常有關係的工具，工具符合體制才合理

所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院雜費要高，門診手術雜費也要高!
雜費條款要【概括式】，應付琳瑯滿目的自費項目
收據能接受【副本收據】，可以不用跟公司團保互相衝突

目前網路上經過各種比較之後
全球XHR / 台壽HNRB / 元大JR / 宏泰HSA / 遠雄RJ1
這5檔實支實付的條款以及CP值是目前的實支5大神

南山人壽幸福康祥終身保險 (SDD) 30萬
輕度癌症保險金：3萬 (保額10%)
特定重大傷病保險金：30萬 (下列三者擇高給付 通常是保額)
  (保險金額、所繳保險費總和的1.05倍、保單價值準備金)
生活扶助保險金：3萬/年 (保證給付也最高給付10年)
豁免保費：2~6級殘廢
身故/全殘：兩者擇高給付 (所繳保險費總和的1.05倍、保單價值準備金)
110歲祝壽金：所繳保險費總和的1.05倍

壽險綁重大疾病+特定傷病簡稱特定重大傷病
不是現在主流推薦那種領到重大傷病證明就可以理賠的重大傷病險
一樣也是要符合保單條款規定的狀況才能夠理賠
實務上除了癌症之外很多理賠爭議

例如：急性心肌梗塞（重度）：
係指因冠狀動脈阻塞而導致部分心肌壞死，其診斷除了發病90天(含)後，
經心臟影像檢查證實左心室功能射出分率低於50%(含)者之外，
且同時具備下列至少二個條件：
1、典型之胸痛症狀。
2、最近心電圖的異常變化，顯示有心肌梗塞者。
3、心肌酶CK-MB有異常增高，或肌鈣蛋白T>1.0ng/ml，或肌鈣蛋白I>0.5ng/ml。

生活扶助保險金也不是失能險的那個扶助金
是符合重大疾病或是特定傷病才能夠開始理賠……
而且真的得到重大疾病的時候30萬撐不久……

重大傷病險
目前有效領證數約95萬張，有效領證人數約90萬人
平均每25個人就有一個人領證，發生機率非常的高
且認定標準客觀明確：拿到健保局核發的重大傷病證明就可理賠
保障範圍廣且從新從優：範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一

南山人壽住院費用給付保險附約 (HIR) 2,000
住院日額
第1~30天：2,000/日
第31~90天：2,500/日
第91天(含)以上：3,000/日

二代健保住院天數大幅減少下
規劃這種住院一天理賠多少的幫助不大
建議用實支實付取代更能解決高自費的問題

南山人壽住院醫療保險附約 (HS) 計畫20
住院費用補償保險金：2,000/日 (與下半部擇優給付)
病房費與膳食費：
    一般病房 (未施行外科手術)：2,000/日
    一般病房 (有施行外科手術)：3,000/日
加護病房：4,000/日 (最高7日)
住院雜費包含外科手術費：
    未施行重大手術：10萬 
    有施行重大手術：30萬
-含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000 (最高)
住院前後門診：500/次
    未動手術(住院前七天後七天)：500/次 (每日1次為限)
    施行手術(住院前七天後十四天)：500/次 (每日1次為限)

住院雜費包含外科手術費也包含意外住院前的急診費用
整體都包在一起，如果雜費夠高的話
手術費可以當作不會依大小手術去把限額做打折(好事)
但是這張實支雜費偏低反而是個很大的缺點
台灣跟全球分開計算，手術費依手術比例計算限額
宏泰跟元大分開計算，但手術費就不會看是甚麼手術去把額度打折

這張也沒有理賠門診手術費及門診手術雜費
醫療科技進步，門診手術越來越多、但這張門診卻幾乎沒有保障…
對於未來真的遇到風險的時候幫助不大、是替代性非常高的實支實付

南山人壽真獻情手術醫療定期健康保險附約 (TSIR) 1,000
住院手術：1,000~8萬
門診手術：600~4.8萬 (60%)
創傷縫合處置：500 / 1,000
  小於10公分(不含)：500
  大於10公分（含）：1,000
保險金給付總額之上限：100萬 (保額1,000倍)

【條款注意】
同一項手術中之同一手術位置
於本附約同一保單年度內接受二次或以上之手術治療時
本公司僅給付一次「手術醫療保險金」

同一項特定處置治療中之同一治療位置
於同一保單年度內接受二次或以上之特定處置治療時
本公司僅給付一次「特定處置醫療保險金」

定額給付的手術險，不管花多少都理賠固定金額
做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金會 < 自己的花費更是常態
建議規劃實支實付會更有保障
且條款還限制一年內2次以上一樣的手術只算一次
有客戶的爸爸腦瘤切除3次手術只賠一次
但保單條款明訂如此所以也難以爭取理賠
其他諸多限制就不贅述

南山人壽新活力康祥定期健康保險 (NTDD) 150萬
輕度重大疾病：15萬
重度重大疾病：150萬
身故/完全失能：150萬
豁免保費：2~6級失能
疾病等待期：30天 (癌症90天)

保障到50歲，但不保證續保
跟弟弟的一樣都是重大疾病不是重大傷病……

南山人壽新終身醫療保險 (NPHI) 1,000
住院日額：
  第1-30天：1,000/日
  第31~90天：2,000/日
  第91天以上：3,000/日
出院療養金：500/日 (需實際出院，依照住院天數)
加護病房暨燒燙傷中心：2,000/日 (另給付)
住院手術：3,000/次
住院前後門診(前二週後二週)：250/日
緊急醫療運送保險金之給付：2,000/次 (另給付)
    -住院診療並以救護車緊急醫療運送
急診保險金：1,000
     -急診診療後「住院」，或雖未「住院」但於急診室診療超過6小時(含)以上
癌症疾病
附表內的 : 1,000/次 (終身以一次為限)
非附表內的 : 1萬/次 (終身以一次為限)
特定重大疾病 : 1萬/次 (終身以一次為限)
健康增值保險金
24個月(含)以上但未滿48個月者：20%
48個月(含)以上但未滿72個月者：40%
72個月(含)以上但未滿96個月者：60%
96個月(含)以上：80%
豁免保費：1-6級殘廢
身故/111歲祝壽金：年繳保險費總和的1.05倍，扣除已領過的保險金
累計最高給付上限：300萬

主要是理賠住院天數的一張終身醫療
以目前二代健保的住院天數平均4~5天來看，
但估計也是繳費許久，就續保下去也是不錯的做法
至少有身故金可以理賠給小孩~~~~~

南山傷害保險附約 (AI) 120萬

南山著名的AI薪水險，
不能繼續從事原來之任何工作：9,000/星期(很多都是理賠這個)
主要解決受傷之後短期內沒辦法工作的薪水損失
但若是長期失能的話，其實不會比現在的失能險來的好
更何況造成失能的主要原因有8成以上都是疾病造成喔~
但預算內的話也是建議可以保留下來，舊AI比新出的NAI好多了~


其他HS實支實付，TSIR手術險，HIR住院費用
建議頂多保留實支，手術險跟住院費用的可以用第二張實支取代


建議補強：失能險、第二張實支一次性給付重大傷病/癌症險
小孩再多補上兒童專用的產險意外險

請說給小孩一個基本保障，等他大了可以再自已加其它險
都健康可以加保是最棒的，但計畫始終趕不上變化
之前有協助一個20出頭的客戶補強保單
終身住院+手術與日額二合一的定期險+終身癌症險+意外險
20年前這樣規劃蠻正常的

田徑隊的非常健康，根本沒在看醫生
但送核保之後，運氣不錯，被抽樣體檢了
想說抽體檢也不錯，保險公司比較沒話說
但是後來結果 尿糖過高，直接拒保
複檢也是掰掰，好險保經可以多送其他家
但變得只能接受那年較差的規劃方式
而且也不是每個男生都是有能夠當兵的體況

買保險最好的時機就是風險還沒來臨的時候先規劃起來
等到真的覺得買錯的時候，往往已經付出極大的代價
高額的醫療費無法解決，又無法再規劃好的保單

建議補強的保險公司：全球 可以一次搞定

6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險：富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
產險：富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產
產險：華南產、台壽保、新光產、國泰產
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來信時， 請在諮詢內容裡面註明
出生年月日、性別、職業、需求、手機or Line 我會主動連絡您 :)
服務範圍：全台都有 (北到基隆、淡水、宜蘭 南到屏東東港也都有)