20歲：保單健檢及改善方法

規劃方向從失能險+雙實支實付+意外險與產險意外險做基本保障規劃+重大傷病險/一次金式防癌險，最後視家庭責任有無補上壽險

可參考全球、台壽、元大等保險公司商品做搭配組合 整體保費3萬左右就可以規劃很完善的保障了 剩餘保費拿來儲蓄或投資理財吧

2.有人情壓力需留下部份保障：
富邦主約保留 同時降低主約額度
防癌險、日額險直接捨棄
意外險額度降低

詳細需依照您的需求及預算再做細部調整
您的年紀還很輕整體保費差不多3萬6以內就可以完成完整的保漲規劃了，以不還本商品為主 來轉嫁風險 剩餘的資金好好理財 未來的經濟結構可以更穩 保險買對不要買貴 人情不會跟你一輩子 然而好的規劃可以

希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

您好：

你富邦規劃的內容和我有位軍人客戶的內容很像，後來他決定整份砍掉，
用差不多的預算規劃雙實支實付。

1.意外險在壽險端會比較貴，建議可以調降額度，把一部分額度放在產險端
例如富邦人壽100萬意外險，200萬富邦產

2.沒有一次金的險種，建議至少要有個重大傷病險，若可以要補強癌症一次金。

3.如果有幫家裡負擔貸款，建議要規劃定期壽險，若發生什麼事可以給家人一筆保障。

4.有負擔貸款，失能險額度也要提高，可以用終身險搭配定期險的方式規劃。
自己的照顧費和生活費至少要5萬的額度。預算夠的話，幫忙家人負擔貸款的額度建議也要規劃進去，這樣若是自己發生失能，家人才不會造成影響喔！

5.還有富邦平準式費率不隨年齡增加保費，較它家自然費率便宜的疑問？
年紀輕買定期險自然費率下一定會比較便宜。一分錢一分貨。
建議您找保經公司的業務諮詢，針對您的預算和需求下去做調整，同樣的預算下，整體保障內容和額度會更完善喔。

我是錠嵂保經的業務主任，全台都有服務，歡迎點擊我的頭像來信討論、諮詢。
喜歡我的留言請幫我點個讚，並選為最佳留言，給我一點鼓勵唷，謝謝。

*富邦人壽防癌終身健康保險附約-三單位 (PCC2)
 雖然可續保到95歲，但初次罹癌保險金22.5萬,罹癌住院5,400/日,放療1,500/日,
化療2,400/次，住院日額足夠，但初次罹癌支付偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療，
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)
建議:改為一次給付型防癌險，罹癌直接給付一筆大額保險金。

*富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約(HKR1)：
住院1,500/日，出院療養金750/日、手術1,800-22.5萬(依手數倍率表)，
外科手術看護保險金 600~7.5 萬。
無給付住院雜費，須接受手術才有理賠。
建議:同樣保費，實支實付可以得到非常好的保障。

*富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HSC5)
 理賠金額原則上無太大問題，住院醫療約10萬,手術最高18萬，
還有重大器官移植或造血幹細胞移植。
但需注意其條款寫法：列舉式(萬一沒在手術項目內容亦有爭議)。
平準型費率(繳到75歲的保費加總平均)，年輕時保費偏貴許多，
若後有更好產品想轉換，之前多繳的保費等同浪費掉了。
理賠申請：正本理賠，另外無理賠眼球水晶體...等門診手術雜費。
(隨著醫療進步，許多手術已改為門診手術，不需要住院)

*富邦人壽平安寶意外傷害保險附約(ADE):
意外身故或失能300萬，重大燒燙傷120萬。
*富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約20單位(AHI)
意外住院 2,000/日，加護病房費另給付2,000/日，骨折醫療最高給付 6 萬，
門診手術保險金每次2,000 元，完全骨折1,000 元/日，不完全骨折500/日。

建議: 職業等級三受限公司意外險費率會較高，可以用產險公司意外險加強，保費會較 
         便宜。
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買完後家人及朋友都說保費太高且保障不完善，以相同價位可買到更完整的商品，事後有上網了解，個人感覺每家人壽及保單各有優劣，因此想請問我得保單是哪邊有不足或改善之處。
富邦人壽之保障年繳保費約4.5萬，感覺什麼保障都有一點，
但是當突然的重大意外、疾病造成無法賺錢和後續醫療支出，風險來臨時，
卻無法真正轉嫁高額醫療費用之重大風險。

傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，甚至
萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險

綜合以上，富邦部分，若有人情壓力，建議保留主約失能險(xlt1)和實支實付(HSC5)，
意外險保額降至100萬，另外在意產險加強意外保障，其餘部分建議可以刪除。

剩下的保障缺口，以您的年紀每年4.5萬元的保費已經可以讓我們獲得很完整的保障了，
險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
建議補足之保障缺口如下~

1.定期壽險：不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。

2.終身失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助。
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠116萬，先作為緊急醫療支出，
第二年起每個月再給付3.1萬失能輔助金，且其中1.6萬保證給付180個月以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人，確保他們未來生活無虞。
搭配原有富邦失能險，每個月5萬失能扶助金，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，
可轉嫁健保無給付的自費項目。
住院日額3,000/日，醫療費用最高給付12萬，手術理賠最高22萬
(有給付門診手術及其雜費)。
把配富邦做雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，
其中一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等。

3.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活。
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

4.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠200萬 (包含重大傷病險，共可理賠300萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

5.意外險:
200萬意外身故，搭乘大眾運輸身故800萬，意外住院一天理賠 2,000元。

以上保障，年繳保費約2.2萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
詳細保障內容可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
謝謝您