DennisT 您好,
Q: 身邊都有好幾家不同保單,約在2.5萬上下,不同家的保險實在不知如何比較,懇請有經驗~或前輩說明指教,感激A: 一份完整的保單規劃包含:
『失能險+雙實支實付醫療險+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險』先為您分析中國和新光保單 (內有建議與調整),最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考喔!>>>壽險嬰幼兒沒有家庭責任,若需要壽險,另規劃定期壽險即可。>>>失能險✎失能險建議與調整:
常見的嬰幼兒疾病有腦性麻痺,可能造成癲癇、行為異常、智能不足、視力缺損、聽力缺損、知覺損傷、語言問題、情緒障礙等永久性的影響,且終身無法改善。
還有這幾年腸病毒流行期間,開始出現腸病毒侵襲腦部,造成肢體神經麻痺、無力的後遺症,醫生提出警訊,如果沒治療好,會留下令人遺憾的肢體失能。
除了遺傳/非遺傳罕見疾病外,小朋友在未成年前也面臨意外風險威脅,根據統計車禍癱瘓後平均可活40年,每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬,且工作中斷=收入中斷。而中國與新光沒有規劃失能險,若小朋友不幸失能,龐大照護費需父母自行負擔。 建議主約規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0、YOA02 / (3)全球LDG+附約XDJ / (4)宏泰DCB+附約DCT、DCS,當發生疾病/意外失能時,將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」,解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題。▶保障年歲: 台壽BX0 74歲 / 台壽YOA02 69歲 / 全球XDJ 85歲 / 宏泰DCT、DCS 85歲&無疾病等待期。>>>醫療險CNHRL中國人壽新樂活終身醫療健康保險/20年期/計畫10/保費8200➨(1)沒有住院雜費、門診手術雜費。(2)門診手術費僅3000元。QQ中國人壽新住院日額健康/保額1000/保費1640➨僅住院日額1000,沒有其他醫療項目。實支實付OCH中國人壽新康泰綜合住院醫療/20單位/保費3503 ➨(1)若只有單實支,住院雜費12萬偏低。(2)沒有門診手術雜費、門診手術。GHLR中國人壽新住院醫療定額型定期健康/75歲滿期/計劃10/保額2840 ➨沒有住院雜費、門診手術雜費、門診手術。==========
MAA20新光人壽健康滿分終身健康/20年期/保額15000/保費17970➨沒有住院雜費、門診手術雜費。H2D01新光人壽一年期手術健康/保額10百元/保費590 ➨僅住院/門診手術,沒有住院雜費、門診手術雜費。I3D01新光人壽超安心一年期手術健康/保額10百元/保費240 ➨僅住院手術,沒有門診手術、住院雜費、門診手術雜費。實支實付U1D01新光人壽呵護安心住院醫療健康/HS-10/保費2349 ➨(1)收據「正本」理賠,若收據不見就無法理賠。(2)若只有單實支,住院手術費+雜費合用10萬偏低。(3)不論計畫別,門診手術固定1萬5。(4)沒有門診手術雜費。JFA20新光人壽活力安心手術醫療終身健康/20年期/10百元/保費2430 ➨僅住院/門診手術,沒有住院雜費、門診手術雜費。1根據健保局的統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等),像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費,都是10~20萬起跳,所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。▶什麼是達文西手術?解釋與費用:https://reurl.cc/E7ZdKK3由於醫療技術的進步,許多手術不需住院,在門診就能處理,所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」,像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面,單一個就要價十幾萬。✎醫療險建議與調整:建議規劃
實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ,這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』,包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目,若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付,舉例達文西手術動輒10幾20萬,利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠,拿兩份理賠金。▶保證續保: 台壽HNRB 74歲&無疾病等待期 / 全球XHR 80歲 / 宏泰HSA 85歲。▶沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。條款「列舉式」與「概括式」解釋:https://reurl.cc/qd1pMN▶收據「正本」理賠,若正本不見了,副本是無法理賠的。>>>癌症險/重大傷病險FCTR中國人壽癌症五年定期醫療/5年期/12單位/保費264 ➨(1)療程型癌險,沒有罹癌保險金。(2)重度癌症手術9萬、輕度癌症手術僅9000。UDDR中國人壽重大疾病暨特定傷病/65歲滿期/保額50萬/保費1350➨(1)僅保障至65歲。(2)7項重大疾病與21項特定傷病50萬。(3)沒有理賠初期/輕度癌症。(急性心肌梗塞(重度)/冠狀動脈繞道手術/腦中風後殘障(重度)/末期腎病變/癌症(重度)/癱瘓(重度)/重大器官移植或造血幹細胞移植/多發性硬化症/心臟瓣膜手術/主動脈外科置換術/阿爾茲海默氏症/帕金森氏症/嚴重燒燙傷/昏迷/運動神經元疾病/良性腦瘤/再生不良性貧血/肌肉萎縮症/原發性肺動脈高血壓/紅斑性狼瘡腎病變/脊髓灰質炎/肝硬化/病毒性猛爆性肝炎/克隆氏病及潰瘍性結腸炎/急性腦炎/嚴重頭部創傷/腦血管動脈瘤手術/慢性肝病合併肝衰竭)HDDR中國人壽特定傷病終身保險附約/20年期/保額10萬/保費5110➨(1)7項重大疾病與11項特定傷病50萬。(2)第1保單年度罹癌10萬。(3)沒有理賠初期/輕度癌症。(急性心肌梗塞(重度)/冠狀動脈繞道手術/腦中風後殘障(重度)/末期腎病變/癌症(重度)/癱瘓(重度)/重大器官移植或造血幹細胞移植/再生不良性貧血/良性腦腫瘤/心臟瓣膜手術/嚴重頭部創傷/肝硬化症/猛暴性肝炎/原發性肺動脈高血壓/主動脈外科置換術/嚴重燒傷/脊髓灰質炎/慢性肺部疾病)===
C2D01新光人壽一年期防癌健康/10萬元/保費29 ➨額度太低,罹癌最高僅10萬。FCA20新光人壽珍愛健康防癌終身/20年期/10萬元/保費1380➨終身保費高,導致額度不足,罹癌最高僅10萬。✎癌症險/重大傷病險建議與調整:現在醫療進步,很多癌症相關治療不需住院,醫生開立標靶藥物讓病患回家服用,
一年的標靶藥物就要100~200萬! 1建議規劃
「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口,一次性給付解決高額的癌症花費。
▶保證續保: 台壽YCC 85歲&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。2建議規劃
重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC,
領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,保障範圍為
癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達
400項,因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
▶保證續保: 台壽CIR3 80歲&費率相對他家便宜 / 全球XDC 80歲。3建議規劃
實支實付醫療險,不論意外/疾病
(含癌症) 所發生的
住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。
4建議規劃失能險,若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,失能險也能理賠癌症導致的失能。>>>意外險CPAA中國人壽人身意外傷害/保額100萬/保費300 ➨(1)沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。(2)沒有意外失能「月照護金」。MT03中國人壽傷害醫療保險給付附加條款/保額5萬/保費476 ➨收據「正本」理賠。ML03中國人壽人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款/計劃20保費1440 ➨沒有「保證續保」。===K2A01新光人壽安安傷害保險/100萬元/保費310 ➨沒有「保證續保」。
✎意外險建議與調整:市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。1建議規劃
「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。2建議規劃
「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。3建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。▶「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x>>>總結&建議保單組合中國人壽保障缺口:1沒有失能險。2實支實付沒有門診手術雜費、門診手術。3癌症險罹癌最高僅9萬。4僅7項重大疾病與21項特定傷病。沒有保障範圍達400項重大傷病險。5意外險沒有保證續保。 新光人壽保障缺口:1沒有失能險。2實支實付正本理賠、門診手術最高1萬5、沒有門診手術雜費。3癌症險罹癌最高僅20萬。4沒有保障範圍達400項重大傷病險。5意外險沒有保證續保。看似保了很多,但保障卻不齊全,您可以有更好的選擇~建議主約規劃全球人壽or台灣人壽,附約搭配失能險、實支實付醫療險、重大傷病險/一次給付癌症險、意外險。
(保障範圍達400項的重大傷病險,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,因包含「癌症」可作為防癌規劃。)(若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,『失能險』也能理賠癌症導致的失能。)(若因癌症發生住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」,『實支實付』也能啟動理賠。)建議組合1 ☛ 主約【全球失能險LDG】搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
建議組合2 ☛ 主約【全球重大傷病險DCB(活著還本)】搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
*DCB有健康回饋保險金:到85歲時沒用到DCB,可退還「DCB總繳保費 x 1.02倍」。建議組合3 ☛ 主約【全球壽險QWX】搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
建議組合4 ☛ 主約【台灣壽險T02H0】搭配附約: 失能險BX0、YOA02+實支實付HNRB+一次給付癌症險 YCC+意外險SPAR與附加條款
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有2.5萬預算,可規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」,
做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」。保障齊全,保費相對他家便宜建議組合1 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合2 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB(還本)+全球失能LDG】搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
以上組合都可以再調整,歡迎來信諮詢一起討論~==================================================LENA服務於保險經紀人公司(服務全台),可以從眾多保險公司選擇最適合您的保單利用有限的保險預算,幫您規劃與買「對」保險,滿足人生各階段保險需求~✓ 以上回答若有幫助到您,再麻煩您選我最佳留言+點讚~謝謝!✓ 若有疑問or需要完整保障規劃與建議 請點擊頭像右方「保經Lena」來信諮詢