28歲 女 遠雄人壽美滿致富LJ1

Wei yang 您好

1.新溫馨終身醫療
雖然終身醫療不符合現在健保制度
需要使用時恐幫助不大
但此終身生醫療算是業界有競爭力的商品
建議規劃保額可調整為500~1000元即可
2.永康特定傷病
永康特定傷病保障範圍20多項 保障範圍較小
建議可規畫重大傷病保障範圍300多項
3.康富 實支實付
現今醫療趨勢改變 門診手術越來越普遍
此實支實付沒有理賠門診手術材料費
建議增加第二家副本實支實付去補強缺口
4.以上保單建議補強
失能險、癌症一次金、重大傷病、第二家實支實付

於保經公司任職 能站在客戶的角度替客戶篩選把關
非單一家保險公司業務
能公正為保戶挑選保費合理 保障高的保單
需要協助 歡迎私訊我留下您的聯絡方式 謝謝

Wei yang 您好

其實五年前已經是二代健保的時代
主要二代健保住院天數短、自費用藥器材費用高
所以終身醫療這種保障因為沒有理賠雜費
碰到住院天數短，升等花費高就理賠不夠
不管是不是無上限的內容，因為理賠不足
等於買這張就是雞肋，食之無味

特定傷病這張內容是早期的一次性給付
項目約莫23項，除了較少之外
另外要符合條款理賠要件，理賠較困難
建議可以使用重大傷病，保障範圍較廣
領卡就理賠

整張的方向來說，遠雄實支尚且算可以
雜費高，但手術有2-2-7限制
建議規劃第二家來做補強

建議調整方向: 調整終身醫療、特定傷病
加強重大傷病、第二家實支、失能保障
安聯的強項在於投資型保單，醫療險較弱
建議可以考慮用台壽或全球來做補強
在條款和內容上會比較有優勢

Wei yang 您好

整體來講您的保單算還不錯的
但也是因為您規劃了『終身醫療』and『終身癌症』
才會導致預算拉高，但保障卻只有小幅度提升

以下幾點建議提供給您做參考：

１、主約為了出單用，這邊就不多作闡述

２、新溫馨終身醫療雖然是業界少數『無理賠上限』的終身醫療
但因為醫療環境的變化，這類的商品所帶來的效益實在偏低
繳費5年的話，建議可以將保額將至1,000元，將預算移至其他險種。

３、『永康特定傷病』就極力不推薦了！
現行已經有理賠300多項的重大傷病
光從理賠項目來看，這隻商品會建議能調整成RG1或RK1甚至其他家的商品。

綜合上述提到的，保單本身還不錯，但建議可以做調整
以總預算不變or不至於增加太多的情形下用『定期險』做補強
您的保障會有雙倍以上的提升哦！


若需要保障規劃 or 保險相關疑問歡迎來信一起討論

Wei yang 您好,

一份完整的保單規劃包含：
『失能險＋雙實支實付醫療險＋一次給付癌症險＋重大傷病險＋意外險』

而您目前的保障缺口如下
1沒有失能險實支實付
2實支實付沒有理賠「手術章節2-2-7」以外的項目
3沒有癌症險
4沒有重大傷病險
5意外險不保證續保

所以先為您分析保單 (內有建議與調整)，最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考喔!

＞＞＞壽險

LJ1遠雄人壽美滿致富2增額終身壽險/保額10萬
➨保留，若有家庭責任，另規劃定期壽險即可
疾病.意外身故/完全殘廢保險金 100,000 元

X缺點: 若完全殘廢，主約會失效，但附約是否延續，必須向保險公司申請並經同意，才可發動附約延續條款，有一定的風險性。

＞＞＞失能險

✎失能險建議與調整：
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年，每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬，且工作中斷=收入中斷。而您目前沒有失能險，若不幸失能，龐大照護費需自行負擔。

建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0、YOA02 / (3)全球LDG+附約XDJ / (4)宏泰DCB+附約DCT、DCS，當發生疾病/意外失能時，將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」，解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題

▶保障年歲: 台壽BX0 74歲 / 台壽YOA02 69歲 / 全球XDJ 85歲 / 宏泰DCT、DCS 85歲&無疾病等待期。

＞＞＞醫療險

HJ3遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103)/保額2000
➨保留(作為醫療加強用)，若預算有限可降低保額，建議另規劃第二張含「醫療雜費」實支實付
病房費／日額 1,500 元 (31~180天3000元、181~365天3500元)
加護/燒燙傷病房住院日額 4,000 元
住院補貼／日額 1,000 元
住院/門診手術費2000~200,000 元
住院前後門診(前7後7天)500 元

O優點:市面上少數理賠無上限的終身醫療。
X缺點:沒有住院雜費、門診手術雜費。

▶根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等)，像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費，都是10~20萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。

▶什麼是達文西手術？解釋與費用：https://reurl.cc/E7ZdKK

▶ 由於醫療技術的進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」，像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面，單一個就要價十幾萬。

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實支實付RJ1遠雄人壽康富醫療健康保險附約/2計畫
➨保留，另規劃第二家「不受手術章節2-2-7限制」的實支實付，EX:台壽HNRB、全球XHR
病房費／日額 1,000 元
住院補貼／日額 500 元
住院雜費 300,000 元
住院手術費(最高) 200,000 元
住院慰問 7,000 元
門診手術費(最高) 200,000 元

X缺點: 沒有理賠「手術章節2-2-7」以外的項目。

✎醫療險建議與調整：
建議規劃實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ，這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』，包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目，若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付，舉例達文西手術動輒10幾20萬，利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠，拿兩份理賠金。

▶保證續保: 台壽HNRB 74歲&無疾病等待期 / 全球XHR 80歲 / 宏泰HSA 85歲。

▶沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
條款「列舉式」與「概括式」解釋：https://reurl.cc/qd1pMN

▶收據「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。

＞＞＞癌症險／重大傷病險

遠雄人壽永康特定傷病終身健康保險附約/保額 100萬元
➨若預算有限建議降低保額，另規劃保障範圍達400項的重大傷病險
22項重大疾病及特定傷病保險金100萬
(含急性心肌梗塞(重度)/冠狀動脈繞道手術/腦中風後殘障(重度)/末期腎病變/癌症(重度)/癱瘓(重度)/重大器官移植或造血幹細胞移植/心臟瓣膜手術/主動脈手術/昏迷/帕金森氏症/重大燒燙傷 /良性腦腫瘤/嚴重頭部創傷/再生不良性貧血/脊髓灰質炎/猛暴性肝炎/系統紅斑性狼瘡/慢性肝病變/原發性肺動脈高血壓症/運動神經元疾病/多發性硬化症)

X缺點: 僅22項重大疾病及特定傷病，建議規劃保障範圍達400項的重大傷病險，可理賠一次性保險金，因包含「癌症」也可作為防癌規劃 =>可在主約附加遠雄RK1，是目前市面上保障範圍最廣的重大傷病險，將原本重大傷病沒有包含到的急性心肌梗塞&冠狀動脈繞道手術加入。

✎癌症險/重大傷病險建議與調整：
現在醫療進步，很多癌症相關治療不需住院，醫生開立標靶藥物讓病患回家服用，一年的標靶藥物就要100～200萬!

1建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口，一次性給付解決高額的癌症花費。
▶保證續保: 台壽YCC 85歲&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。

2建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
▶保證續保: 台壽CIR3 80歲&費率相對他家便宜 / 全球XDC 80歲。

3建議規劃實支實付醫療險，不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。

4建議規劃失能險，若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，失能險也能理賠癌症導致的失能。

＞＞＞意外險

XHG遠雄人壽超級新人生傷害保險附約/保額100萬
➨保留(也可用產險意外險代替)，建議另規劃「保證續保」的意外險
意外身故保險金 1,000,000 元
搭乘大眾運輸工具意外事故(空中) 2,000,000 元
1-11級失能保險金 50000~1,000,000 元
1-6級失能扶助金(每月) 7500~15,000 元
重大燒燙傷 500,000 元

O優點: 理賠空中運輸意外，可用「保障多元」的意外產險代替。
X缺點: 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

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RHG遠雄人壽雄安康醫療日額給付傷害保險附約/保額1000元
➨保留，建議另規劃「保證續保」的意外日額
一般病房 1,000 元
加護病房 2,000 元
燒燙傷病房 2,000 元
完全骨折未住院 30,000 元
不完全骨折未住院 15,000 元
骨骼龜裂未住院 7,500 元

O優點: 有骨折醫療，但嚴重骨折通常會住院施行手術，其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。
X缺點: 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

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RHA遠雄人壽傷害保險附約/保額50萬
➨與XHG重複，若預算有限建議刪除，另規劃不論疾病or意外皆有理賠的失能險
意外身故保險金500,000 元
1-11級意外失能保險金 25000~500,000 元

X缺點:
1沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。
2意外失能才有理賠失能保險金，建議規劃不論疾病/意外皆有理賠的失能險。

✎意外險建議與調整：
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。
1建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。
2建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
3建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。
▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

＞＞＞總結&建議保單組合

目前的保障缺口如下

1沒有失能險，若不幸疾病/意外導致失能後，工作中斷=收入中斷，龐大的照護費由誰負擔呢?

2實支實付沒有理賠「手術章節2-2-7」以外的項目。

3沒有癌症險，若不幸罹癌，需自行負擔一年約100～200萬的標靶藥物治療。

4僅22項重大疾病及特定傷病，沒有保障範圍達400項的重大傷病險(因包含「癌症」也可作為防癌規劃)。

5意外險沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。

建議主約規劃全球人壽or台灣人壽，附約搭配失能險、實支實付醫療險、重大傷病險/一次給付癌症險、意外險。

(保障範圍達400項的重大傷病險，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，因包含「癌症」可作為防癌規劃。)

(若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，『失能險』也能理賠癌症導致的失能。)

(若因癌症發生住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」，『實支實付』也能啟動理賠。)

建議組合1 ☛ 主約【全球失能險LDG】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合2 ☛ 主約【全球重大傷病險DCB(活著還本)】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

*DCB有健康回饋保險金：到85歲時沒用到DCB，可退還「DCB總繳保費 x 1.02倍」。

建議組合3 ☛ 主約【全球壽險QWX】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合4 ☛ 主約【台灣壽險T02H0】
搭配附約: 失能險BX0、YOA02+實支實付HNRB+一次給付癌症險 YCC+意外險SPAR與附加條款


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若預算許可建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」，做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」。

保障齊全，保費相對他家便宜

建議組合1 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合2 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB(還本)+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

以上組合都可以再調整，歡迎來信諮詢一起討論～

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您好，我是單一保險公司
我會建議你，買了就買 補風險缺口就好
要不然你遇到另外一個業務員，又會批評哪裡不好
對業務來說，保障永遠嫌不夠

28歲 女 遠雄人壽美滿致富LJ123歲的時候買了這份保單，直到最近認識一位安聯業務才恍然一直都對保險很不了解，附約的終身真的是好嗎？想拉掉或改定期，也想知道當初買的保單是好是壞，煩各位不吝嗇指教
Wei yang 您好 (保險依師 很榮幸為您服務)
保險六大保障為：壽險+意外險+雙(實支實付)醫療險+癌症險+失能險+重大傷病。

一、妳的保險基本上規畫的很好, 沒有特別需要變更, 保障不足的地方如下所述
(1). 妳的保險缺乏 癌症保險，可以考慮在原有遠雄保險裡面 附加 XCD一年定期癌症保險附約 或是 癌症終身保險 (可再深入討論其必要性)
(2). 需要 補充 失能保險 + 第二家實支實付醫療險 可以加強 (可主動諮詢 保險依師)
( 可考慮 台壽的珍好心180 + HNRB 或 全球的 LDG 失扶好照+ XDJ 失扶85 + XHR )

二、為何我認為妳目前的保險沒有特別需要縮減呢 ?
(1). 請先耐心看看我之前在討論區 對終身醫療險的論述https://my83.com.tw/question/24052#answer-119885

https://my83.com.tw/question/23933#answer-118884

(2). 妳已經至少繳費五次了, 如果半途而廢是一種失敗的投資或浪費.

(3). 請妳在想要取消終身醫療險 或 永康特定健康保險之前 可以問一下自己以下的問題嗎 ? 請問 目前醫療保險真正的缺口是甚麼? 有何具體的依據和判斷 ( 失能險我們可以另外補充 ) 請問 妳目前的保險真的無法解決這個 保障缺口 嗎? 是否有真實的案例或數據可以提供出來討論和判斷 真正龐大醫療費的意外或疾病是甚麼呢 ? 癱瘓 或 癌症 (十大死亡之首) 或 腦中風 或 武漢肺炎
=== > 以上最擔心的問題 妳的 特定傷病 不就是為了解決以上的重大問題嗎 ? 那為什麼需要 取消 或 降低額度呢 ?
=== > 就算發生以上最嚴重的問題好了, 請問妳的康富醫療險真的無法解決以上的問題嗎 ? 有何真實的醫療開銷 請妳說來聽聽有哪裡是不足的 ? 如果在一年裡面因為 癌症 而住院6次, 總共住院30天, 我們來看看妳的保險可以提供多少的保障 ?

康富醫療險 住院日額 (1000+500) * 30 = 45000元 , 住院慰問保險金: 7000 * 6 = 42000 元一次住院 手術費 20萬, 醫療費 30萬, 一年假如住院六次, 進行了一次癌症的重大手術, 另外每次住院使用 標靶的藥物治療 (每次花費25萬)假如手術費是 10 萬 標靶的藥物治療 25 * 6 = 150 萬, 那麼 康富醫療險 可給付 45000 + 42000 + 100000 + •••••••• = •••••••• 元請問 一年能夠給付 ••••••••元 這樣的保障額度 是否足夠呢 ? 足夠的理由是甚麼 ? 不足夠的理由又是甚麼 ?

新溫馨終身醫療險(癌症給付) 住院日額 (2000+1000)*30 = 90000元, 假如癌症重大手術, 給付了 2000 * 50 = 100000元 (最高一次可給付高達20萬元) 這樣 妳的終身醫療險 可以給付 90000+100000 = 190000元

舉例二 : 這次的武漢肺炎 住院治療超過60天以上的比比皆是, 那麼妳的終身醫療險, 可以給付多少錢呢 ? (我們以住院45天為例)
假如 隔離加護病房住了30天, 普通病房住了 15天, 則新溫馨終身醫療險可以給付多少錢呢 ?加護病房費: (2000 + 1000 + 4000 ) * 30 = 210000, 普通病房: (2000 + 1000) * 15 = 45000 210000 + 45000 = 255000元單單是 新溫馨終身醫療險 就可以 賠付 255000元, 請問 終身醫療險 有那麼的不好嗎 ?
(這還不包括 康富醫療險的給付)康富醫療險 可賠付 (1000+500) * 45 = 67500 67500 + 7000 = 74500, 從這個案例可以明顯看出來, 實支實付醫療險 如果是在 有使用昂貴的醫療費用及手術費時保障額度非常高也非常好, 但如果只是一般性的常態性的住院治療時, 其實終身醫療險也是很好用的, 而 遠雄的終身醫療險還有一個非常好的特色, 就是門診手術的理賠倍數與住院手術完全一樣, 所以我本人和我的家庭成員都有買同樣的保險, 我的女兒也是買日額 2000元。

妳目前的保險估計一年可以給付: 康富醫療險 •••••••• + 終身醫療險 190000 = •••••••• 元 (這還不包括 50萬的特定傷病給付)

保險依師 在做任何的保險規劃 講究的是 事實+數據+科學+邏輯 搭配保戶的身體概況 及 經濟條件 來做整體的考量
Wei yang 目前最大的保障缺口是 癌症險 + 失能險, 如果 還有多出的預算可以考慮附加第二張的實支實付醫療險。(癌症險主要是針對門診的放射線治療的部份可再討論其必要性)
花了這麼多的時間 幫 Wei yang 說明, 希望對妳有所助益, 如果妳想要規劃 失能險 找 保險依師是最佳的選擇。

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建議一:
原有遠雄保單調整：
1。新溫馨終身醫療降成1000元-增加第二家實支實付，新溫馨是少數理賠無上限的終身醫療，但卻不太符合目前二代健保DRGs制度下造成
1.住院天數變少 2.自費項目變多3.門診手術比例增加
高額自費藥物ex.免疫療法、標靶用藥
高額自費醫材ex.達文西手臂、海扶刀、塗藥心臟支架、人工手晶體、人工關節等….
這些新型態的高科技療法費用幾乎全部都是要自費，傳統的終身醫療險較難因應這樣的改變目前醫療險規劃主要以兩家實支實付為主軸，才能有效處理住院天數縮短，高額自費問題。

2。永康特定傷病只有22項，建議可換成理賠範圍較大，取得重大傷病卡就能理賠的重大傷病險。
重大傷病險：平均毎25人就有1人領到證明，與傳統重大疾病險條款較嚴苛只理賠七大項不同。
特色：
★保障最廣泛：新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病, 涵蓋22大類，納入的疾病達1000項以上(ICD- 10疾病編碼主型加亞型)。包含：積極治療的癌症、慢性精神病(失智症、自閉症、亞斯伯格症)、全身性自體免疫症候群(例如：川崎症、全身性紅斑性狼瘡、乾燥症、克隆氏症、類風濕性關節炎...) 洗腎、急性腦中風、罕見疾病(223項)、重大創傷、呼吸衰竭需長期使用呼吸器、肝硬化症、接受重大器官移植。
★保障不打折，從新從優：以投保當時健保署公告的重大傷病範圍為準，保障不受將來取消影響，日後新增疾病也可以列入保障。
★理賠無疑義：均由健保認定，只要健保核準證明，保險公司憑證理賠。
★一筆給付保險金:自由運用，免證明用途。

3。意外險可增加第二家產險的意外險，或在台壽做雙實支時加上
台灣人壽的意外險(附本理賠）條件好且有保證續保
SPAR長安傷害保險附約
SMR2A年年平安傷害醫療保險金附加條款甲型
SMR2D年年平安傷害醫療保險金附加條款丁型

建議二： 補強
1。補足失能缺口，目前我們買的保險，無法幫我們解決萬一發生發生失能需要人照護及家庭生活支出的這些問題。
失能險:失能不是老人的權利，當遇上失能風險時，年輕人接受照護的時間比老年人更長久。
人走了和失能有個共通點，就是它們都會帶走賺錢的能力，人離開了收入也中斷了。 但它們也有一個地方非常不一樣， 不同的是，人走了是不會繼續花錢，但失能卻要繼續花更多的錢，也就是收入中斷，支出不斷；除了照護費，還會有家庭的生活費，醫藥費… 等等，所以失能其實比人離開更可怕。

2。增加第二家實支實付補強遠雄RJ1不足的部份，做醫療雙實支實付就很完美~RJ1：優點是醫療雜費額度高， 缺點是有手術227的限制，可用全球或台壽或元大的實支來互補!


完整的保險六大保障有:壽險+意外險+醫療險+癌症險+重大傷病險+失能險
買保險就像我們生病時去看醫生，只有對症下藥，才能真正解決問題。

以上提供您參考，希望有幫助到您 :）
可點選頭像一同研究討論規劃出您的專屬保單^^



Adele 服務於錠嵂保險經紀人公司
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遠雄終身醫療確實是很有競爭力的商品
沒有理賠上限
可是如果一次就遇到高雜費的額度
這張還是束手無策
我建議降額度到1000
然後再多保一家實支實付
還有重大傷病跟失能
才能真正保大不保小

版主您好～

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