富邦業務幫我規劃這樣可以嗎？

洪萍 您好,

一份完整的保單規劃包含：
『失能險＋雙實支實付醫療險＋一次給付癌症險＋重大傷病險＋意外險』
而富邦: 沒有規劃失能險、沒有實支實付、罹癌金低、沒有重大傷病險。

所以先為您分析三商&富邦的保單（內有建議與調整），最後有推薦保單組合提供給您參考喔！

＞＞＞失能險分析

✎建議與調整：
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年，每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬，且工作中斷=收入中斷，而目前僅有三商殘廢照護險，且未知保額，不知保障是否足夠。

建議主約規劃終身失能險-台壽T05H1、全球LDG、宏泰DCB，並搭配失能險附約，當發生疾病/意外失能時，將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」，解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題。

＞＞＞醫療險分析

SHSR三商美邦人壽享健康住院醫療健康保險附約
➨需補強門診「手術雜費」、門診「手術費」，建議規劃實支實付醫療險
一般病房給付
住院雜費給付
住院手術費給付(依手術項目)
X缺點: 沒有門診「手術雜費」、門診「手術費」。
▶ 由於醫療技術的進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」，像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面，單一個就要價十幾萬。

============================================================

SIB1富邦人壽守護人生終身健康保險/保額500元
➨不建議，建議主約規劃失能險；附約規劃實支實付醫療險、重大傷病險
身故保險金:「總繳保費 x 1.12倍」扣除「已領取之醫療保險金累計總額」後退還。
住院

• 手術費:500-4萬(依手術項目)
• 特定處置費:100-2萬(依手術項目)
• 手術療養金:••••••••(依手術項目)
• 重大手術慰問:1.25-2萬(依手術項目)

門診

• 手術費:500-4萬(依手術項目)
• 特定處置費:100-2萬(依手術項目)

7項重大疾病保險金:5萬 (急性心肌梗塞(重度)/冠狀動脈繞道手術/腦中風後殘障(重度)/末期腎病變/癌症(重度)/癱瘓(重度)/重大器官移植或造血幹細胞移植)
X缺點:
1.不理賠「手術章節2-2-7」以外的項目。
2.沒有門診「手術雜費」、門診「手術費」。
3.住院「手術費」、門診「手術費」最高僅4萬。
4.僅理賠7項重大疾病。建議規劃400項重大傷病險。
✎建議與調整：

1. 建議規劃實支實付醫療險-台灣人壽HNRB、全球人壽XHR、宏泰人壽HSA ，這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』，包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目，建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付，舉例達文西手術動輒10幾20萬，利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠，拿兩份理賠金。

▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x
▶條款「列舉式」與「概括式」解釋：https://reurl.cc/qd1pMN
▶「正副本理賠」解釋：https://reurl.cc/rx1LkZ
 

2. 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，保障範圍為癌症中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。

============================================================

HKR1富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約/保額500元
➨不建議，建議規劃實支實付醫療險
住院

• 一般病房: 1000元/日(含補貼金)
• 加護病房: 2000元/日(含補貼金)
• 燒燙傷病房: 2500元/日(含補貼金)
• 手術費: 600-7萬5(依手術項目)
• 手術療養金: 200-2萬5(依手術項目)
• 重大器官移植/造血幹細胞移植: 5萬

門診手術費: 500元
X缺點: 

1. 沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。
2. 沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。

▶根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等)，像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費，都是十幾萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。
▶什麼是達文西手術？解釋與費用：https://reurl.cc/E7ZdKK

3. 門診「手術費」僅500元。

＞＞＞防癌險/重大傷病險分析

PCC2富邦人壽防癌終身健康保險附約/1單位
➨不建議，建議規劃「一次給付」癌症險/重大傷病險
初次罹癌

• 初期癌症: 第1-20年 7,500 元；第21年(含)起 11,250 元
• 輕度癌症: 第1-20年 50,000 元；第21年(含)起 75,000 元
• 重度癌症: 第1-20年 50,000 元；第21年(含)起 75,000 元

癌症醫療

• 癌症住院: 第1-90天1,200元/日；第91天以上1,800 元/日
• 癌症住院補貼: 600元/日
• 癌症手術: 初期癌症2,250 元；初期癌症以外 15,000 元
• 癌症門診治療 500 元
• 放射線治療 500 元
• 化學治療 800 元

X缺點: 初次罹癌金太低。

✎建議與調整：
現在醫療進步，很多癌症相關治療不需住院，醫生開立標靶藥物讓病患回家服用，一年的標靶藥物就要100～200萬!

1. 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口，一次性給付解決高額的癌症花費。
2. 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，保障範圍為癌症中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
3. 建議規劃實支實付醫療險，不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。

＞＞＞意外險分析

AHI富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約/20單位
➨可用他家「保證續保」意外險代替
意外住院

• 一般病房        2,000 元
• 加護病房        4,000 元
• 門診手術        2,000 元

骨折醫療

• 完全骨折未住院    60,000 元
• 不完全骨折未住院        30,000 元
• 骨骼龜裂未住院    15,000 元

AHI有骨折醫療，但嚴重骨折通常會住院施行手術，其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。

============================================================

ADE富邦人壽平安寶意外傷害身故及失能保險金 /保額50萬 
➨可用他家「保證續保」的意外險；「保障內容多」的產險代替
一般意外身故：50萬元
搭乘路上、水上大眾運輸交通工具身故：50萬元
搭乘空中大眾運輸交通工具身故：100萬元
公共建築物火災意外傷害身故：100萬元
電梯意外身故：100萬元
一般意外失能：500,000~25,000元 (1~11級失能等級)
搭乘路上、水上大眾運輸交通工具失能：500,000~25,000元 (1~11級失能等級)
搭乘空中大眾運輸交通工具失能：500,000~25,000元 (1~11級失能等級)
公共建築物火災意外傷害失能：500,000~25,000元 (1~11級失能等級)
電梯意外失能：500,000~25,000元 (1~11級失能等級)
重大燒燙傷：50,000~200,000元


============================================================

OMR富邦人壽平安寶意外傷害醫療保險金(一般型)/保額5萬
➨建議規劃「副本理賠」意外實支
意外醫療：50,000元
X缺點:「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。

✎建議與調整：
市面的意外險多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。

1. 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。
2. 建議規劃「正本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。

▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

＞＞＞總結 & 建議保單組合

富邦的保障缺口如下
1.沒有規劃失能險
2.沒有實支實付
3.初次罹癌金低
4.沒有重大傷病險
5.意外實支正本理賠
””年繳15917元“”，保障不齊全，您可以有更好的選擇!!

建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」
做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」

保費較便宜，保障更齊全

建議組合1 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合2 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合3 ☞ 主約【宏泰壽險DCB+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

以上組合的都可以再調整，歡迎來信諮詢一起討論

============================================================

LENA服務於保險經紀人公司(服務全台)，可以從眾多保險公司選擇最適合您的保單
利用有限的保險預算，幫您規劃與買「對」保險，滿足人生各階段保險需求～

✓ 以上回答若有幫助到您，在麻煩您選我最佳留言+點讚～謝謝!
✓ 若有疑問or需要完整保障規劃與建議 請點擊頭像右方「保經Lena」來信諮詢