買83 109/03/26
新手馬麻 您好 (保險依師 很高興為您服務) (但我想提出不同的看法給您參考)
預算想在1.8萬以下
目前想保3家,可是不知怎麼搭配或增減比較適合
1)新安東京的快樂童年,計畫B (此只能正本理賠)
2)台灣人壽
3)全球人壽
台壽罐頭如下
•T02H0 台灣人壽福滿人生終身壽險 20年期 10萬元/ 1,480元
•BX0 台灣人壽一年定期失能健康保險附約 1年期 50萬元/ 170元
•HNRB 台灣人壽新住院醫療保險附約 1年期 計劃三 /3,769元
•SPAR 台灣人壽長安傷害保險附約 1年期 50萬元 /225元
•SMR2A台灣人壽年年平安傷害醫療保險金附加條款甲型 1年期 5萬元 /815元
•YCC 台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 1年期 500萬元/ 1,800元
=== > 我認為 500萬元的保額 太高了 (但妳想湊滿 1萬元的保費才能出單),依照我的經驗 我認為 只要 200萬就應夠用
•YOA 台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 4萬元/ 1,332元
=== > 我認為 2~3萬元的保額就已夠用 (但妳想湊滿 1萬元的保費才能出單)
•CIR3 台灣人壽卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 1年期 10萬元 /230元
=== > 可留 可不留
•SMR2D 台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(日額D)1年期 1,000元 /680元
附註業務建議之項目:
AZ1 台灣人壽真勇健醫療健康保險附約B型(0501) 1年期 1,000元 /1,150元
AP0 台灣人壽龍平安傷害保險附約 1年期 10萬元/ 17元
BH0 台灣人壽新骨折及關節整復手術傷害保險金附加條款 1年期 1單位/ 800元
*提問2-1)其中"台灣人壽"
依罐頭保單,要買SMR2D,增加意外住院日額跟骨折險,但業務建議換成AZ1, B型,說明可增加疾病跟意外住院的額度,也需再買AP0與BH0來補強骨折險部分。
但這樣保費較高,又不知是否比較划算或是較實用,想請問是否要買AZ1,AP0,BH0,,或是買部分,還是改回只買SMR2D就好呢
=== > AZ1 已有雙實支實付醫療險之下, 沒有必要再花錢買這個保險
=== >如果為了想把保費補滿 1萬元,我覺得買 SMR2D或BH0對實際的保障不會差異很大,而BH0可以達到加重骨折和關節整復手術的保障功能,如果妳很喜歡而買它來替代SMR2D也是適合的
但保險依師特別提醒妳,BH0的保單部份條款
如關節脫臼係以徒手整復者則不予給付。
二、關節整復手術保險金:被保險人遭受意外傷害事故致成附表中「關節別表」所列關節項
目之一,經醫師診斷因關節脫臼、肌腱韌帶斷裂、關節囊破裂或軟骨損傷而切開關節施
行手術整復者,本公司按保險單所記載的「骨折及關節整復手術傷害保險金投保單位」,
依每投保單位新台幣十萬元乘以該項給付比例後之金額給付「關節整復手術保險金」。
前項關節之損傷以關節鏡手術修補者,按前項所定標準二分之一給付;
如關節脫臼係以
徒手整復者則不予給付。
如因同一意外傷害事故經醫師診斷必須且實際施行二項以上之關節整復手術時,本公司
僅給付一項較高比例之「關節整復手術保險金」。
若被保險人因意外傷害事故所致實施之關節整復手術非屬「關節別表」所列之關節項目
時,由本公司與被保險人協議給付比例給付「關節整復手術保險金」。但其實施為「關節
別表」內明訂不給付之部位時,本公司不負給付之責。
*提問2-2)在全球人壽若買了XDC重大傷病100萬額度,是否台灣人壽CIR3 的重大傷病10萬額度項目就刪去不需買呢
=== > 是可行的, 但保費需要滿 1萬元以上
*提問3-1)全球人壽30年
整個保單拿不定注意,光主約就不知選LDG,DCB還是XDJ
=== > 我會 選擇 LDG 當主約 (如果妳成為我的保戶,我會分析讓妳信服)
但想買的附約為
•XDC 重大傷病 100萬
=== > 我會買 DCB (可續保到85歲) 不會想買 XDC (只能續保到80歲)
•XHR 醫療實支實付,計畫5 (GOOD)
同時也不知是否要買XDK 失能 3.5萬額度,若買就有想把台灣人壽失能險YOA降到2萬
=== > 我不會買 XKD 也不會買 YOA, 我只會買 LDG + XDJ (額度需要詳談後試算金額)
不好意思文章很長,台壽要繳20年,全球又要繳30年,也不知項目細節,到底可以保障到什麼年齡或是要留意的,很苦惱,再請高手們給意見,謝謝。
=== > 新手馬麻 妳真的太了不起了,我第一次看到 有人的提問長度 比 保險達人的回答內容還長的呢? 可見您有多麼用心呀 !
我在錠嵂保經有15年的專業資歷,畢業於成大企研所,非常擅長統計和分析,妳的苦惱我可以幫妳分憂解勞, 找保險依師服務一定會讓妳滿意。
[[ 以上是針對妳的提問, 而以下則是我特別針對 年輕人或幼童所給的不同方案 ]]
( 篇幅很長喔, 請耐心閱讀喔, 無耐心者勿試 )
- 目前這樣的保險規畫,到了年紀60、65、70時每一年保費需要多少錢?
- 如果妳身體很健康,到了81~85歲時,妳目前所規劃的保險還剩那些保險和保障,年輕的妳們根據專家們評估,妳們每兩個人之中有一個人的平均餘命可以超過90歲,這樣的資訊妳是否聽說過 ?
年輕朋友規畫保險時,或許可以嘗試從以下不同的面向來思考!
根據保險依師15年的專業資歷+我主管有25年的專業經驗,35歲以前的年輕女性非常適合規劃 終身醫療險,一年一約的保險雖然低保費高保障,但是等到退休年齡時其續增的保費妳可要精算是否負擔得起,現在大家對於終身醫療險有個不是非常正確的看法,以為說二代健保之後就不會長期住院,這實在有點誤解了,而是說輕症沒有感染風險已痊癒的患者,醫師會建議他們盡快出院,但不代表就不會長期住院,就以此次的新冠狀病毒(武漢肺炎)來說,住院的天數也都是很長的,此時終身醫療險的理賠金額也是很可觀的,如果再加上手術那麼理賠金額會多更多,但是終身醫療險確實無法全部應付自費項目多且費用高的趨勢,這是確定的事情,但兩者是不相違背的,再舉個例子來說,如果因為血癌而住院長達120天,那麼終身醫療險可以理賠多少錢呢? (聰明的妳可以自己算一算),假如連續五年都住院接受治療呢? 而重大傷病或定期性的保險雖然可以理賠一筆錢,但是它的理賠金額是有額度限制的(用完就沒有了),而如果我們想要把額度提的很高,但相對的保費也會增加很多的,所以如何在終身型保險與定期險之間取得平衡那就是專業、經驗和溝通的問題了。
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為何我個人也認為有需要在年輕時買一些終身醫療險呢? 因為年輕且健康者,身體發生風險的機率相對很低,所以經濟條件許可者,趁年輕時適度的規劃終身型的醫療險也有其好處; 這樣才不會變成到老年退休時全部都是一年一約的定期險, 那時候已經要退休了、沒有收入了,卻要面對逐年不斷上升的保費,此時是否負擔得起保費值得我們深思,老年時雖然可以透過縮減保額來降低保費,但老年時正是需要醫療保障的時候,保障卻愈來愈少,這樣做就會產生矛盾,現在不覺得保費的壓力, 等到老年被保費壓的喘不過氣來的時候, 才驚覺當時的規劃考慮並不周延, 而萌生是否要將保險取消的念頭, 這些都是我在網路行銷平台上網友經常提問的問題和困擾?
而且定期險通常有其投保年齡的限制, 等到定期險約滿後, 那時候已經年老, 身體也很可能都有狀況了, 那時候再想買保險已經找不到保險可以買了, 所以買部份的終身醫療險、終身癌症險及終身失能險, 平衡式的規劃仍然有其必要性。
https://my83.com.tw/question/23793#answer-117742
那到底要怎麼規劃才好呢? 或許 我可以給您 兩全其美的好辦法。
保險六大保障為:壽險+意外險+雙(實支實付)醫療險+癌症險+重大傷病+失能險。
副本可理賠 的 實支實付醫療險 (保證續保 74~85歲)
- 全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) / 疾病等待期30天 / 保證續保至80歲/ 副本理賠
- 元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 (JR) / 疾病等待期30天/ 保證續保至84歲/ 副本理賠
- 遠雄人壽康富醫療健康保險附約 (RJ1) / 無疾病等待期/ 保證續保至84歲/ 副本理賠
- 宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 (HSA) / 疾病等待期30天/ 保證續保至85歲/ 副本理賠
- 台灣人壽新住院醫療健康保險附約(HNRB) 無疾病等待期/ 保證續保至74歲/ 副本理賠
保險依師 是從 十大死亡要因的罹患機率來進行規劃, 配合以下的考慮,如健康程度、個人既往症和家族病史、年齡、收入、工作狀態(如工作壓力、工作的穩定度) ,未來醫療科技的發展+二代健保自費導致住院天數略降及自費項目增多之下,與被保險人深度的對談幫他們量身訂做最適合他們的保障計畫,由於未來又面臨老人國長壽的問題,所以類似長期照護的失能保險也愈加需要。
A: 遠雄人壽FI3 終身壽險 + HG5 新癌症終身險 + XCD 一年定期癌症健康保險 + HJ4 新溫馨終身醫療險+ RK1 保安心B 重大傷病 + RJ1 康富醫療+ HZ1 金貼心豁免
== > 保費合計: A
為了搭配 終身失能險及第二家副本可理賠的實支實付醫療險,有以下兩個選擇:
B: 全球人壽 LDG失扶好照失能終身保險 + XDJ 失扶85失能險(可續保到85歲) + XHR醫療費用(實支實付醫療險) + DCB醫卡照 85 重大傷病定期健康保險 + 意外險 + 意外住院日額 + 意外傷害醫療險 + 臻鑫久久豁免保費 == > 保費合計: B
C: 台灣人壽 T05H1 珍好心180照護終身保險 + HNRB新住院醫療 + CIR3卡安心一年定期重大傷病 + YCC 台灣人壽一年定期防癌健康保險 +意外險+意外住院日額+意外傷害醫療險+ 8G0新金關懷豁免保費附約
== > 保費: C
D: 台灣人壽 福滿人生終身壽險 + 意外險(SPAR) + 意外實支實付(SMR2A) + 意外日額 (SMR2D) + 新住院醫療-實支實付(HNRB) + 卡安心重大傷病險一年定期(CIR3) + 一年定期失能健康保險(BX0) + 一年定期癌症健康保險(YCA) + 一年定期防癌健康保險(YCC) + 一年期一至六級失能扶助金(YOA)
== > 保費: D
E: 視情況需要 可單獨規劃 產險公司的 意外險專案, 低保費高保障, CP值最好。
可採用 A+B+E 或 A+C+E 或 A+D+E 或 B+D+E (如何搭配的細節要在預算下與被保險人詳談後擬定,如果沒有明確的預算是無法提供較具體的規劃的)
保險依師 目前暫時 位居 保險達人榜的前幾名, 歡迎你主動諮詢, 依靠我15年來
在錠嵂保經的專業資歷, 保證一定可以給你提供最優秀的規劃和服務。