37歲 女 保單補強

跳過富邦兩間實支實付皆為正本理賠，建議直接找副本實支。
以失能＋實支實付為主，有預算可另外加上一次性給付癌症險/重大傷病險。

完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP直
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付

在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來應急,而不用傳統型癌症險,沒治療就沒錢,無法當下即刻救援
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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服務於保經公司，主攻低保費高保障的組合保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊

有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論
(開通諮詢平台會向業務收費 預算點越高諮詢費越多 請點預算一萬內 感謝)
 

陳小資您好

南山由於已繳14年不會建議您解約
南山的保單組合為防癌險 日額 實支實付 意外險
其中實支實付額度不太足 防癌險無併發症 意外險稍貴
然而建議新保單有補上後在調整

補強規劃不推富邦有以下幾點
1.pcc2防癌險 為需繳到95歲的定期保障 把總保費算一算其實不如買個終身防癌險
2.富邦實支實付為正本理賠 南山已經有實支實付 富邦是買不上去的 
3.富邦安富久久的保費與保障條件 相同預算可以有更好的選擇

補強建議您參考全球、台壽、宏泰 做搭配組合喔

另外現在定期險也有可續保到80歲甚至84歲的產品了
是否需要買終身 端看險種特性與需求再做設計與考量吧

希望我的經驗有幫助到您
我服務於保經公司 若有討論需求請點選頭像來一同討論

您好 陳小資
若想保障75歲後醫療部分(雜費支出為大宗),全球人壽有一支75歲後尚有10萬(保額500元)醫療雜費理賠的終身醫療險
(另外定期醫療台壽HNRB到74歲,全球XHR 80 歲,宏泰HSA 85歲)
但更建議失能要搭配終身,因為失能負擔(不論精神或是金錢)會是所有險種內較高的
其實南山和富邦的缺點都太多且規劃並不完整保費又高

完整規劃必須包含失能險(風險大的重要險種),醫療險,防癌or重大傷病險,意外險
失能險>癌症險>醫療險(但此部分支出頻率較高,所以也有必要)>意外險(衛服部統計過因意外就診的部分只佔就醫狀況的14~16%而已,且意外造成死殘部分以各年齡層平均來說僅佔20%,所以會遇到這樣狀況大概僅3%)

先為您分析就有南山部分,在為您分析富邦的部分
南山人壽
醫療險
*南山人壽住院醫療保險附約 HS 保額1000元(計畫10)-刪除,以其他家實支實付取代
住院日額:1000元/日(加護病房2000元/日)
住院手術:5萬(與雜費合併,易被壓縮)
住院醫療雜費:5萬(與手術合併,易被壓縮)(施行重大手術提高至15萬)
住院前後門診(前7後7):500/次
缺點:
1.列舉式:實支實付理賠為列舉式,條款內的才賠,若不在調款內一律不賠,建議選擇概括式的實支實付險(只要超出全民健保外的費用都賠

2.無門診手術/門診手術醫療雜費理賠: 現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需9萬,手術施做需1.5萬,共10.5萬,但此險無法理賠
(其他公司如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)

3.手術費和雜費共用易互相壓縮,且雜費理賠額度極低(若要大小風險都承擔建議雜費理賠大於20萬)
健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,所以雜費理賠很重要,一般雜費需20~40萬,最少雜費理賠要20萬以上!!

*住院費用給付保險附約 HIR 保額1500 -刪除,以其他家實支實付取代
(個人覺得不需要,一般醫療險應該規劃足夠日額,若擔心住院住單人房花費太多,一天超過5000以上可搭其他公司雜支+病房共用且額度高的,既有賠到又足夠醫療雜費支出)
住院日額:1500元/日(30~90天:+1875元/日,90日以上:+2250元/日)
DRG實行,導致很多手術不讓病人住院(佔病床),轉而由門診手術取代(不必住院),所以此險認為不必要

*南山人壽新手術醫療保險附約 保額1000-建議刪除,以其他家醫療實支取代
住院手術費(依手術表):0.5~4萬
門診手術費(依手術表,限醫院):0.5~4萬
缺點:
大部分手術健保會給付,如上所講,把醫療雜費提高才是更重要的(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要)
建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

防癌險
*南山99終身防癌 2單位 -已繳14年,保留
癌症身故:40萬
罹癌金(原位癌or第一期前列腺癌/其他癌症): 4萬/40萬
癌症住院日額(含出院療養金):4000元/日
手術醫療保險金(每年限3次) (原位癌or第一期前列腺癌/其他癌症):6000元/次;3萬/次
門診醫療保險金(限醫院門診):2000元/次
此屬癌症醫療險,保障低     ,已不符合現行醫療環境需求,一次性理賠極低
*癌症一次性給付金過低,癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
建議新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠)

意外險
*南山人壽新人身意外傷害保險附約 PAR 保額100萬*2
*南山人壽傷害醫療保險金附加條款 MN 保額3萬
意外身故/全殘:200萬
重大燒燙傷:50萬
1~3級傷殘補償金(失能扶助金):2萬/月(保證給付100個月)
意外醫療:3萬
缺點:不保證續保(若是出險後,保險公司有權解約不讓續保),台壽和全球意外險有保證續保

南山總結
(1)完全無疾病失能規劃(意外失能也很極低)(失能為重大風險,強烈建議要規劃入)
   *請您想一想,如果今天您不小心因一些事故造成失能或是疾病造成失能,生活不能自理時要怎麼辦?
   *若您又是家裡經濟支柱,沒有你的收入,家人生活要怎麼辦? 
   * 自己生活又不能自理,一定要有人照顧,誰來照顧呢?
   -->看護?
   請外籍看護1個月至少2~3萬,還需加一些耗材費用(尿布,營養食品,衣服,衛生醫療用品…),1個月至少也要2萬,加總一個月需約5萬,一     年需60萬,15年需900萬?
    若明天發生了,請問你現在有這筆錢嗎?
(2)門診手術理賠低,無門診手術醫療雜費理賠,建議規劃雙醫療副本實支實付
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
(3)住院雜費理賠極少(僅有5萬還合併手術)(暴露於風險中):
健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,所以雜費理賠很重要,一般雜費需20~40萬,最少雜費理賠要20萬以上!!
建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

(4)建議新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心

富邦人壽分析
醫療險
*富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約HKR 保額 1000元-以其他家實支實付取代就可
(其他公司如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
住院日額(包含住院醫療,住院看護,出院後療養金):2000元/日(加護病房:4000元/日,燒燙傷病房:5000元/日)
住院手術費理賠:0.12~15萬元 
住院手術療養金:0.04~5萬
門診手術費理賠 1000元 
重大器官移殖手術:10萬
缺點:
極少門診手術費及門診手術醫療雜費理賠,也無住院醫療雜費,此險只為手術及日額為主,上述有提到DRG的實施醫療雜費更為重要及須包含門診手術相關醫療費用
手術大部分健保會給付,健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要
醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

*富邦人壽防癌終身健康保險附約 PCC2 保額2單位 非20年繳費終身險,他是95歲滿期的,美其名是終身險,其實類似平準費率定期險,每年都須繳費,需繳到95歲 
(療程型癌症,保障額度太低,建議換成一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠)
初期癌症(1~20年):1.5萬/初期癌症(20年以上):2.5萬
輕度癌症(1~20年):10萬/輕度癌症(20年以上):15萬
重度癌症(1~20年):10萬/重度癌症(20年以上):15萬
癌症住院(1~90天):2400元/日;癌症住院90天以上:3600元/日(癌症住院補貼:1200元)
癌症手術:4500元(初期癌症)/3萬(初期癌症以外)
門診/放療/化療:1000元/1000元/1600元
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心

*富邦人壽醫定安心重大傷病終身健康保險 SWL 保額:10萬 -保額低,無實質保障意義,至為附加附約
身故/完全失能:10萬
重大傷病(領有重大傷病卡):10萬

失能險
*富邦人壽安富久久失能照護終身壽險(XLT) 保額3萬
疾病/意外1~11級失能金: 75~3.75萬(同樣保額下,台壽珍好心180理賠為2倍)
疾病/意外1~6級失能扶助金: 3萬/月
若是小資族不建議規劃還本型失能險,且還本為身故才還本,可規劃不還本終身失能,另外用多餘錢補足不足缺口
缺點:無保證給付,無一次提前請領失能扶助金,疾病失能金較低(台壽珍好心180有保證給付180個月,可一次提領) 
*失能扶助金是否有保證給付?保證給付期間為?
-> 建議選失能扶助金有保證給付的,例如一個月殘扶金2萬,保證給付180個月,就是180個月都有2萬可領(共領360萬),即使這期間身故,也會將未給付部分一併給付
*是否可一次請領?
 ->若可一次請領,可將保證期間每月給付全部先提領,例如一個月失能扶助金2萬,保證給付180個月申請一次請領可領約360萬~

本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)

真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益

若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!


 

建議規劃第二間公司，才能將保障做得更完整
設計雙實支實付及意外險，來達到理賠加倍
並且補強失能及重大傷病的部分

實支實付給付
主要解決病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
醫療最擔心的是高額自費藥物及醫療自費的
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病
目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準
認卡就理賠一次金，重度癌症也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步
身心障礙人口逐年攀升
當發生失能時就，可能永久無法工作,對個人與家庭來說都是無法承受的風險
甚至是要因此不斷的支出看護費
因此失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
至少要能夠解決看護費用

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以直接將表格寄給你看

有任何問題歡迎按我頭貼私訊我(預算請點1萬以下)

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
 

陳小資,您好～
針對現有保單的部分 直接給您我個人作法 太多專業的部分就不一一說明  免得又臭又長 哈
*南山99終身防癌險主約NCL 2單位 年繳$9736 (保留繳完吧!) 
*南山住院費用給付保險附約HIR $1500 年繳$3210 (刪除,更換)
*南山住院醫療保險附約HSAQ/HS $1000 年繳$3310(刪除,更換)
*南山傷害醫療保險金附加條款-無全民健保MN 三萬 年繳$612(刪除,更換)
*南山新手術醫療保險附約SIR/NSIR75 $1000 年繳$1100(刪除,更換)
*南山新人身意外傷害保險附約PAR 一百萬 年繳$1170(可留可刪除,個人會刪除)
* 南山新人身意外傷害保險附約PAR 一百萬 年繳$1170(可留可刪除,個人會刪除)
*富邦金安心健康一年定期險 2計畫（兩年前開始保）(刪除,更換)

也想請問目前定額保單滿多都只能保到6、70歲，照一般女性平均年齡83歲，如果想保障老年醫療生活，是否只能買終身險？
選擇保險公司以(台壽/全球/宏泰)做搭配, 全球有一張失能"XDJ" 繳費完保障至85歲～ 
實支實付到了晚年費用應該也造成龐大承擔,如果用終身醫療頂替 恐保障額度不符合現行醫療水準
建議您這中間做取捨 但現有保單的部分還是先做調整吧!!!  (保險 先保近在保遠吧!)

至於富邦業務推薦的這幾張單子  
如果您沒人情壓力也沒指定要求富邦
建議您三思～ 目前都不是特別主流的商品,可以去保險網站(FINFO)看一下唷!!!
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jian目前服務於錠嵂保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
配合壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、富邦、友邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健、臺銀
配合產險：富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產、華南產、台壽保、新光產、國泰產、兆豐產、泰安
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來信時，避免產生多餘的費用,預算的部分麻煩選擇【1萬元以下】
方便的話，請在諮詢內容裡面註明 
出生年月日、性別、職業、投保需求、行動/Line 
jian會第一時間主動連絡您唷！

 

建議設計雙實支實付及意外險，來達到理賠加倍
並且補強失能及重大傷病的部分

實支實付給付
主要解決病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
醫療最擔心的是高額自費藥物及醫療自費的
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病
目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準
認卡就理賠一次金，重度癌症也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步
身心障礙人口逐年攀升
當發生失能時就，可能永久無法工作,對個人與家庭來說都是無法承受的風險
甚至是要因此不斷的支出看護費
因此失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
至少要能夠解決看護費用

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如需更清楚的說明，也可以直接將表格寄給你看

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我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
 

陳小資 您好 ~

原先南山保單已保了14年，會不建議去動他，
再加上有沒有體況及期間就醫有沒有形成既往症的產生

意外險
原先即有規劃，如果擔憂可以再加上一間產險公司的意外險

醫療險
如果擔憂老年的醫療費用
建議規劃 全球PHB終身醫療 ，在75歲前是終身醫療的給付方式，在75歲之後會轉成為實支實付有醫療雜費理賠
或是可以選擇保證續保到年齡較高的實支實付商品，如:台壽HNRB 74歲,全球XHR 80 歲,宏泰HSA 85歲

重大傷病險
目前只要有符合積極性治療的傷害或疾病，皆有可能領取到重大傷病卡，範圍有400多項
有的時候不會住院治療，醫療險無法負擔COVER時候，只有一次金的險種才有辦法負擔後續的治療費用
* 富邦人壽醫定安心重大傷病終身健康保險SWL1 保額10萬 (保額低，遇到風險時無法分擔)
會建議搭配定期的重大傷病，把保額拉到100萬以上。

失能險
醫療技術的進步，人口高齡化
失能險是常常被忽略的一環
無論是意外還是疾病，失去工作能力還要家人負擔
對自己或是家庭來說都是無法承受的風險，驚人龐大的照護費用常常造成的長照悲歌新聞
建議規劃額度要和工作收入相當，並且要能夠解決看護費用的問題

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