三商美邦人壽-世紀領航萬能終身壽險計劃B

1.這張保單的結構類似 投資型保單: 但不是 投資型保單 
   這張保單 並沒有連結基金或投資標的
   只能說  保險公司  會根據自身的經營狀況 來制定每個月的宣告利率 (目前的宣告利率是 2.12%)
   所謂的放愈久 越划算 是因為 這張保單 前面收取較高的 契約附加費用率, 如果你放得很短就會非常不划算
  (依我看來這保單 只是一種儲蓄險的變形而已, 但它又收取高額的契約附加費用率, 坦白說 划不來)
   但問題 你主要的 契約費用率 大部份已經 繳的差不多了 (這邊 要留意一下)
   以下的說明只是 按照保單條款來說明, 而 實際「契約附加費用」依保單面頁所載為準
   (1). 契約附加費用率 :  按照保險費年費來計算 (你目前是已繳 約 15年)
         你也必須先了解  目前的保單 之 目標保險費 及 額外保險費的 配置情形
         目標保險費 ( 繳費 8~20年 時 , 3%為上限)  例如: 6000*0.03 = 180 元 / 月
         額外保險費 ( 5% 為上限)  有可能為 0.  (要看當時 是 如何設定的)
   (2). 管理費: 以下兩者之和,  每個月 180元 為上限 + 目標保險費 * 5%為上限 
         註：實際「管理費」依保單面頁所載為準:  依照經驗法則 姑且 以  100元/月
   ***
   180 + 100 = 280   280*12= 3360  6000*12 = 72000   3360/72000 = 4.66% 
   所以  這邊是關鍵 要了解,  實際上 你每個月被扣取的 費用 是多少錢, 可查每年的報表或打電話去問清楚
   如果是  以上的費用率  那麼就會  划不來的
2.此保單是終身繳費型的 (當然啦 你想半途不繳 也是可以的): 可打電話去 問 目前保單的 保單現金價值是多少錢?
3.此保單目前的宣告利率 是 2.12% (算是偏低 比目前市面上的台幣商品 宣告利率 還低) 這個利率是 從三商的官網所查
4.此保單有保證最低利率為 2% (這是 稍微安慰的地方, 但看到上面的 宣告利率那麼低 這麼多年來 這張保單非常吃虧)
5.此保單滿十年之後, 保單條款說 可以增加 0.25%的利率 (如果有 過去幾年的 報表查閱就能知道實際的情況)
6.此保單 可能還須 繳交 危險保費 (要看當時的保險金額是設計多少)
結論:
1.問目前保單的現金價值為多少 (俗稱 解約金 有多少錢?)
2.每個月(或每年) 實際上 會被扣取 多少的費用 (契約費用+管理費+危險保費) 以上三項費用 分別問清楚
3.計算 每年 實際上 增值多少錢, 簡單的說 就是 要能清楚計算 投報率是多少?
  打個比方好了: 我去年投入了 6000*12 = 72000  那隔了一年之後 變成多少錢呢? 是變成 73440  還是  73620 呢?
  增值的幅度是 2% 或者是 2.25%呢?
 (所以 如果 你有歷年保險公司 寄給你的報表 就會 很容易算出來 每年實際上增值多少錢了) 是否  划得來了?
4.建議蒐集以上的資料之後, 再來決定 下一步該怎麼進行.  (保單 並不是 全部都是 放愈久就愈好的)
  上面有提到 主要的 契約附加費用率 大部份 已經繳了 (所以 在決定 此保單是否應繼續繳, 這個部份也是要 考慮的重點) 

希望 以上的 分析 會對你有所助益, 每一次的問題 都是 彼此共同學習和成長的機會 
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祝您  事事順心  家庭平安  幸福快樂.

保險依師: 永遠是您 最誠信的顧問, 最專業和貼心的顧問.   109/02/04  17:37