請專業的各位大大幫忙檢視保單有哪些可以不用或是重複性質的想調整或補強

您好 小資家庭
為您抱不平,您不管新的舊的新光部分,保障都極低,(如以下分析),保費超高(都是沒保障的終身險居多),然怪您會喘不過氣!蠻心疼的~
(說實話,這樣配好像是業務要賺大筆佣金沒為您著想才這樣配的...)
您連基本的醫療實支實付都沒有...(意外醫療不算喔,那只是意外才有的喔)

完整規劃必須包含失能險(風險大的重要險種),醫療險,防癌or重大傷病險,意外險(壽險的話要看有無負債或身故後希望家人能支付生活費才有需要)
失能險>癌症險>醫療險(但此部分支出頻率較高,所以也有必要)>意外險(衛服部統計過因意外就診的部分只佔就醫狀況的14~16%而已,且意外造成死殘部分以各年齡層平均來說僅佔20%,所以會遇到這樣狀況大概僅3%)

下面為您分析新光部分,之後會跟您建議醫療實支
*新光人壽健康久久終身醫療健康保險 保額1000元-根本無保障商品,但快繳完不動
住院病房費日額:1000元/日(31日以上:+1000元/日,加護病房:+2500元/日,燒燙病房:+5000元/日)
出院療養金(依住院天數):500元/日
住院手術:3000元/次
門診手術:1000元/次    
住院前後門診(前14後14天):250元/次
急診保險金(急診過6小時):1000元/次
緊急運送保險金:2000元/次
身故還本(但須扣除已請另保險金)
*只有極少手術理賠,大部分手術健保會給付,把醫療雜費提高才是更重要的
(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要)

*門診手術費極少/無門診手術醫療雜費理賠:現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需9萬,此險無法理賠…
(其他公司如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)

*手術限制2-2-7章節(例如大腸息肉切除算處置,則不賠)

*新光人壽安心久久手術醫療終身健康保險 保額1000元-無太大保障商品, 但快繳完不動
住院/門診手術:0.025~8萬   
健康增額(無理賠紀錄):2~3年+10%,依此類推…6年以上+50%
*只有極少手術理賠,大部分手術健保會給付,如上所講,把醫療雜費提高才是更重要的
(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要)
*手術表外的手術限制2-2-7

*新光人壽大好住院手術醫療終身健康保險附約 保額1000
乳房重建手術(一側給付一次):1萬
皮膚移植手術:1000元/次
特定手術(乳房,尿,性器,內分泌器):0.2~5.2萬
重大手術(上述倍數為20倍以上另給):2~5.2萬
身故還本(但須扣除已請另保險金)
*只有極少手術理賠,且只有特定少少項目手術理賠…

*新光人壽一年期手術健康保險附約 保額:1000元
住院/門診手術:250元~7萬
特定手術(另給,需50倍以上手術):5~7萬
只有極少手術理賠,大部分手術健保會給付,如上所講,把醫療雜費提高才是更重要的
(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要)

*新光人壽綜合保障附約 保30萬-建議刪除用醫療實支和失能險取代
意外身故:30萬
意外住院病房費日額:600元/日
意外1~11級失能金:1.5~30萬
住院/門診手術:0.15~6萬
(有骨折未住院理賠)

*新光人壽綜合醫療附約 保額:1000元-建議刪除用醫療實支取代
住院病房費日額:1000元/日

防癌險/特定疾病
*新光人壽大好特定疾病終身健康保險附約 保額50萬
建議換成一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
特定癌症(輕度)(邊緣性卵巢癌,第一期乳癌,子宮頸癌):第一年:年繳保費*1.06/第二年:年繳保費*2.12/第三年後:10萬
特定疾病(重度癌症(子宮,乳房,卵巢…),嚴重紅斑性狼瘡腎病變,嚴重類風溼性關節炎): 第一年:年繳保費*1.06/第二年:年繳保費*2.12/第三年後:50萬
特定疾病生活扶助金:5000元/月(給付60個月,少)
缺點:限定特定疾病和癌症(偏屬女性癌症)
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心

*新光人壽一年期防癌健康保險附約 保額50萬
初期癌症:2.5萬
輕度癌症:7.5萬
重度癌症:50萬
還算可以,但若可以建議換成不論輕重度癌症皆有一次性理賠保額的重大傷病險

意外險
*新光人壽意外傷害醫療保險附約 保額3萬
意外醫療:3萬

總結
(1)癌症一次理賠較低,不符合現行醫療環境(標靶或免疫療法),建議換成一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
(2)無失能規劃(失能為重大風險,建議要規劃入)
(3)無一般醫療實支實付:建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償
(4)較少門診手術理賠,無門診手術醫療雜費理賠,建議另外規劃雙副本醫療實支
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)

建議(選出業界較優三家)的醫療實支實付商品
1.全球人壽
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR)         計畫五  可續保至80歲    
 (1)特色與優點:
   *副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
   *全球XHR住院前後門診併入住院醫療雜費:12萬
 (2)細項: 
    *住院日額(實支實付):3000元/日
    *加護病房/燒燙傷病房:9000元/日
    *門診/住院手術費(依部位而定):0.55~22萬
    *門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
    *住院前後門診(併入住院醫療雜費):12萬
    *日額選擇權: 1680元/日

    XHR搭配建議:屬三家(台壽,全球,宏泰)內較平均的醫療實支實付(病房費適中,醫療雜費,條款ok)

2.台灣人壽   
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)            計畫二    可續保至74歲     
 (1)特色與優點:
   *副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
   *台壽另有補充保險金:3000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:6萬
  (2)細項: 
    *住院日額(實支實付):1500元
    *加護病房/燒燙傷病房:4500元/日
    *門診/住院手術費(依部位而定):0.18~18萬
    *門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
    *住院前後門診(前7後14):900元/次
    *日額選擇權: 1500元/日

HNRB搭配建議: 有補充保險金和出院後腫瘤理賠金,但注重病房費理賠的人較不適合(病房費偏低,醫療雜費,條款ok),但台壽主約和附約較好搭

3.宏泰人壽
宏泰人壽薰衣草健康保險附約(HSA)            計畫二(雜費25萬)   可續保至85歲    
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*住院有慰問金:3500元
*宏泰薰衣草住院病房費可與雜費合併
  (若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出,建議可規劃到雜費35萬,因雜費規劃到35萬,即使愈大風險雜費需支出20萬,也還有15萬病房費可用)
*宏泰薰衣草手術不須依手術表倍數(但須符合健保局2-2-7章節,但實際理賠此表外的也有通融),只要有手術費實際支出就有理賠 

(2)細項: 
*住院日額(實支實付):25萬+1100元/日(可住較好單人房)(與雜費合併)
*加護病房/燒燙傷病房:25萬_1100元/日(可住較好單人房)(與雜費合併)
*門診/住院手術費:20萬(實支實付)(但現健保局2-2-7章節手術)
*門診/住院醫療實支實付(雜費):25萬
*重大器官移植:10萬

HSA搭配建議: 若較注重病房費(小風險支出)的人建議搭宏泰較不用擔心病房費超額,且手術為實支實付,但唯一缺點是手術限健保局2-2-7章節(須符合麻醉,切開,縫合三項之手術),像大腸息肉割除就算處置,不包在2-2-7內有可能就無法理賠(但保險公司有時也會融通理賠)

本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)

真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益

若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!