目前保險的規劃方向為以"失能""實支實付"癌症一次金"重大傷病"
失能可以當主約使用。
目前失能長照的費用較大跟費用很多、壓力也較嚴重。
失能保險,會依照等級給付一次金(失能一次金)
失能險保障因為疾病或是意外造成的失能狀況且無法從事任何工作,導致收入減少或中斷,
每個月都有失能扶助金,讓我們減輕生活上的開銷(看護費用或生活雜費)
失能險可以規劃終身。
附約可以規劃 實支實付
目前是二代健保的機制,住院天數下降,自費項目變多也變貴,終身的手術跟住院較無法解決問題。
重大疾病7種類型-心肌梗塞、重大器官移植 、腦中風、癱瘓、慢性腎衰竭(尿毒症) 、冠狀動脈繞道手術、癌症 。
而重大傷病是以健保局認定的重大傷病類型(330項)理賠。
早期的癌症險為治療型的癌症(現在也有),目前的癌症自費的治療較多,可以使用癌症的一次金。
罹癌的時候可以讓自己有一筆錢可以去治療自己。
而本公司的YCC(癌症一次金) 有獨立給付標靶藥物治療一次金
調整過後會建議再補上第二實支加強額度及補強門診手術部分
癌症部分可考慮採用一次給付癌險+重大傷病將保障範圍加大,保障提高
壽險部分可先檢視是否有貸款、家庭責任,考慮是否加入定期壽險補強
重要失能部分,可先採用終身不還本失能搭配定期失能先將額度到定位,
換算失能每月建議三萬以上,在保障上也會比較完整
以保費來說算是略高
再來看產品內容
主約-南山人壽新終身醫療保險NPHI
這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢
目前二代健保因為DRGs制度實行
簡單來說有三個重點
1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
這依照條款上的額度定額理賠的產品
不會是推薦規劃
考量自費應該以實支實付為主
(花得多賠得多 花的少賠的少 ,大部分的實支住院最少也有理賠日額)
建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)
附約-南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約-甲型NHS
實支實付要注意 門診手術上限1.5萬略低
目前門診手術比例不斷增加
碰到高額門診手術的幫助有限
建議>找有高額門診手術的補強做雙實支
(例如全球 台壽 元大 遠雄 宏泰這些實支可以副本 又可以比照住院手術額度理賠門診手術)
主約-南山人壽樂健康祥定期健康保險10TDD
長年期的重大疾病險
1.保費比較高 導致額度不足
建議先以定期一次給付高的產品拉高癌症與這些特殊疾病的保障
未來看自身預算以及當時需求來調整
2.重大疾病險的範圍7項
目前建議以定期的重大傷病為主
範圍更廣 (有三百多項) 理賠方式相對明確
因為:重大疾病 有些需要符合特殊病況才會理賠 重大傷病 取得健保證明就會理賠
主約-南山人壽護您久久終身防震癌健康保險(2)CAB
主要理賠內容在住院、開刀等療程支付,一次給付額度不高。
但目前癌症很多治療都是住院外的支出,例如標靶藥物、新式療法等。
用一次給付的產品拉高保障,再用實支實付轉嫁住院開刀支出。
相對來說會比較具有彈性而不是被綁死醫療方式
主約-南山人壽福愛小額終身壽險20MPL
小額終身壽險
雖然保費便宜
但要考量幾點是否適合您
1.您有無要留錢給家人?
2.如果留錢給家人,30~50萬夠嗎?如果選用定期壽險可以便宜保費拉高保障是否對您更合適
建議選用定期壽險,或是有一種類似儲蓄險的終身壽險產品,滿期可以考慮解約領回來決定要保障還是保險金
另外建議您補強失能險
嚴重的疾病或意外可能導致失能
當失能風險發生時,需要家人或專業看護員照顧,
勢必需要錢來補貼照護費用和薪資損失
建議規劃終身不還本或是定期失能來做規劃
未來看自身經濟責任做調整
以上建議給您參考
詳細還是得以您的需求做討論調整
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您好
這邊給予我對於此保單的看法與分析
首先終身醫療NPHI,對於目前的醫療環境來說,無法轉移高額自費醫療費用的風險,畢竟只給付定額日額,並不是實支實付!且保費不便宜,所以在保費與保障上的槓桿偏低,非常不推薦!不如將保費拿去做第二實支,現階段保費還便宜一些,保障效益還遠大於終身醫療!
NHS實支比較有問題在於門診手術上的給付,每次限額1.5萬,每年6次為限!對照目前的醫療技術的進步,已有許多手術能用門診手術就能實施!未來更是如此,因此建議在實支最好能夠理賠門診手術及門診手術雜費來因應未來的醫療技術。
TDD為早期所出的重大疾病商品,保障項目共有7項!理賠時必須符合保單條款敘述的條件!所以在理賠上相對門檻較高!目前比較推薦的險種重大傷病險,保障範圍多出重大疾病險上百項!在理賠上也相對沒有重大疾病險嚴苛,因為重大傷病險理賠標準為衛服部所核發的重大傷病卡為主,簡單來說見卡就賠!故此建議選擇重大傷病險。
CAB為療程型防癌險,在初次罹癌保險金的一次金額度通常不多,一單位只理賠5萬!主要針對的理賠項目為癌症住院、手術、放化療等,給予定額的理賠保險金!相較目前的癌症治療,治療效果較好的方式費用非常的昂貴,此療程型的防癌險可能無法轉移高額的治療費用!建議選擇一次性給付的商品為主!以利轉嫁高額治療費用的風險!
小額壽險的部分不建議馬上,如果有壽險需求的話!建議先往定期壽險為主,小額雖然便宜,但終身險保費還是相較之下比較貴,在保障規劃不足的情況下,應該先將保障做齊做足,未來有多餘的預算再來考慮規劃此險種!
以目前的年紀來看,保費大約落在2萬左右,就能符合您的保障需求了,4萬的保費太貴了!過多的終身險導致保障額度無法做到足額保障的概念
以上
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