28歲保單健診，是不是保過多

低侵襲性癌症／癌症(輕度)保險金 : 15萬 (給付一次為限)
重大傷病暨特定傷病 : 150萬(給付一次為限)
　第一類重大傷病暨特定傷病 : 年繳保費總和1.06倍與保額1倍二者取其大者 (共有24項)
　第二類重大傷病暨特定傷病 : 年繳保費總和1.06倍與保額1倍二者取其大者後，加計保額50%給付 (共有9項)
完全殘廢生活扶助金 : 5萬/年 (於保險年齡屆滿99歲前)
第一類共有24項 : 癌症(重度)、完全依賴胰島素糖尿病、風濕性心瓣疾病、川崎病併有心臟併發症、史底耳氏病、急性腦炎、再生不良性貧血、良性腦腫瘤、腦血管動脈瘤手術、克隆氏病或潰瘍性結腸炎、慢性肝病合併肝衰竭、肝硬化症、猛暴性肝炎、心臟瓣膜手術、嚴重燒燙傷、原發性肺動脈高血壓、紅斑性狼瘡腎病變、昏迷、肌肉失養症、脊髓灰質炎、急性心肌梗塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、重大器官移植或造血幹細胞移植
第二類共有9項 : 腦中風後殘障（重度）、癱瘓(重度)、帕金森氏症、重度類風濕性關節炎、多發性硬化症、主動脈外科置換術、運動神經元疾病、阿茲海默病、嚴重頭部創傷

主約是傳統型重大疾病+特定傷病的，目前比較不建議保了，因條款給付較嚴格，需要完全符合條款給付條件，方可理賠，比較建議保的是健保的重大傷病險，理賠標準就是拿到重大傷病卡就可申請理賠了，相對於，傳統的重大疾病/特定傷病，來得寬鬆些，且保障項目也比多，約300多項
這張是可以減額繳清的，如果有人情壓力的話，可以考慮減額繳清，那就不用全砍了，若沒有人情壓力，建議還是重新規劃吧，被當肥羊了XD

PCC２ 防癌終身健康保險附約 95歲滿期 4單位
初次罹患癌症保險金 :
輕度癌症、重度癌症 :　第1~20年度 20萬、第21年度(含)起 30萬
初期癌症 :　第1~20年度 3萬元、第21年度(含)起 4.52萬
癌症住院醫療金 : 4800元
癌症出院療養金 : 2400元
癌症外科手術醫療金
　罹患癌症 : 6萬/次
　罹患原位癌 : 9000元
癌症門診醫療金 : 2000元
癌症放射線醫療金 : 2000元
癌症化學醫療金 : 3200元
癌症安寧照護金 : 8萬/年

繳費終身的癌症險，主要是療程型項目的，罹癌一次金不高，非常不建議，又保了4單位，罹癌一次金也只有20萬，建議刪掉吧，換成罹癌一次金的商品，建議至少200~300萬以上

HKR 享安心住院醫療定額健康保險附約 85歲滿期 2000元
住院醫療金 : 2000元
住院看護金 : 1000元
出院後療養金 : 1000元
加護病房 : 4000元
燒燙傷病房 : 6000元
住院手術醫療金 : 2400~30萬元 (手術倍數4~500%)
住院手術看護金 : 800~10萬
門診手術醫療金 : 2000元 (每一保單年度最高以12次為限)
重大器官移殖手術 : 20萬 (同部位器官以一次為限)
醫療總上限 : 600萬

這隻保費非常高，只有住院狀況有幫助，門診手術只賠2000，完全沒幫助的，醫療自費項目是完全不賠的唷，建議刪掉吧，建議以雙實支實付為主

HSC5 新住院醫療定期健康保險附約_計劃C 
住院病房費 : 2000元
住院醫療費用 : 10萬元 (每次住院總限額30萬)
住院/門診手術 : 450~18萬 (手術倍數1~400%)
重大器官移植手術保險金 (定額給付)
　心臟、肺臟、肝臟 : 45萬
　胰臟、腎臟或異體骨髓移植 : 22.5萬
收據 : 正本

屬於"列舉式"實支實付，雜費項目有列舉在條款裡才有理賠，沒列舉到的，則不賠
平準型費率，條款第19條有寫到，如果理賠經驗越高的話，保費是會調整的，所以又是保費可調式的 (癌症險PCC2也是可調式的)
雜費額度不高，只有10萬，也少了門診手術雜費(如人工水晶體)，舉凡門診可實做的手術，需要用到的耗材費、特殊材料費等等...皆不在給付範圍內，這也是未來的趨勢，若要保這張，建議一定要多加一支可副本理賠，且包含門診手術雜費的實支，以避免將來還得經過保險公司同意通融理賠

【續期保險費的調整】
第十九條  本附約有效期間，因理賠實際經驗率或全民健康保險給付項目範圍有所改變時，本公司得報請主管機關同意重新核定本附約保險費費率。本公司依核定之保險費費率調整續期保險費時，應於三個月前以書面通知或以其他適當方式公告之，續期保險費自次一保單周年日起按新核定之保險費費率重新計算。但本公司不得以被保險人當時之身體狀況作為調整續期保險費之依據。

結論:
真的是被當肥羊了，光是保險的就要8萬多，儲蓄險部分也要35萬，在投保時所寫的財務告知書，明顯是被寫高了，總保費已超過年收入的一半了，這是非常不合理的，且醫療保險方面，保障也不夠，保費過高，儲蓄險都以長年期為主，如果負擔太大的話，甚至連儲蓄險都是需要調整的....

 

需要考慮兩點
1.終身的保費比較高 導致額度不足
年輕時候雖然發生機會低 但資產累積不足 且有經濟責任 
建議先以定期一次給付高的產品拉高癌症與這些特殊疾病的保障
未來看自身預算以及當時需求來調整
2.特定傷病的範圍大概是30多項 
目前建議以定期的重大傷病為主 
範圍更廣 (有三百多項) 理賠方式相對明確 
因為:特定傷病 有些需要符合特殊病況才會理賠 重大傷病 取得健保證明就會理賠

HKR 醫療定額產品
這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢
目前二代健保因為DRGs制度實行
簡單來說有三個重點
1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
這依照條款上的額度定額理賠的產品
不會是推薦規劃
考量自費應該以實支實付為主
(花得多賠得多 花的少賠的少
大部分的實支住院最少也有理賠日額)
建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)

PCC2 終身防癌
號稱保障終身 但是也繳費終身的產品
一單位前20年初次罹癌5萬 4單位20萬
主要理賠內容在住院、開刀等療程支付
一次給付額度不高
但目前癌症很多治療都是住院外的支出
例如標靶藥物、新式療法等
用一次給付的產品拉高保障
再用實支實付轉嫁住院開刀支出
相對來說會比較具有彈性而不是被綁死醫療方式

富邦的醫療附約(HS HKR PCC2)
都是平準型保費 (年輕老年保費平攤)
所以一開始會比較貴 如果想要年輕預算內拉高保障 應該先跳掉這間公司的規劃
說是保費不變 但是未來如果想調整 等於之前保費都多繳了
但實支HS對女性有一個優點 就是業界條款唯一明確寫出理賠安胎的產品
看您是否擔心這點
不然選自然費率的產品對您會比較有利

另外像您本身買的儲蓄險
要注意幾點
1.繳費期滿的解約金IRR多少  如果低於1代表比銀行還少
2.長年期繳費的產品 增加了繳費風險 中間您可能有職涯變化 或是有生兒育女的人生規畫
這時候都可能造成太大的繳費壓力

我會建議>先從保障型的做調整 保費抓2~3萬就好
儲蓄險部分 如果繳的完就繳吧 第一年解約解約金低的可憐 等於把保費全部消耗掉了....