4歲 幼兒 保單規劃

失能險，用來解決長期照護的問題
這個商品的優勢是每月扶助金，不會因為失能等級差異打折
但因為沒有保證給付
在部份情況下，理賠金額可能差距幾百萬元
而一次金的給付也相對較低

富邦人壽防癌終身健康保險附約(PCC2) 保額3單位，保費3,681元
繳費終身，保障終身的療程型癌症險
光繳費終身保障終身，總保費就一定不划算了
而療程型的癌症險是針對所做的治療做給付(手術、住院、化放療等)
較無法轉嫁像標靶等高額自費藥物的問題
比較建議規劃一次給付型的癌症險

富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約(HSC5)保額1單位，保費4,928元
雜費是列舉式
在保障範圍上比較限縮
且不理賠門診手術衍生的雜費
理賠時需正本收據
未來可能會與其他的保險有所衝突

富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險(HKR) 保額1000，保費5,180元
定額給付的醫療險
現今醫療趨勢住院天數下降、自費項目增加
較無法因應龐大醫要費的問題
這部分預算建議可以拿來規劃第二家實支實付

富邦人壽醫定安心重大傷病終身健康保險(SWL)保額30萬，保費6,090元
因為是終身型的
導致保費偏高，保障不足
這部分建議規劃定期的重大傷病險即可

想請問這張保單規劃有問題嗎？有不足或是多餘的項目嗎？謝謝
這個業務其實盡力了
沒有規劃太多像終身醫療等較無保障效果的險種
只是單一家公司真的無法達到市場上的規劃方向

目前小朋友規劃的方向為
產險意外險專案、雙實支實付、一次給付的癌症險、重大傷病險、失能險
預算兩萬左右，就能有較全面的保障
詳細規劃請點我

我服務於保經公司，能針對您的需求，規劃高保障低保費的保單。
有需要協助及討論，歡迎點我頭像來信，並留下聯絡電話
(開通諮詢網站會跟業務收費 預算點越高諮詢費越多 請點預算一萬內 謝謝)
 

身故還本型的失能險
雖然幼兒的還本不還本差距不大
但有兩個地方跟其他產品差很多
1.一次金 最高只有保額的25倍 同類型最高到50倍 這樣一次給付就會差很多 (七級 理賠3*25*.4=30萬 其他的理賠可以到60萬)
2.沒有保證給付  發生嚴重狀況啟動1~6扶助金 保險公司最少要理賠的金額 (不論生存與否) 嚴重可以差到數百萬
雖然小朋友規劃不是在規劃身故可以領回多少
但是有些保證給付產品可以申請生存貼現 先取回一大筆金額 如果當下有需要的話等於多一個選擇機會

2.富邦人壽傷害醫療保險附約(AHR)保額1,000元，保費690元
這是意外日額  應該有其他的意外死殘跟意外實支
意外實支要注意富邦需要正本
如果本身想幫小朋友加團保 要注意可能會有衝突

3.富邦人壽防癌終身健康保險附約(PCC2) 保額3單位，保費3,681元
號稱保障終身 但也繳費終身的防癌產品
前20年一單位罹癌一次給付只有22.5萬
這樣的保障對於高額的住院外支出幫助有限 (例如標靶藥物 新式療法等等)
而且真的高額自費開刀保障也不及實支實付
建議用一次給付的產品拉高保障(定期的重大傷病 一次給付防癌)
在用實支實付轉嫁住院開刀的自費
有預算在補定期這種療程型的產品

4.富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約(HSC5)保額1單位，保費4,928元
富邦的實支 都是平準型保費
所以一開始會比較貴 規劃其他公司產品可以規劃到近兩倍的保額
而且他是列舉式的條款
如果未來醫療方式進步出現其他條款上沒有的醫療項目 可能會有理賠爭議
這張有一個優點 就是業界唯一條款明確理賠安胎的產品
但我看您的費率應該是男生 這優點對男生沒用處

5.富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險(HKR) 保額1000，保費5,180元
這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢
目前二代健保因為DRGs制度實行
簡單來說有三個重點
1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
這種依照條款上的額度定額理賠的產品不會是推薦規劃
考量自費應該以實支實付為主 (花得多賠得多 花的少賠的少 但大部分的住院最少也有理賠住院日額)
另外建議規劃雙實支實付
可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠
(轉嫁家人照顧的相關薪資損失 還有出院療養費用等等)

6.富邦人壽醫定安心重大傷病終身健康保險(SWL)保額30萬，保費6,090元
雖然是推薦的一次給付產品
終身的保費比較高 導致額度不足 
建議先以定期一次給付高的產品拉高癌症與這些特殊疾病的保障 (產物的重大傷病100萬 4歲保費才1800)
未來在看自身預算以及當時需求來調整

想請問這張保單規劃有問題嗎？有不足或是多餘的項目嗎？謝謝
以上建議給您參考
小朋友建議保費抓在兩萬左右就好
上述保費不便宜 但是額度都太低
建議保險規劃應該風險大>小 以預算內額度做足比較重要
用定期險可以有效拉高保費與保障的槓桿
還可以保持未來調整的彈性
另外可以在買一張產物意外險規劃重大燒燙傷
因為小朋友不知道熱水跟火是危險的 這個我覺得蠻重要的
而且保費不貴 一千出頭就有了

有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信討論
(因為開通諮詢網站會跟業務收費 預算點越高諮詢費越多 請點預算一萬內 謝謝)

規劃效率型保單,為符合低保費高保障,可從比較條款、額度、費率來著手。
以富邦現行商品尚無各險種排名前三的商品,因此我會建議以綜合CP值較高的台灣人壽、宏泰人壽來做規劃。
下面解釋為什麼條款、額度、費率有缺點

1.富邦人壽安富久久失能照護終身壽險(XLT) 保額3萬，保費12,330元
還本失能險，高保費低保障的險種，跟其他類似產品比較有兩個缺點
a.失能一次金過低，類似的其他產品都有150萬的一次金額度，XLT僅有75萬，僅有別人的一半
b.無保證給付條款。
保證給付:開始理賠後，若領完保證給付金額前身故，會將保證金額餘額貼現給付給家屬。

EX:認殘理賠後1年身故
無保證給付->不理賠
有保證給付180個月->會理賠完(180-12)個月的殘扶金
有無保證給付理賠金額可能就差距數百萬。
一樣規劃保障，建議您規劃有保證給付的失能險。

2.富邦人壽傷害醫療保險附約(AHR)保額1,000元，保費690元
意外住院日額，一般來說應該不會單獨規劃這個，意外險最重要的是實支實付，意外住院的狀況一般醫療險也可以理賠。
建議您應該要補強意外實支實付的保障

3.富邦人壽防癌終身健康保險附約(PCC2) 保額3單位，保費3,681元
療程型癌症險有住院有開刀才給付，有以下幾個問題:
1.癌症長期住院比例降低，多居家休養配合藥物控制
2.標靶藥物、免疫療法等先進、有效的治療方式並不在理賠項目內
當我使用的治療方式不在理賠項目中，不賠就跟沒買是一樣的意思

EX:目前大腸癌標靶藥物一個月18-20萬。半年療程花費約120萬。
癌症最貴的不是手術住院，而是全自費的器材、藥材，
以及薪資損失、生活費等支出。
此類癌症險在癌症給付上已非主要工具，
建議規劃癌症一次給付處理院外自費部份，罹癌馬上獲得一筆高額理賠金
住院部分則以雙實支實付轉移風險，
雙實支可以處理的範圍就不需要額外增加預算規劃，
將實支實付額度拉高，效益較高。

4.富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約(HSC5)保額1單位，保費4,928元
富邦實支實付有幾個問題
a.正本理賠，如果未來面臨其他需要正本的保險，如團險、旅平險、學生保險等，便無法申請，等同多繳一份保費但無法申請保險金。(本身有客戶是幼幼班的小孩，剛好他們幼幼班的學生保險需要正本，這時候就無法理賠)
b.沒有理賠門診手術雜費，目前許多雷射手術都是門診手術，費用動輒十萬以上，這個部份HSC無法理賠
c.雜費列舉式條款，列舉式條款的困難點在於，當風險發生時，還需要確定花費是否在保險條款的理賠範圍內，建議選擇概括式條款的實支實付，避免不賠風險。


5.富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險(HKR) 保額1000，保費5,180元
傳統住院日額保險，無法應付現今醫療環境，二代健保現況
1.住院天數下降 2.自費金額提高、項目增多 3.門診手術比例增加
造成住院日額保險給付金遠低於自費收據金額。
考量自費支出應該以實支實付為主 (花多少賠多少，不用擔心自費項目太貴)
實支實付的費用與日額保險相近，但是可以理賠的金額高出許多
實支實付的每日病房費用較傳統醫療險高，並且費用較傳統醫療險低，
而且可以額外理賠自費費用，建議您規劃實支實付即可。


6.富邦人壽醫定安心重大傷病終身健康保險(SWL)保額30萬，保費6,090元
保費高保障低的險種，建議您規劃一年期重大傷病。拉高理賠金額，當我們發生風險的時候才有足夠的理賠金去應付開銷。

建議您補強小孩子容易發生的重大燒燙傷風險，小孩對於意外的意識比較不足，反而是意外險比較需要注意。
建議補強產險意外險。

這份保單的規劃的確有點問題，與其說不足，應該說是規劃的方向都對，但是選擇的產品都不對，導致雖然看起來都有，實際上理賠的細節就會展現出險種選擇上的差異。
建議您還是整份重新規劃，保障才會較為全面。