5歲男童保單規劃及健診 - 《MY83 保險討論區》

Question

5歲男童
想為孩子規劃保單，已請朋友規劃富邦人壽及南山人壽，煩請給予建議。
孩子有輕微妥瑞症現象，107年10月有去兒科看診，但醫生僅開了維生素B62個月有改善，已無要求在複診。

Answer

基本上用新生兒罐頭保單規劃會比較實際，富邦跟遠雄的終身醫療都不適合現在醫療體系的制度。
加上兩間公司在癌症險的商品上不強無人情壓力 建議轉別間規劃。為何大家都推薦新生兒罐頭保單？因為相同保費情況下獲得保障更高。各間保險公司每個時期推出的險種不盡相同，各有所長，所以我們會依據險種的優缺點做搭配使用。目前規劃方向大致如下雙實支實付＋意外險＋重大傷病(包含癌症)＋長期照護（失能險）實支實付 主要用途支付病房費差額 醫師手術費 新型藥品 新型醫材 雜費自費 等項目。終身醫療和手術主要是理賠住院的日額和手術定額給付對於目前短期住院高額自費(醫療雜費)的幫助不大雙實支實付的好處1.保費低廉：約等於傳統醫療規劃保費的30~50%2.雙倍理賠：直接大幅拉高保障ＣＰ值2倍3.包含有全部醫療險無法給付的"雜費",也就是自費額：唯一給付4.包含面廣,包括手術、病房、雜費：取代其他醫療險種一次性給付型醫療險（重大傷病/疾病/癌症）支付生病期間長期且龐大的醫療費用及家庭開銷。傳統防癌險主要都是理賠住院 開刀 化療的定額給付。對於龐大的自費標靶藥物或特殊療法幫助不大
不如用一次給付的險種拉高保障。此外小孩特殊疾病例如:川崎症，重大傷病有包含在內。
失能險
因應萬一需仰賴他人長期照護所需的龐大費用。建議規劃終身不還本或是定期殘扶來做規劃。未來看自身經濟責任做調整。
意外險
建議先規劃人壽端保證續保型基本額度，再用產險專案拉高身故金、重大燒燙傷等等。

Answer

您好!

有三件事情可能會先請爸爸媽媽幫忙留意
1.輕微妥瑞症是否會影響投保？(因為也有看診)
2.可以注意孩子的保險年齡，生日後6個月又1天會增加保險年齡，如果第一個提問是沒問題的，會建議抓年紀增加前投保
3.先不論保單好壞，我個人認為24000保費的新生兒也是很OK，但是在規劃前是否有留意自己與另一半的保障有無足夠？如果不夠，是否應該要考慮將一些預算移到自己與配偶身上！

新生兒保單規劃重點：
實支實付：實支實付是轉嫁大量風險的險種，必要買！雙實支實付是趨勢，但不是必要
意外險：人壽端的意外險因費率計算方式不同，保費會貴一些，但通常會有保證續保，產險端的意外險較便宜，但無保證續保，因此看個人需求及預算去決定
手術險：DRGs上路後住院天數下降再加上醫療發達很多住院手術都轉變成門診手術，因此現行的規劃通常不會把住院日額擺在第一順位，手術險反而是比較適合優先考量的險種
重大疾病／癌症：兒童癌症的事件越來越多，可能因為環境或食安所導致，再加上年幼時因身體、大腦都在發育，這個時段也比較容易發生疾病，如預算夠或有家族病史，請盡量做終身的，若無也做部分非終身的
長照／殘扶險：趨勢，便宜，保障槓桿高，適合當保單的主約