30歲男 保單健診及規劃

你好，

本身是偏好三商的保險嗎?? 
欲新增的項目仍以三商的為主，原因是??

針對你描述的需求~
四、保障需求：不幸過世的保險費能償還房貸，不會拖累家人
首先先面對的是壽險保額是否足夠? 這塊還要以目前房貸的數目、年期來做評估。
再者是失能時候，扶助金是否能維持生活不被改變(生病了，貸款還是得要付)
最後是，生大病時，手邊是否有一筆急救金，能安穩就診無負擔。

依照目前看起來，104、107陸續規劃的商品，大都是屬於高保費低保障的內容。
目前預計規劃的險種，確實是你目前的缺口，只是按照這樣的商品規劃，會再加重你的負擔。

不曉得107年投保的那張，保單下來了嗎? 
建議你可以重新審思一下保額、年繳保費負擔，把錢花在刀口上。
以上，歡迎來信討論，謝謝。

則則 您好
我是保經小蔡，下面回答您的問題
Q麻煩各位幫我看看，卡了房貸兩萬多，不想再因為保險費用搞的生活很沒品質。
請各位給我意見吧！
預增的保險跟原本既有的保險（104/107年購買的）都是信用卡年繳無息分期，謝謝！
既然不希望因為保險費而搞的生活沒品質就更應該跳脫單一保險公司的侷限
盡量參考各家保險公司的商品，從中找到適合自己又高CP值的保險商品

用預增保險來看
二十年繳費關愛久久失能照護定期健康保險 20KAD 30,000 20年 15,296
KAD 保障只到85歲，85歲後失能完全沒有保障
差不多的保費都能規劃終身型失能險了(最少到98歲)
同樣繳費年期、同樣額度，台壽 T01M1 只要14700元

二十年繳費祥安心終身壽險 20XWL 500,000 20年 16,038
同樣年期、同樣額度，元大LW只要 14150元，還多了全失能扶助金 2.5萬/年

二十年期祥順定期壽險附約 20STR 3,000,000 20年 10,098
同樣年期、同樣額度，全球QTL只要 9600元

因此三者都不是優勢商品，CP值都不高

107年12月規劃的保險，感覺也像是因為癌症定義要改變了，而被推銷的保險
CP值同樣不高...

以上，如需建議歡迎點擊"保經小蔡"來信聯繫


 

如果您擔心的是身故保障
可以考慮規劃優體壽險 20年500萬
這是給身體健康沒抽菸的人使用
總保費便宜很多

三商部分  104 107年的保單可以考慮拿掉
原因:終身手術無法有效轉嫁雜費支出 不如把預算改為第二張實支拉高自費保障
長年期防癌雖然是一次給付產品 但是總保費比較高
您擔心的是繳房貸時的責任問題 應該先以定期為主 先便宜保費拉高保障比較重要
在來新規劃的保單也要注意
失能險是身故還本型的 保費比不還本的貴很多 導致保障不足
而且有兩個缺陷
1.一次金額度太低 只有保額的30倍 其他同類型產品到50倍了
這樣在一次給付上就會有差 尤其是7-11扶助金還沒定時定額啟動時差別更大
2.沒保證給付 如果發生1-6身故就結束了
有保證給付的產品 如果發生1-6的狀況 我們還沒領到一定時間會貼現給家人
或是可以生存貼現領回等於多一個選擇

終身壽險因為一定會理賠 所以保費比較高
建議以定期的規劃為主 才能有效拉高您自身的保障

定期壽險部分 您一個月房貸繳2萬多
應該還剩500萬左右 可以考慮我最上面說的優體壽險來規劃
或是選擇長年期搭配一年期未來3-5年調整一次額度

以上建議給您參考

針對現有保單提出建議

三商意外險並無保證續保，
同樣規劃意外險，建議選擇範圍大又便宜的產險意外險，
壽險意外險:範圍小,功能低,但保費是產險意外險的1.5-2倍。
產險意外險:範圍大,包含更多功能強,保費低。
如1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金
建議相同的保費規劃產險意外險。

二十年繳費新守健康手術醫療終身健康保險
傳統住院日額保險，無法應付現今醫療環境，原因如下:
目前台灣實施的二代健保採用DRGs制度
1.住院平均天數下降
2.自費金額提高、項目增多
3.門診手術項目增加
將造成住院日額保險給付金遠低於自費收據金額。
高自費項目目前只能透過醫療實支實付來解決,其他險種都無法做到。
建議以雙實支實付為主

HAC
罹癌一次給付金僅70萬，面臨癌症的高花費根本不敷使用。
EX:目前大腸癌標靶藥物一個月18-20萬。
癌症最貴的不是手術住院，而是全自費的器材、藥材，
額度買不夠跟沒買是一樣的。

建議以罹癌一次給付型加強非住院保障。住院開刀部分由雙實支轉嫁。
院內治療，雙實支>>>傳統癌症險
院外治療，一次給付>>無用的傳統癌症險
原因如下，
院內最昂貴的開支:標靶藥物、自費化療
雙實支保費低於傳統癌症險,卻給付這些高昂但癌症險不理賠的項目。
院外治療、休養、營養補充仰賴一次給付型重大傷病或癌症,不需任何條件即可領取大筆給付金來面對院外的開支。
雙實支給付的另外一倍,也可針對院外開支做部分補償。

建議至少規劃300萬額度。


針對你想要增加保險，提出以下建議
二十年繳費關愛久久失能照護定期健康保險 20KAD       30,000      20年    15,296
無保證給付，僅保障到85歲，都付這麼多錢了，建議直接規劃殘扶終身險。
相同額度規劃好心200，月給付金額2~4萬
1.殘廢一次金200萬
2.保證給付200個月
若要規劃殘扶險，建議可以規劃台壽好心200。

二十年繳費祥安心終身壽險               20XWL       500,000     20年    16,038
終身壽險,無保障功能，乾脆把這筆錢存到儲蓄險，以後還能夠自由運用。

二十年期祥順定期壽險附約               20STR       3,000,000   20年    10,098
一樣的預算，規劃全球人壽QTL，僅需9600，不需要多花那一些錢規劃三商美邦的產品。

您說不想要因為保險費用搞得沒有生活品質，
但是以您現在繳的保費，不用繳到這麼高就有足夠的保障，
建議您審視自身現有保單，做出調整，達到低保費、高保障的功效。


以下是我的規畫建議，
初步規劃
我可以協助您規劃保單，以上為初步建議，詳細規劃還需與您討論。