有關三商美邦保單
二、年齡：23
三、職業/工作內容：6級 (海軍 明年初退伍)
四、保障需求：醫療、意外、住院
五、保費預算：一年兩萬內
六、健康告知： 皆健康
七、常用交通工具：汽機車
不知這個保單有哪些不用
周遭朋友保單都2萬多
不知為啥我的繳到快4萬
麻煩各位幫我看看
新竹市
=>保留，或減額繳清
SHHIR 鑫好健康終身醫療健康保險附約 1000元=>可刪除，換成第二支實支
住院醫療金 : 1000元 (超過31天每日給付2000元)
出院療養金 : 500元
加護病房/燒燙傷病房 : 2000元
住院手術 ： 1000~6萬
門診手術 ： 250~1.5萬
重大手術暨重大疾病特別看護金 : 1000元 （最高給付30日）
門診醫療保險金 : 250元 (住院前後二週)
癌症放射線治療 : 2000元
醫療給付總額上限 : 300萬
二代健保健保DRGs制度實施後，住院平均天數下降，自費金額提高，終身醫療險越來越不能填補醫療花費
因健保DRGs制度採用包裹式方式給付，同樣的疾病只能採用規定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數，要選用更好的醫療就必須自費，而醫療花費卻是取決於使用的設備、材料的成本，不代表住院天數下降，醫療花費就會降低。
如『達文西機械手臂手術』主要適用於胸腹部臟器的精密手術，因傷口小可降低病患痛苦、提高復原時間，因此住院可能僅需要2~3天，大幅度降低傳統手術的風險性及併發症機率，但要價至少15~30萬，每天理賠1000元~1500元的終身醫療險要住院幾天才能填補？
且根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64% (含藥費、治療處理費等)
二代健保實施後，醫療技術進步，主要造成三大衝擊
1、平均住院天數下降
2、醫療自費增加
3、門診手術增加
所以目前來講，終身醫療已非必要的保障了，不僅保費高，也無法解決當下的醫療問題，即使可以保障終身，終身保障卻不足
也已經繳了大概3年了，如果要做調整的話，我會比較建議直接把他解掉了吧，以利停損，若降低保額，沒什麼意義，建議另外增加第二支實支，補強醫療保障
ACRB 安康防癌終身健康保險附約 B計劃 1單位=>可刪除，換成定期癌症險與重大傷病
初次罹患癌症保險金 : 12萬
原位癌或第一期前列腺癌 : 1.2萬
癌症住院醫療金 : 2000元
癌症住院收入補償金 : 1000元
癌症手術醫療金 : 一般癌症2萬、特定癌症3萬
癌症手術後住院金 : 一般癌症500元、特定癌症1000元
癌症出院補償保險金 : 800元
癌症化學/放射線治療門診 : 1200元
癌症骨髓移植 : 15萬 (以一次為限)
癌症乳房重建/義肢裝設 : 3萬 (以一次為限)
義齒裝設 : 1.5萬 (以一次為限)
醫療總上限 : 200萬
此為傳統型癌症險，一次性給付金不高，只有12萬，主要是著重癌症住院、手術、化療/放療等等…療程型項目，而此種癌症險，在治療過程中，須一一收集單據向保險公司申請保險金，那就會發生治療的名目不同，而有可能被拒賠的狀況，且條款也沒寫明理賠罹癌造成的併發症，例如肺癌常會引起肋膜積水，而肋膜積水就屬於併發症，如果保單條款裡沒有理賠併發症的話，那麼對於肋膜積水這塊的治療費用，防癌險是不會理賠的，在理賠案例中，因併發症就醫不賠的爭議，時而有所聞，所以如果要挑選有療程型費用的癌症險，尤其是終身險，有無理賠併發症更是重要
目前癌症主流是一次性給付的商品，一次拿到一筆100~300萬保險金，對於當時病症，也較能彈性的運用這筆醫療金，又可自行選擇想要採取的新式治療方式，也不用一一收集單據再向保險公司申請保險金，而現在治療癌症的方式與療法，需要高額的理賠金才能COVER得了
例如標靶自費藥物
大腸癌 :標靶注射藥物，癌思停，每月需花上6~10萬，爾必得舒，更是15~20萬/月
肺癌 : 艾瑞莎，口服藥物，每月4~5萬，捷克瘤，每月則是20多萬
胃癌 : 賀癌平，注射藥物，每三周注射一次，需花費6萬元
所以會建議挑選癌症險，以一次性給付型的商品為主，若要規劃療程型商品，則可為輔助型，這張也無法再做調整，只能解約處理了，也建議可解約，換成一次性給付的癌症險與重大傷病
SHSRE 享健康住院醫療健康保險附約 計劃E =>保留，增加第二支實支
病房費限額 : 3000元
醫療雜費 : 60萬
住院手術 : 1萬~62.5萬 (依手術倍數8~500%給付)，無門診手術與門診手術雜費
轉換日額擇優給付 : 3000元
收據 : 可副本
這隻雜費額度很高，已經停售了，所以不建議做調整，但缺少了門診手術與門診手術雜費，終身醫療門診手術額度非常低，門診手術雜費也是不賠的，因此建議補第二支可副本理賠的實支，補足門診手術這塊的缺陷
AFRR 骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款 10萬元=>可先刪除，之後再保意外險
包含22項骨折與8項脫臼給付項目
ADDR 個人傷害保險附約 125萬元=>可先刪除，之後再保意外險
AMRR 傷害醫療保險金限額附約 5萬元=>可先刪除，之後再保意外險
DHIR 傷害醫療保險金日額附約 1000元=>可先刪除，之後再保意外險
意外身故 : 125萬
1~11級殘廢金 : 6.25~125萬，無每月給付的殘扶金
重大燒燙傷 : 31.25萬
意外住院 : 1000元
骨折金 : 1750~3萬
意外實支 : 5萬
因您的職業等級是6，意外險保費非常的貴，意外保障也缺少了月給付的扶助金，也沒有保證續保，保障內容並沒有甚麼太特別的地方，因您也快退伍了，本身也有軍保，如果要降低保費的話，意外險可先停保，等退伍之後，再另外意外險
結論:
整張保單最大的問題還是在於終身醫療與癌症險，而意外險保費太高，比較值得保留的只有實支實付
其餘建議都可調整，以您的年紀，一年保費大概2萬多是比較合理的，快4萬確實太高了
新竹市
希望對您有幫助
如有需要可點我頭像來信討論與諮詢
謝謝
新北市
因為你規劃了一堆終身險啊，所以保費才會那麼高
且您的年紀保費偏高，保障也沒有跟保費成正比
首先我們要先了解到，目前台灣實施的是二代健保
主要問題在於住院天數少，自費項目高，所以傳統的定額給付
如終身醫療、終身防癌這種險種因為沒有理賠雜費的部分
所以碰上高額的自費幾乎沒有辦法應對
建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償
不過三商的實支實付因為沒有門診手術、門診手術的理賠
在未來醫療越來越發的情況下很多手術當天就可以回家
所以保障上缺乏門診手術可能會面對的問題就是未來在理賠上
針對這塊就會沒有辦法申請，建議規劃實支實付還是以條款較完整地為主
然後因為職業等級的關係，意外險保費也是高得驚人，另外一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險
針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
因醫療科技發達的關係，目前很多疾病治療完畢後，身體可能無法回復到原本的狀態
進而造成失去工作能力、甚至生活能力，如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜
總結：
整體缺口方向為第二家實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、失能保障的規劃
以您的年紀其實也差不多2萬多就可做到齊全，建議可以等明年職業等級降下來
再全盤的調整和規劃
新北市
新北市
高雄市
高雄市
台中市
＊祥安心終身壽險：
身故10萬、完全失能10萬。
*安康防癌計畫Ｂ：
初次罹癌12萬、癌症手術3萬/次、癌症住院3,800/日、放療1,200/日、化療1,200/次。
初次罹癌給付偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)
建議：增加一次給付性防癌險。
*享健康住院醫療健康保險附約：
住院3000/日、住院醫療最高60萬、住院手術最高62.5萬。
保額60萬，可以做雙實支實付，若醫療費用花費沒這麼高，
另一家實支實付保險金可以用來補貼一些薪水損失或出院後的療養費用。
無門診手術給付(隨著醫療科技進步，許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術)
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。
*鑫好健康終身醫療健康保險附約：
住院一天＄1,000、出院療養金500/日、手術最高6萬(依手術部位)、罹癌放射治療2000/日。
優點是繳完20年終身保障。但充其量只能稍微貼補一些住院費用，且手術保險金也偏低。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
現今＄1,500的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
建議：以實支實付取代。
早期醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
保險六大保障為例：目前保障缺口尚有壽險、殘扶險、、一次給付性癌症險、重大傷病。
建議保障如下
1.定期壽險：不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。
2.終身失能險（殘扶險）：
失能為人生最大的風險，因產品仍屬推廣期，因此保費相對低廉。
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠150萬，先作為緊急醫療支出，
另外每個月再給付最高3萬失能輔助金(依失能等級給付)，且保證給付15年以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把15年未領完剩下的失能輔助金給付給我們的家人，
確保他們未來生活無虞。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個用花費至少3-4萬)
3.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，可轉嫁健保無給付的自費項目
醫療費用最高給付29萬，手術理賠最高31萬(有給付門診手術及其雜費)。
4.定期重大傷病險：
截至去年底請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬(包含癌症，中風，洗腎...400多項)
5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠160萬 (包含重大傷病險，共可理賠260萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
癌症手術給付18萬，癌症住院一天10,800，放射治療3600/日，化療3,600/次。
6.意外險:
除了100萬意外壽險，另包含100萬意外失能金，重大燒燙傷給付，意外住院一天理賠 1,000元，
意外實支實付3萬元， (可保證續保，不會因體況改變而被終止)。
職業等級6級而言，意外險保費相當昂貴，已可暫時以產險取代，等退伍後再調整，可降低保費。
補足保障缺口請點我
以上保障，年繳保費約3.1萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
詳細保障內容我們可以再討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於上櫃大型保經公司，能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，謝謝您
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