婚後夫妻保單重新審視

建議主要經濟來源者要規劃約莫350的壽險額度

>希望保障：意外、殘障殘扶、重大傷病、醫療實支實付。
>希望調整後兩人保費：4~5萬
夫：31歲、體況正常、辦公室內勤、交通工具：機車、汽車
台灣人壽新安慶終身壽險 100萬 10年 (民國87年至今,主約已繳完)
台灣人壽長康住院醫療 1000 1年
台灣人壽長安A(限額) 3萬 1年
台灣人壽長安A(死殘) 100萬 1年
以上目前年繳附約共三千多元

現在二代健保住院天數短、自費項目高
建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

為醫療科技發達的關係，目前很多疾病治療完畢後，身體可能無法回復到原本的狀態
進而造成失去工作能力、甚至生活能力
針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

建議補強缺口：建議補強的缺口為雙實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、失能殘扶等
可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容

妻：28歲、體況正常、辦公室內勤、交通工具：機車
朝陽人壽康福Tubo終身醫療健康保險 1000元 20年 (民國100年至今)
目前台灣的健保體系是實施這個DRGs制度
簡單來說就是每個疾病治療方式都是固定的，包含住院、手術、用藥、器材等
對於醫院來說最害怕的就是如果替病患用比較好的治療可能健保會不核銷而造成醫院虧損
所以基本的治療一定是健保病房、最便宜的用藥、器材，傳統型手術
較好的病房、用藥器材、先進手術大多要自費
終身醫療或是日額住院會有的問題是
這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微

朝陽人壽傷害保險附約 100萬 1年
朝陽人壽平安傷害住院醫療日額保險附約 10單位 1年
朝陽人壽意外傷害醫療保險附約 3萬 1年
朝陽人壽永安防癌終身醫療保險附約A型 1單位 20年
依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間

但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付，且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
市場上目前較以一次性給付規劃為主，針對大額自費藥物、器材較能cover

保德信終身壽險─利率變動型(不分紅) 70萬 10年 (已繳完)
以上目前年繳兩萬六千多元

小結：太太我會建議直接整張單調整規劃適合目前二代健保的內容
因為缺口方向大概跟您自己目前的雷同，也是為雙實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、失能殘扶等
但終身醫療如同雞肋，功能不大也站著整體額度，效益不佳

可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容


老婆朝陽人壽保單現由南山人壽處理，
此終身醫療保單內容包括意外、醫療、壽險，看似非常全面，
但發現無實支實付的部分，且理賠金額不足，
但這張有重大疾病(28項)30萬，不知是否需要留下繳了八年的保單，或是砍掉全套重新規劃。
總括來說，夫妻雙方皆有基本保險，但希望在預算內規劃更好的保障，謝謝！
舊有保單確實內容不足，像是重大疾病30萬的保額理賠基本上不敷使用，發生重大疾病的狀況時
除了治療的費用外，還需注意治療期間薪資費用損失、短期看護等相關費用

另外重大疾病的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
如心肌梗塞，係指因冠狀動脈阻塞而導致部份心肌壞死，其診斷必須同時具備下列三條件。
1、典型之胸痛症狀。
2、最近心電圖的異常變化，顯示有急性心肌梗塞者。 
3、心肌酶之異常增高
所以並非是罹患該疾病就可以申請理賠，理賠上比較有爭議

現行市場都已規劃重大傷病為主，重傷的範圍較廣，約莫有300多項
且領重大傷病卡就理賠，醫院按照病名、診斷證明開立重大傷病卡
保險公司認卡即理賠


​​​​​​​以上建議供您參考有需要細節討論可以來信再跟我說喔

重大殘廢安養金 (1~6級殘)：25~50萬
重大燒燙傷：25萬
傷害醫療日額：1000元
加護病房日額：3000元
燒燙傷住院：15000元
救護車費用：2000元
骨折未住院：1750~3萬
意外實支實付 : 3萬

朝陽人壽永安防癌終身醫療保險附約A型 1單位 20年
癌症身故： 20萬元
初次罹患癌症：6萬元
癌症住院醫療：2,000元／日
癌症門診醫療：500元／次
癌症外科手術：2萬元／次
癌症門診放射線或化學治療：1000元／次
癌症骨髓移植手術：20萬元
癌症義肢重建手術：10萬元
癌症義乳重建手術：5萬元／每側

終身癌症通常保帳都不高，罹癌一次金只有6萬而已，其於是療程行費用的保障，建議用定期一次給付金癌症與重大傷病，拉高一次給付金

保德信終身壽險─利率變動型(不分紅) 70萬 10年 (已繳完)
繳完了，就繼續放著吧

>尚有房貸約350萬
>希望保障：意外、殘障殘扶、重大傷病、醫療實支實付。
>希望調整後兩人保費：4~5萬
2人加起來一年保費大約3萬，如果沒調整的話，最多一人剩一萬的預算而已，終身險都很難作調整的，比較可以調整的是長康住院醫療這隻，可依照您的需求，以台灣人壽的來補強
主約
終身壽險T02H0-20年期-10萬

附約
定期壽險T02J0-6年期-50萬 (為了加定期失能險BX0而保的)
實支實付HNRB-2計畫
重大傷病CIR3-100萬
定期失能扶助金YOA-3萬
定期失能一次金BX0-300萬

富邦產險-滿足保1-100萬
先生的部分年繳保費是15454
太太的部分年繳保費是12295
加總保費是27749

若把長康住院醫療刪除的話，可能還是會超過預算一些，但這樣保障會比較完整一些

老婆朝陽人壽保單現由南山人壽處理，
此終身醫療保單內容包括意外、醫療、壽險，看似非常全面，
但發現無實支實付的部分，且理賠金額不足，
但這張有重大疾病(28項)30萬，不知是否需要留下繳了八年的保單，或是砍掉全套重新規劃。
重大疾病及特定傷病30萬那是主約終身醫療內涵的保障，也已經繳了8年了，比較不建議砍掉，且裡面也有終身癌症險