請幫忙檢視三商美邦保單

1.鑫好健康終身醫療健康保險附約:保費太貴, 實用性不高
2.補強重大傷病險及實支實付.遠雄可參考...
 

要了解保單好不好，首先要先懂的目前社會制度、醫療環境的狀況
來看險種適不適用於目前的體系，從觀念來理解和分析

我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

１. 意外險實支額度偏高
單一家實支額度規劃較高，其實可以考慮做兩家意外險
大多客戶和業務會忽略意外險實際理賠，針對骨折未住院的實用性
還有有些外傷診所不走健保的理賠對打折的問題
前者骨折未住院針對意外住院加強，裡面會有這個部分的理賠
不要小看這塊，我自己在家踢到腳小指就骨折了
小傷但兩家意外險也理賠了2萬多元，多少補貼器材費和生活的不便
另外現在滿多外傷診所不走健保體系，意外實支會打折理賠
兩家以上才有辦法把額度填滿，不然有些外傷長期換藥等，所花費用也不少

２. 正健康住院醫療健康保險
這張實支實付雜費雖然不錯，但幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

３. 鑫好健康終身醫療健康保險附約
終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天1000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到250元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你250塊，請問補貼250塊能做什麼？

４. 安康防癌終身健康保險附約
依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間

但分項給付的防癌險僅針對住院、手術、化放療給付，且給付額度不高
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
即使規劃額癌症險民眾仍有非常大的機率需自掏腰包來治療
市場上目前較以一次性給付規劃為主，針對大額自費藥物、器材較能cover

小結：
簡單來說，業務員用一代健保的觀念在設計二代健保的保單
只要跳脫住院外幾乎沒什麼理賠，一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

其實您的年紀這樣的保費偏高，但是保費和保障卻沒有正比例
畢竟剛出社會應該很了解賺錢很辛苦，所以我們更該把錢花在刀口上
規劃好的保障才能在風險發生的時候有足夠的理賠可以讓我們去面對

如果沒有非要中壽不可，其實可以考慮其他配置組合，保費可以更且省
但是保障卻可以高2倍以上，可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容


-


Wayne Coffee 目前任職於保經
專業提供業界低保費、高保障的定期險組合規劃
幫助客戶用最低預算做到最高且適合自己的保障
有需要協助的地方可以點我頭像來信一起討論喔

您好：

以每一種險種的費率來說
你這張在業界裡保費偏高了
不論是定期險還是終身險
導致年繳了39000元
還有缺口的問題(失能險和重大傷病險)

如果以妳預算36000來做規劃
是可以用終身險和定期險混搭做規劃了
33歲的年齡，不太建議用罐頭保單或定期險再做賭注式的規劃
特別是失能和癌症的問題
越年長時發生機率越高，風險越大
建議至少這兩個險種有終身險基本額度
再趁年輕時，定期險保費很便宜時做一些些定期險做補強

我在保經公司服務
可服務中南部的客戶
有需要規劃和服務的話可以點我頭象右邊的信箱私訊我
謝謝
 

先確認有無人情壓力
有人情壓力可以規劃終身壽險 實支加意外就好
原因如下
大家會建議雙實支實付來補強，所以考慮是否需要「終身險」的部分，而另一間實支實付建議買哪一間？
由於目前的醫療制度變更以及醫療技術進步
目前多是短期住院高額自費的醫療行為
也就是說像終身醫療這種要看住院天數或是手術等級來理賠的定額產品
無法有效轉嫁自費
有許多手術手術等級很低 但選擇新的術式(例如這幾年很夯的達文西手術)
費用就拉到15~20萬一次自費了
考量自費醫療
建議實支實付為主
雙實支是為了拉高保障以外
同時雙間公司理賠分散風險
還有一個好處 在額度以內的花費 一張實支理賠住院開銷 一張實支理賠隱藏支出 (例如薪資損失出院療養費用等等)
所以目前建議雙實支為主
目前包含高額門診的副本實支有 遠雄 元大 台壽 全球
要依您的需求做建議搭配

那終身險可以考慮終身失能(殘扶)
因為這看的是當下狀態而不是醫療行為

其實以您的年紀和原先預算
保費在3.6萬內式能做到雙實支 重大傷病 失能以及基本意外保障的
主要就是選對合適產品
如果三商沒人情壓力建議重新規劃保障會更完整 

Yen@_@ 您好

三商美邦人壽增健康住院醫療健康保險附約 (JHSR) 計畫C
病房費 1500/日，住院日額給付選擇 1500/日
住院雜費(含住院手術費) 15萬，期間曾住加護、燒燙傷病房者 30萬
門診手術雜費(含門診手術費) 1萬
雜費條款：概括式

原則上這張沒太大問題，住院部分雜費還可以，但門診手術+雜費只有 1 萬元，
未來門診手術的趨勢增加，雜費+手術費卻只有1萬元，這是個硬傷，不算是目前的優質實支實付
目前市場上的夯單，全球跟台壽都住院跟門診的保障額度幾乎是一樣的，錢還是花在刀口上吧!
若有更好的預算可選擇元大人壽的實支實付
病房費直接併入雜費....也就是 1萬/日的病房 直接算雜費，日額另外賠

三商美邦人壽鑫好健康終身醫療健康保險附約(SHHIR) 1000
重大手術暨重大疾病特別看護保險金 1000/日
住院日額 1000/日，加護、燒燙病房 3000/日
出院療養金 500/日
住院手術1,000 元~ 6 萬
門診手術250 元~ 1.5 萬
住院前、後門診每日 250 元

終身醫療至少這張還有賠點手術部分，有看過住院手術賠3000，門診手術賠1000的嗎...
不過若是預算不夠這張也可能列為解約名單之一，老了之後隨便存錢有個300 500萬，
會在意住院一天1500，手術賠6萬嗎@@，我問過的大部分其實都是沒啥感覺，賠爽的而已
在詢問老人擔心的是甚麼，擔心的主要都是失智，中風，關節炎，或是身體漸漸失能之後躺在床上
每個月的開銷怎麼辦，會不會燒掉棺材本，牽累了家人，這筆預算拿去做殘扶險會比較好一點

醫療險-解決手術費用，醫療材料費，住院費用，薪資、交通費等隱藏損失
為何第一優先要購買實支實付而不是終身醫療？
因為現在是二代健保，醫療環境轉換，保險規劃方式也得轉換
傳統醫療險定額理賠不太適合目前的醫療環境(高醫療雜費以及手術費)
二代健保後走【實支實付】比較能解決這些高醫療雜費以及手術費
這幾年規劃方式是【兩張實支實付】，
1.【兩張實支實付】有花10萬理賠20萬以上的機率
2..雞蛋不要放在同一個籃子，保險公司不乾脆理賠的風險
3.實支實付是損害填補，假設花十萬就是理賠十萬，但會有一些【隱藏成本】，
  跟公司請假（自己或家人），自購的健康食品，交通費等等。

二代健保-DRGs
DRGs是現在的健保支付制度，同一種疾病，醫師不管採取何種藥物、治療手段、住院天數多長，健保給付醫院的價格就只有一種，也就是「同病同酬」
DRGs 實施之後，術後感染是醫院的問題，是醫院自己感染的控管問題，
多出來治療感染的費用是醫院要自行吸收－＂醫療人球＂
同樣都是動手術，一個有糖尿病一個沒有糖尿病，醫院會比較想要收無糖尿病的
醫院作法:使用好的醫療工具-快速治療完畢快速出院，而好的醫療工具費就轉嫁給病人(自費多)


DRGs 實施後病人住院天數減少，醫療設備進化，
目前各大醫院病房費差額仍需自費，且住院病房費不斷提高，
若想住到單人房或是特等房間，得先了解在地醫院的病房費行情 (3500~5500)
醫療科技的發達，達文西手臂，微創手術等等，手術時間短，傷口小，復原快速，
以能盡快回到工作職場為主，醫院會盡量將住院手術改為門診手術

自費的醫療材料變貴
骨折：新型鈦合金骨釘 6.5萬元
水晶體：自費的單眼從1.5萬~9萬都有，越貴的越齊全抗藍光球面等等都有
膝關節手術RIO ：台灣的手術費跟雜費都是全自費 40~50萬元
冠狀動脈血管支架：「塗藥或特殊塗層血管支架」自費3.5萬元~7萬元以上
這些終身醫療都理賠不到，要用實支實付”醫療雜費”來做理賠
所以依照現階段醫療現況來說終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代這樣終身日額+終身手術是沒甚麼問題，因為住院時間長，健保COVER多，每個時代有每個時代的醫療體制，保險又是跟醫療非常有關係的工具，工具符合體制理論上才是合理的

所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院醫療雜費要高，門診醫療雜費也要高，為了解決昂貴的【自費】醫療材料
條款是要概括式，應付未來琳瑯滿目的自費項目

目前網路上經過各種比較之後，以遠雄，台壽，全球的實支實付條款以及CP值較為突出

三商美邦人壽安康防癌終身健康保險附約(107)(ACR) 計畫B * 2的意思是 2 單位嗎?
以下用 1 單位做計算
原位癌或第一期前列腺癌 1.2萬，初次罹患癌症給付 12 萬
癌症住院 2000/日 第31天開始 3000/日
癌症一般手術後住院日額另給付 500 元 / 癌症特定手術後住院日額另給付 1,000 元
癌症手術 3萬/次，第一期前列腺癌或原位癌給付 6,000 元
特定癌症手術每次 4 萬
出院療養每日 800 元
放射醫療每日/次 1,200 元
化學治療每日/次 1,200 元
骨髓移植手術 15 萬 / 義乳重建每側 3 萬 / 義肢裝設保險金 3 萬 / 義齒裝設保險金 1.5 萬
各項保險金給付合併累計最高為 200 萬

也就是未來的癌症治療趨勢都是燒一次金，療程型給付很難賠多，
33歲女性500萬防癌一次金+100萬標靶藥物理賠 1.1萬元有找，600萬比較好用還是12萬比較好用?
也許會覺得終身比較好一點繳完20年就保障終身，但保障的內容都是要有用到才有賠，沒用到化療，手術，放射線治療都在吃藥打針，請問這份單要怎麼申請呢?，癌症門診800元而已

防癌險
目前主要分成兩種
療程型防癌險：住院到出院後回診的手術以及醫療費用補償，整個癌症的療程這張會有很大的發揮
一次金型防癌險：住院以及回診拿的自費藥物，也就是標靶藥物的費用，錢用光了就沒了

療程型癌症險要注意有沒有理賠【併發症】(三商沒有)
癌症會引起的併發症非常多，器官衰竭之後器官切除等等
建議搭配方案是一次金型為主，療程型的為輔

新聞上的實際案例
某女去年因子宮頸癌復發，接受手術與放射線治療，術後併發放射性膀胱炎住院治療，
她在申請理賠時，保險公司也以「非因治療癌症包括轉移、擴散或復發之治療」為由拒絕理賠……。
而癌症治療方式目前來講都是短期住院，之後回診拿標靶藥物

常見的標靶藥物以及費用
大腸癌：癌思停6~10萬/月
乳癌：賀癌平 6萬/三周
肝癌：蕾莎瓦　18萬/月
免疫療法：1針10幾萬、200~300萬/療程
血癌：造血幹細胞移植手術費就30萬起跳

重大疾病/特定傷病險-翻閱條款後會發現條款較為嚴苛
(三)腦中風： 係指因腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙者。 所謂永久性神經機能障礙係指事故發生六個月後，經腦神經專科醫師認定仍遺留下列殘障之一者：
1.植物人狀態。
2.一肢以上機能完全喪失者。
3.兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。
4.喪失言語或咀嚼機能者。
(四)慢性腎衰竭（尿毒症）：
指二個腎臟慢性且不可復原的衰竭而必須接受定期透析治療者。
(五)癱瘓：
係指肢體機能永久完全喪失，包括兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關節中之兩關節以上機能永久完全喪失者。所謂機能永久完全喪失係指經六個月以後其機能仍完全喪失者。
治療方式要符合條款上的約束才得以理賠，

重大傷病險
早期都是規劃重大疾病七項，或是特定傷病(按照保險公司自己決定理賠範圍，16項~21項不等)
現在都是規劃"重大傷病險"，健保局的認定範圍，22類300多項
重大傷病不理賠項目：癱瘓，急性心肌梗塞(重度)，冠狀動脈繞道手術
重大傷病保險只要請領到健保核發的重大傷病證明，即可申請理賠。
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新!
經過核准後將重大傷病證明註記於健保卡晶片，之後就可以申請一次性給付，也不強迫治療

目前缺口
1.殘扶險
2.第二張實支實付(門診手術+門診雜費)
3.重大傷病險
4.癌症一次金

建議刪除保單
三商美邦人壽鑫好健康終身醫療健康保險附約(SHHIR) 1000
三商美邦人壽安康防癌終身健康保險附約(107)(ACR) 計畫B 

33歲女性若不投保三商保單的話其實也不用到3.6萬元 3.3萬元就可做到非常高的保障


Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
配合壽險：遠雄、全球、台灣、友邦、元大、新光、富邦、台銀、安達、安聯、第一金、中國
配合產險：富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產物、華南產險、台壽保、新光產、國泰產、
歡迎點擊 "保險經紀人Ann" 免費諮詢+索取建議書
擅長保單條款分析，抓住魔鬼的細節找出各家有利於保戶的理賠條款
來信時
請在諮詢內容裡面註明 出生年月日、性別、職業、需求、手機orLine 我會主動連絡您 :)