29歲 男 保單 健診及規劃
0.剛開完體況是否會有問題? 是否要等2年後，再調整呢?
1.都是住院，缺了門診費用的實支，多加一個南山AMN意外實支30,000額度?
2.希望可以增加可副本理賠的醫療實支
3.覺得手術終身、手術附約是多的，解掉的錢拿去補1跟2?
4.還需調整 殘扶 / 殘廢 / 重大疾病 嗎?
5.最後才考慮身故賠償如壽險，過幾年有能力或有迫切需要再增加?
6.麻煩各位了
29歲 / 男 / 內勤行政 / 未婚 / 小資年收55萬 / 淨資產100萬
主 南山人壽 真安心手術醫療終身保險PSI 1單位 98年保
主 南山人壽 新終生醫療保險NPHI 1單位 98年保
附 南山人壽 住院醫療保險HS 10計畫 98年保
附 南山人壽 新人身意外傷害保險PAR 500,000 98年保
附 南山人壽 意外骨折及特定手術傷害保險金PBBR 500,000 98年保
附 南山人壽 意外傷害醫療日額給付附加DHI 1,000 98年保
附 南山人壽 骨動青春傷害補償附加PAREND 1份 98年保
主 南山人壽 護您久久終身防癌健康保險CAB 2單位 101年保
新北市
既往症部分基本上未來保險公司不理賠居多
等兩年你的風險就是暴露在外兩年，未來有更多體況的話
就是保險公司挑你而不是你挑保險公司了
1.都是住院，缺了門診費用的實支，多加一個南山AMN意外實支30,000額度?
這個是意外險，只針對意外去理賠
目前醫療險啟動的要件都是必要性的住院、門診手術才會啟動
沒有直接理賠門診相關費用
2.希望可以增加可副本理賠的醫療實支
目前實支實付以理賠住院、手術(含門診手術)、雜費(含門診手術雜費)為主
而以條款平衡度寫最好的莫屬全球醫療費用健康保險附約(XHR)不可
以額度較優的計畫五為例：
住院限額 3,000/天
手術費 5,500-220,000
雜費12萬按天數增加，最高到60萬
條款概括式超過全民健保給付項目皆是理賠範圍，副本即可申請理賠
另雜費給付包含住院前後門診(前7後15天)
最高續保到80歲
另一家條款也寫得很好的是台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)
以跟全球相同雜費的計畫二為例：
住院限額 1,500/天
手術費 1,800-200,000
雜費12萬按天數增加，最高到60萬
條款概括式超過全民健保給付項目皆是理賠範圍，副本即可申請理賠
另有住院前後門診金(前7後14天)、補充保險金及出院後門診腫瘤治療費用 60,000 元
最高續保到74歲
這裡可以看得出來雜費相同的情況，全球的住院限額是台壽的兩倍
且全球的最高續保上限年紀比較高，所以通常是單實支或是實支補強的首選
3.覺得手術終身、手術附約是多的，解掉的錢拿去補1跟2?
超多餘，因為我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
手術險的問題也很類似，現在自費越來越多，定額手術險已經漸漸不堪使用
反而這種類型的手術險已經被便宜的實支實付所取代，實支實付可理賠住院、手術、雜費
範圍廣泛且保障較高
4.還需調整 殘扶 / 殘廢 / 重大疾病 嗎?
當然要，針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜
發生重大疾病的狀況時
除了治療的費用外，還需注意治療期間薪資費用損失、短期看護等相關費用
另外重大疾病的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
如心肌梗塞，係指因冠狀動脈阻塞而導致部份心肌壞死，其診斷必須同時具備下列三條件。
1、典型之胸痛症狀。
2、最近心電圖的異常變化，顯示有急性心肌梗塞者。
3、心肌酶之異常增高
所以並非是罹患該疾病就可以申請理賠，理賠上比較有爭議
現行市場都已規劃重大傷病為主，重傷的範圍較廣，約莫有300多項
且領重大傷病卡就理賠，醫院按照病名、診斷證明開立重大傷病卡
保險公司認卡即理賠
5.最後才考慮身故賠償如壽險，過幾年有能力或有迫切需要再增加?
有家庭責任額的時候可規劃定期壽險隨時增加保障
6.麻煩各位了
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Wayne Coffee 目前任職於保經
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1. 會考慮意外實支是怕不需要住院，但又不算是門診手術，如PRP的費用是出院後的門診治療，貴卻又沒賠的窘境，畢竟這不是疾病造成的，意外實支會賠嗎? 還是您得看法是?
2. 這兩家醫療實支，啟動條件也是一定要住院嗎? 那如果沒有住院的怎麼辦呢?
3. 經過這次開刀後，也發現終身醫療不太夠，但又已經繳了9年又有體況又綁一堆附約，好像留著繳完比較好? 但這手術終身8,400/年 跟 附約1,850/年， 有點貴，解掉會有損失或是費用嗎? 解掉多出的錢應該購買您推薦的醫療實支，搭配原本的 住院醫療保險HS 變成雙實支?
4. 新人身意外傷害保險PAR 585/年 能增加保額? 依照我的條件可以加哪一張重大傷病呢?
感謝您的回答
新北市
1. 意外實支本就是針對有些意外狀況不需要住院也不是門診手術，只要屬於意外範疇造成的醫療必要性去做理賠，所以只要符合這樣的狀況意外實支可以申請
2. 一來保險是針對大風險去做風險轉嫁，所以都是以因為意外、疾病住院或是門診手術為前提，二來各家保險公司條款皆是如此
3. 您應該想的是，不解，會有什麼損失？
4. 這是定期險附約，可以隨時調高調低，另外南山沒有重大傷病
新北市
目前已經繳費了九年而且有體況就不建議變動原先的保險
在預算內可以考慮另外補強
先確認目前已經痊癒了嗎? 建議等好了再投保
當初開刀住院多久呢?
以健康告知事項為主即可
1.都是住院，缺了門診費用的實支，多加一個南山AMN意外實支30,000額度?
意外實支只能理賠意外的花費
建議找第二張實支有門診手術給付的拉高門診保障同時做雙實支
2.希望可以增加可副本理賠的醫療實支
同第一個問題 目前有高額門診副本理賠的 台壽 全球 遠雄
3.覺得手術終身、手術附約是多的，解掉的錢拿去補1跟2?
定期險可以調整 終身險看您是否要保留
4.還需調整 殘扶 / 殘廢 / 重大疾病 嗎?
這是花費更高的風險 建議可以用定期補強
目前已經不建議用重大疾病 因為只有七項而且理賠比較嚴苛
不如選擇目前依全民健保重大傷病證明為主的產品
範圍更寬而且理賠方式明確
5.最後才考慮身故賠償如壽險，過幾年有能力或有迫切需要再增加?
可以等到有經濟責任的時候再補強
先以自身保障為主
1. 會考慮意外實支是怕不需要住院，但又不算是門診手術，如PRP的費用是出院後的門診治療，貴卻又沒賠的窘境，還是您建議的這三家有包含這種門診治療??
2. 這兩個手術終身8,400/年 跟 附約1,850/年， 有點貴，解掉會有損失或是費用嗎?
3. 新人身意外傷害保險PAR 585/年 能增加保額? 還是有推薦?
新北市
當然您未來隔幾年可以申請移除讓保險公司評估是否移除
1.意外實支是基本的建議一定要加
醫療實支是考慮有些疾病門診手術也花費很高
這樣保障比較完整
2.定期險不會終身險就是之前保費不會退還
3.可以 但我會建議用產物意外險拉高 保費比較便宜 而且還多意外醫療可以做意外雙實支
台南市
無論告知與否，後續相關續醫療開銷都在除外的範圍。
若手術後已無大礙建議可誠實告知。
1.都是住院，缺了門診費用的實支，多加一個南山AMN意外實支30,000額度?
應以醫療實支實付補強，AMN為意外實支並無法有效補強缺口。
2.希望可以增加可副本理賠的醫療實支
目前有台壽、全球、遠雄RJ1、元大、友邦可接受副本理賠，
3.覺得手術終身、手術附約是多的，解掉的錢拿去補1跟2?
手術費理賠額度低，無法解決目前高額自費藥物器材的問題。
改用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。
4.還需調整 殘扶 / 殘廢 / 重大疾病 嗎?
失能、重大疾病是大風險，現有保單的保障過低，
建議優先補強。
5.最後才考慮身故賠償如壽險，過幾年有能力或有迫切需要再增加?
壽險是為了發生狀況後，確保您對家庭的經濟責任可以延續，避免將資金壓力轉嫁到家人身上，若目前經濟責任不高則暫不需要。
6.麻煩各位了
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