30歲 女 辦公室+開車送貨 保單健檢

妳好！我覺得妳很有風險觀念，不然不會花60000多/年在保費上面。也不會定期檢視妳的保單！

只是醫療險的部分終身醫療佔保費太多額度了！但相對保障卻不太夠！規劃雙實支反而效益更大！

如果妳擔心癌症家足病史那只有一單位的癌症險足夠嗎？萬一罹癌的一次金也不高！建議可再加強。

我不建議解掉失能險，因為原本的醫療保單不能解決失能後每月生活費的問題！

先生保障規劃的部份還是要依據實際年齡才能更確定費用是否足夠，寶寶的部分20000是ok的！

希望對妳有幫助！


 

home3848 您好

１. 新住院醫療保險附約計畫Ｃ
『實支實付』
申請理賠時可另選擇定額給付方式             
病房費限額每日 1,500 元             
手術費用保險金每次限額 5,400 元~ 33.75 萬
住院醫療保險金限額 4.5 萬~ 18 萬
轉換定額型病房費每日 1,500 元

==>這張實支實付雜費較低，且幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

２. 好健康終身醫療健康保險附約
『重大疾病』
重大手術暨重大疾病特別看護保險金給付 1,000 元

『定額給付』
病房費每日 1,000 元             
病房費31~365天，每日另給付 1,000 元             
加護病房費另給付 2,000 元             
燒燙傷病房每日另給付 2,000 元             
急診住院保險金 1,000 元             
住院手術醫療保險金每次給付 1,000 元~ 6 萬
門診手術醫療保險金每次給付 250 元~ 1.5 萬
住院前、後門診每日 250 元
醫療轉送(救護車) 2,000 元
出院療養金每日 500 元

『防癌保障』
放射醫療每日/次 2,000 元

==>我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度
健保DRGs制度採用是包裹式給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天2000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到500元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你500塊，請問補貼500塊能做什麼？

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償


３. 新重大疾病終身健康保險附約 20萬、特定傷病終身健康保險附約 20萬
『重大疾病』
罹患重大疾病、特定傷病給付 20 萬                  
重大疾病包含：心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風
慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植手術 
特定傷病項目：慢性肝病、帕金森氏症、肝硬化症、心臟瓣膜手術
嚴重燒傷、阿茲海默氏症、良性腦腫瘤、再生不良性貧血
脊髓灰質炎、全身性紅斑狼瘡、猛暴性肝炎、主動脈外科置換術
                               
==>其實一來發生重疾、特傷20萬的理賠根本不敷使用
二來重疾、特商的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
理賠上比較有爭議，現行市場都已規劃重大傷病為主
重傷的範圍較廣，領卡就理賠，爭議度小


４. 安康防癌終身健康保險附約計畫B
『防癌保障』
罹患原位癌或第一期前列腺癌給付 1.2 萬             
初次罹患癌症給付 12 萬             
癌症住院每日 2,000 元             
住院31天起每日另給付 1,000 元             
癌症一般手術後住院醫療保險金每日另給付 500 元             
癌症特定手術後住院醫療保險金每日另給付 1,000 元             
癌症手術每次 3 萬             
第一期前列腺癌或原位癌給付 6,000 元             
特定癌症手術每次 4 萬                  
出院療養每日 800 元
放射醫療每日/次 1,200 元
化學治療每日/次 1,200 元
骨髓移植手術 15 萬
義乳重建每側 3 萬
義肢裝設保險金 3 萬
義齒裝設保險金 1.5 萬
各項保險金給付合併累計最高為 200 萬

==>終身防癌的問題點也一樣，新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等滿多都需自費
分項給付的終身防癌一來保費高，二來保障額度低
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對


５. 心安久久殘廢照護終身健康保險
『身故保險金』
身故保險金以下列各項金額『取其較高者』給付：
保單價值準備金
退還「已繳年繳化保險費總和」×  1.06倍

『殘廢保險金』
殘廢保險金： 1~ 11級殘廢，給付 90 萬× 殘廢等級比例  100%~ 5%

『殘廢扶助金』
殘廢扶助保險金：1~6級殘，每月給付 3 萬 x 殘廢等級比例 100%~ 50%
保證/至少給付180個月

==>這張殘扶是身故還本型的，其實此類商品羊毛出在羊身上
保費較高但如果我們預算有限的情況下，可以規劃的保障也有限
加上通膨影響，其實過40、50年後身故退還本費，屆時保費只剩1/3不到
而且失能殘扶是生存使用的險種，所以我們應該先以盡量拉高保障為前提
 
另外要注意1-11級殘的一次性給付偏低
有時候僅發生在7-11級殘不到領月扶金的狀況，但是工作因傷殘受到影響
只能從事輕便工作，如洗腎為7級殘，如果一次性給付偏低將會無法
針對工作失能來補貼



另外在猶豫是否要解約後來買的這張長照險
依原本的醫療險還需買這張嗎?
(( 當初買這張的原因是，一方面捧場，一方面家族有癌症病史))
其實在保障規劃最重要的一環反而是在失能這塊
因為醫療險花最多了不起數十萬，但是長期失去工作能力、生活能力
請看護或是薪資損失這往往都是一輩子動輒都是數百萬起跳的
相較之下以保險保大不保小的原則，失能殘扶是必須的

想請大家給個建議，或哪裡需修改補強?
簡單來說，7年前的時候台灣已經進入二代健保
但是業務員還在用一代健保的觀念在設計二代健保的保單
只要跳脫住院外幾乎沒什麼理賠

其實您的年紀這樣的保費偏高，但是保費和保障卻沒有正比例
畢竟賺錢很辛苦，又有家庭，所以我們更該把錢花在刀口上
規劃好的保障才能在風險發生的時候有足夠的理賠可以讓我們去面對

保險商品也是金融商品，也適用停損機制
畢竟不像股票基金等，即使目前虧損但是放著未來有機會漲回來
但保險內容不符合現在健保體系、社會制度
您放了10年還是一樣糟，且加上通膨影響實用度只是逐年遞減
不如適當地做停損，把保費節省換取更好的保障
這樣對家庭經濟風險轉嫁才比較大
您現在的保費重新規劃直接可以規劃比現在高兩倍的保障

老公的保險想規劃 3萬5
寶寶的想規劃(連未來意外險) 2萬內
這樣的比例洽當嗎?
小朋友的大概抓在兩萬內差不多可以把保障做得很齊全
先生的要看年紀還有家庭責任，隨便抓個數據其實會滿不準確
畢竟每個人薪資、失能殘扶、壽險需求都不同
但如果差不多同年紀的話，3.5萬是可以做的滿全面且足夠的
建議還是看需求和想法來客制討論比較穩當


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Wayne Coffee目前任職於保經，以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障，希望有這個榮幸可以為您服務
有需要協助的地方可以按我頭像 來信，提供 『性別』、『歲數』和『需求』一起討論喔

謝謝大家的回覆~
因為不了解保險，保自己就很頭痛了，現在要多保2個更頭痛

一直以為自己的保單應該是保障OK的狀況，沒想到還是保沒在點上...
還記得保險是大學時買的，那時好像終身醫療很夯~~

最近我也有請認識的保險業務規劃新生兒保單
一家規劃年繳約3萬7，一家約4萬9
說實在的，都比我自己的保險貴了，實在買不下去 = =

若在雲林，請問三位業務員有服務到那麼遠嗎?

不過我還是想先考慮一下，想好有需要再主動聯繫，謝謝您們

不好意思，再請教一下
若我真的把保單砍掉重練的話

如固定是 8月時年繳
那是要等到明年8月才能再買，才不會損失保費?
還是解約時間未到的部分會退款