27歲男 保單有無刪減空間！？

劉小黃 您好

NPHIAR 南山人壽新終身醫療保險 1,000 12,800 2015/05 (民國104/05 )
HIRQ 南山人壽住院費用給付保險附約 500 885 2015/05 (民國104/05 )
HRQ 南山人壽住院費用給付保險附約居家療養附加條款 500 855 2015/05 (民國104/05 )
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度
健保DRGs制度採用是包裹式給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天2000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到500元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你500塊，請問補貼500塊能做什麼？

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

PBBRAR 南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約 528,571 1,850 2015/05 (民國104/05 )
AI1R 南山人壽傷害保險附約 1,088,235 3,700 2015/05 (民國104/05 )
PARA1Q 南山人壽新人身意外傷害保險附約 1,500,000 1,755 2015/05 (民國104/05 )
DHI11Q 南山人壽意外傷害日額給付附加條款 1,000 540 2015/05 (民國104/05 )
AMN1Q 南山人壽新傷害醫療保險金附加條款 30,000 810 2015/05 (民國104/05 )
南山意外險保費偏貴，這樣的保費不如拆做兩張意外險
現在滿多外傷診所不走健保體系，意外實支會打折理賠，兩家以上才有辦法把額度填滿
不然有些外傷長期換藥等，所花費用也不少

HS15EAR 南山人壽住院醫療保險附約 15 3,060 2015/05 (民國104/05 )
這張實支實付幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

TSIRAR 南山人壽真獻情手術醫療定期健康保險附約 2,000 6,660 2015/05 (民國104/05 )
終身手術容易被條款綁死，而造成新式手術可能無法理賠
新創手術不在手術表裏面怎麼辦呢?
a. 可能協議理賠
b. 不理賠
但這兩個你沒辦法知道是哪個，那這個時候問題來了，你會希望
a. 用舊式的開刀手術，好的慢，治療效果差，會理賠一點點
b. 用最新的醫療技術，隔天出院，但不理賠
即時有些條款標榜可以手術會更新，但仍有保費過高保障太低
且無法針對通膨來應對的問題，未來醫療費用越來越貴
而通膨的影響下原始保額越來越少，也是漸漸不堪使用

外加壽險30萬 6990元
責任壽險需經過計算
把未來10年、20年間的家庭所需，依照經濟來源者的薪資
分別把生活費、小孩教育費、另一半費用、房貸車貸等負債相關、孝親費等
精算出後來補強壽險額度，買太少一樣造成家庭負擔
買太多容易造成保費浪費，且隨著年紀推長，我們的責任額
也會隨著資產累積慢慢往下，壽險保額應該是要隨時調整的
所以保德信、國泰的壽險都是用平準式，保費較貴
無法在初期需要保障的時候給予比較高的槓桿壽險
未來壽險需求降低，額度調低，前面繳的也就浪費了
所以建議壽險規劃以一年一期的定期壽險為主，槓桿高，保費低

小結：
其實您的年紀這樣的保費整體偏高，但是保費和保障卻沒有正比例
畢竟出社會一陣子應該很了解賺錢很辛苦，所以我們更該把錢花在刀口上
規劃好的保障才能在風險發生的時候有足夠的理賠可以讓我們去面對

而目前的保單簡單來說，業務員用一代健保的觀念在設計二代健保的保單
只要跳脫住院外幾乎沒什麼理賠，一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

保險商品也是金融商品，也適用停損機制
畢竟不像股票基金等，即使目前虧損但是放著未來有機會漲回來
但保險內容不符合現在健保體系、社會制度
您放了10年還是一樣糟，且加上通膨影響實用度只是逐年遞減
不如適當地做停損，把保費節省換取更好的保障
這樣對家庭經濟風險轉嫁才比較大

可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容
保費節省了快1萬，但保障卻可以高2倍以上



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Wayne Coffee目前任職於保經，以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障，希望有這個榮幸可以為您服務
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