38歲 男 保單健檢及規劃

C.P 您好

目前保單會有以下的缺口：

１. 日額型住院醫療終身健康保險附約
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度
健保DRGs制度採用是包裹式給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天1000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到250元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你250塊，請問補貼250塊能做什麼？

２. 手術醫療終身健康保險附約
終身手術容易被條款綁死，而造成新式手術可能無法理賠
新創手術不在手術表裏面怎麼辦呢?
a. 可能協議理賠
b. 不理賠
但這兩個你沒辦法知道是哪個，那這個時候問題來了，你會希望
a. 用舊式的開刀手術，好的慢，治療效果差，會理賠一點點
b. 用最新的醫療技術，隔天出院，但不理賠
即時有些條款標榜可以手術會更新，但仍有保費過高保障太低
且無法針對通膨來應對的問題，未來醫療費用越來越貴
而通膨的影響下原始保額越來越少，也是漸漸不堪使用
==>建議做保費節省，不實用的繳期滿還是不實用

３. 新住院醫療保險附約
這張實支實付雜費雖然不錯，但幾乎沒有門診手術
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議
==>建議補強第二家實支，以有門診手術的為主

４. 防癌健康終身保險
終身防癌的問題點也一樣，新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等滿多都需自費
分項給付的終身防癌一來保費高，二來保障額度低
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
==>建議補強一次性給付癌症

５. 一次性給付完全沒有規劃
因為我們年輕，沒有太多資產累積，所以萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

６. 針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
正如同上面所說，我們年輕沒有太多資產累積，如果發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

小結：
目前整體缺口是實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、失能殘扶意外險等

可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容

 

C.P 您好
目前醫療比較要注重的有，失能、實支實付、癌症/重大傷病一次性給付
目前您有的是實支實付(9萬)和癌症一次給付(10萬)
額度建議:
失能一次給付300萬、失能扶助3萬/月
實支實付20萬
癌症/重大傷病100萬

可以考慮台壽、全球、遠雄的商品來補足以上缺口

您好～

建議補缺口如下

長照險（建議3-4萬）

實支實付

重大傷病 

日額

意外險（十全大補）

癌症險1單位不夠 ～建議（3-6單位）


富邦人壽的Mimi


 

現有保障缺口為: 第二家實支實付、重大傷病、殘廢失能
若本身是家庭的經濟支柱則需要再加強壽險。

雙實支實付是公認的最佳保障。原因是:
1.保費低廉
2.雙倍理賠
3.包含有全部醫療險無法給付的""雜費"",也就是自費額
4.包含面廣,包括手術、病房、雜費
因此若規劃住院保障時,我會建議只規劃雙實支實付,低保費高保障,把預算結餘下來規劃更高風險的部分

重大傷病
重大傷病險比照健保重大傷病範圍共給付300餘項疾病,理賠依據重大傷病卡資格，
解決過去重大疾病與特定傷病範圍過小、理賠嚴格的最大缺點。
而若要規劃防癌,就以罹癌一次給付金高的癌症險為主，因為癌症在院內治療的手術花費可以交給實支實付，其餘如標靶藥物、新式療法等自費用罹癌一次給付型的癌症險或重大傷病險會比較好。

殘廢失能
失能是最重要的風險，生病受傷可以透過治療而痊癒，但失能是長期無法工作或自主生活的狀態持續一輩子，無論是因為意外或疾病引起的關係，都可能會需要支付長期看護的支出與工作收入的損失，因此是最重大也最需要規劃的風險

壽險
若本身有家庭經濟責任如:扶養、房車貸等經濟支出，則需要規劃適當的壽險，壽險是為了發生狀況後，確保您對家庭的經濟責任可以延續，避免將資金壓力轉嫁到家人身上，

額度可利用簡單的公式計算:
負債(房貸、車貸、借款等)+家人年支出(教育費、孝親費等)x預留年數-現有資產=身後所需留存的金額。



檢視保單內容:

意外身故、傷害保險
意外險我建議您規畫在產險意外險,相同保障下保費可以降低40%左右,同樣的保費可以規劃更高的保障,對您的保障規劃來說更有利

新住院醫療
1.無給付門診手術雜費
2.條款寫法較嚴苛
3.住院手術+雜費共用額度不足，例如自費的達文西手術開機費需要25萬。建議以條款寬鬆的第二家實支補強缺口。

日額住院醫療終身
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
，以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用，建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

防癌終身=>建議刪除
終身癌症險屬於療程給付型，對於自費的治療項目是不理賠的，因此建議癌症在院內治療的手術花費交給實支實付，其餘如標靶藥物、新式療法等自費項目用一次給付型的癌症險或重大傷病險會比較好。

手術醫療終身
手術費理賠額度低，無法解決目前高額自費藥物器材的問題。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。



 

目前的缺口是實支實付跟失能險 
以保費的額度 可以用定期的商品規劃 
用台壽的商品就可以規劃  
意外險  實支實付 失能險   保費應該可以規劃在你的額度內
以上說明 歡迎交流