保單規劃 調整保單

歪歪 您好

為什麼要從一個坑跳到另一個坑....
中壽的實支實付也是門診手術問題
兩張實支實付缺點一樣也沒互補，這樣買等於有個大缺口在那

終身醫療跟之前的住院日額一樣
目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天2000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到500元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你500塊，請問補貼500塊能做什麼？

癌症也一樣，分項給付癌症問題就在於治療現在自費多
買終身理賠少保費高，等於未來用途大幅縮減
效益變差

然後缺口一樣一次性給付重大傷病、失能殘扶等都沒規劃
​​​​​​​從這個盤子變成另一個盤子，這樣您能接受？
 

哈囉~歪歪

要把富邦的主約做減額繳清，附約取消剩下醫療實支。並加保中壽的部分。
有幾個想法與你做個分享。

主約終身醫療
這張為定額給付。根據我們住院幾天、手術項目*倍數等理賠。但在於雜費(自費項目)是沒有理賠的。故目前規劃雙醫療實支的效益會比較大。若考量到老年醫療實支無法承保時的醫療保障且預算足夠的話，是可以考慮的。

金康泰(醫療實支)
這張為正本理賠。所以我們已在富邦投保了HS。那這張就無法加保囉。
規劃到 6單位 在住院 1-90天的雜費有30萬。最高給至3倍。對於長期住院的部分是滿有幫助的。
但在於門診手術的部分為定額1.5萬。這額度就稍顯不足。
而就算可以投保，但與富邦的醫療實支也沒有達到互補的效用。建議可以選用全球或台壽的商品與中壽做搭配。

新康健終身防癌健康保險(97)(JSCN)
終身防癌1單位為療程式理賠。在於一次金的理賠上只有5萬。這額度很不足夠。
建議這方面的額度可以拉高。但如果用此商品拉高保額的話，保費相對的也會貴上許多。
可以用台壽的定期癌症(YCC)，來做補強。

最後此規劃，還有 失能(殘扶)、重大傷病、癌症一次金的缺口。
如果有想調整目前的保單(富邦)，建議可以在多看版上的規劃組合。相信幫助會很大。
在針對我們的需求/預算做調整。讓自己擁有更好的保障內容 =)

以上與你分享~
如有任何問題，歡迎一同討論 =)

目前富邦是打算主約減額繳清以後只保留HSB5嗎?
原先想增加的部分在前一篇文章和您說明過
新樂活終身醫療健康保險（DNHRL) 20年 / 11.130 /計畫10
這種終身醫療的產品
是定額給付 就是住院固定一天給多少 手術部位固定給多少
但如果自身有自費醫療材料或病房 理賠都是固定的
目前建議住院醫療以實支實付為主
如果拆兩間公司做雙實支 醫療保障就很完整了

金康泰住院醫療限額給付健康保險附約(LEGORA ) 1年 / 4216 / 6單位
這張實支實付比較大的缺點就在門診手術上限1.5萬
如果碰到花費比較高的門診手術自費幫助有限
建議找第二張做補強 或是直接找別的有高額門診手術的規劃

健新康終身防癌健康保險(97)(JSCN) 20年 /5612/ 1單位
傳統的終身防癌罹癌一次給付額度不高
罹患惡性癌症一單位五萬 
這樣的保障無法轉嫁龐大的住院外支出 像是標靶藥物等費用
建議用一次給付的產品拉高保障

您可以先考慮自己這次規劃為的是甚麼
醫療擔心的是希望不管怎樣都有理賠 但是額度固定的險種
還是花小錢賠小錢  花大錢額度之內全部理賠的實支實付
如果擔心的是自費問題
做雙實支實付不只可以拉高額度 轉嫁風險到兩間公司
還可以變為兩倍保障
但實支實付挑選的條款就要注意 是否包含高額門診手術費與門診手術雜費
或是像富邦只有寫門診手術費以及中國的門診手術上限1.5萬

癌症部分您希望的是終身保障
但如果醫療沒辦法住院開刀門診化療就沒有理賠
還是希望一次給付的拉高保障先轉嫁年輕時的風險
等年紀漸長在看怎樣轉嫁風險

定期險的規劃想法就是
在年輕時候先用便宜保費把保障做高 內容做完整(因為不知道發生甚麼風險)
然後靠自身累積資產
未來看狀況調整 如果覺得不需要就可以解掉附約自己對抗風險

先看您有沒有特別在意的保障
不然就先以住院(雙)實支 癌症一次給付 重大傷病 意外 失能這樣規劃即可
2.5萬左右的預算保障可以更加全面


 

此兩家實支實付門診手術上都存在缺陷，
富邦無理賠門診手術雜費、中壽限額1.5萬，
因此無法有效提高門診手術這塊保障。

終身醫療險在目前縮短住院天數、提高自費項目的醫療趨勢下已不實用徒增保費，自費的項目僅有實支實付可以給付，而病房費、手術費和雜費都在實支實付給付範圍內，保費便宜保障面廣。
因此醫療風險建議以實支實付取代，有多餘預算再考慮用其他醫療險種補強。

終身癌症險屬於療程給付型，對於自費的治療項目是不理賠的，因此建議癌症在院內治療的手術花費交給實支實付，其餘如標靶藥物、新式療法等自費項目用一次給付型的癌症險或重大傷病險會比較好。


可看出從富邦改中壽只是換湯不換藥，無法解決目前保單的問題，
各家商品都各有優勢，全部規劃在一家的效益一定比不上各家最好的商品來組合。

建議您多參考其他不同的規劃方案對您較有利。