29歲 男 保單健診

終身險要做調整
首先要確認您是否有體況
再來能認同目前定期險規劃的觀念嗎
觀念大>小的風險 以定期為主要規劃方式拉高槓桿
年輕時保費便宜 老年比較貴
但未來可以看情況自己做調整
如果做新規劃是否會超出您的預算?
會超出預算您就要考慮是否調整原先保單了

不推薦雙安是因為這是定額給付的產品
自費病房 或是自費醫療材料還是新型手術
理賠都是固定的
目前住院都是以實支實付為主來做規劃
建議雜費規劃20~30萬(轉嫁新型手術花費) 病房費4000以上(單人房)
原先實支實付也要特別注意雜費與手術費共用10萬
門診手術給付 門診上限也只有1萬略低
最好在做加強

以健康保障的部分要加強 建議雙實支 重大傷病一次給付防癌 以及失能(殘扶)規劃為主
以上建議給您做參考


 

Yu Fang 您好

我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保，二代健保有個很重要的決策是DRGs制度
健保DRGs制度採用包裹式方式給付，同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天2000塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到500元的價值而已
也就是現在花你1萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你500塊，請問補貼500塊能做什麼？

終身手術容易被條款綁死，而造成新式手術可能無法理賠
新創手術不在手術表裏面怎麼辦呢?
a. 可能協議理賠
b. 不理賠
但這兩個你沒辦法知道是哪個，那這個時候問題來了，你會希望
a. 用舊式的開刀手術，好的慢，治療效果差，會理賠一點點
b. 用最新的醫療技術，隔天出院，但不理賠
即時有些條款標榜可以手術會更新，但仍有保費過高保障太低
且無法針對通膨來應對的問題，未來醫療費用越來越貴
而通膨的影響下原始保額越來越少，也是漸漸不堪使用

小結：國泰有的是針對一代健保設計的商品，但現在實施的是二代健保
舊保單自然會碰到的問題就是，住院中理賠不夠，出院外沒有理賠
風險缺口全面暴露
賺錢很辛苦，所以錢更要花在刀口上，有在理財更要發現
有時候做適當的停損，把保費預算節省花在更有效益的地方
對家庭經濟幫助才更好，如果體況ok會建議直接做轉換
可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容
保障範圍會包含二代健保實用的雙實支實付、重大傷病、一次性給付防癌
失能殘扶、意外保障等，保障比較全面性

 

終身醫療險、終身手術因為無保價金因此不能減額繳清，
只能選擇解約或降低額度，
若可以承受解約損失的保費，解約會是比較好的方式，至少省下未來10年的保費在不實用的險種上。