還請各位幫我看看這份保單嗎
因家人"特信任"業務員? 所以目前只考慮"國泰人壽"
是的沒錯,保險大部分的人都是跟信任的業務員以及信任的保險公司投保
但是信任換來的真的是最OK的保障嗎?,有沒有看過最信任的業務員帶著有嚴重體況的保戶隱匿投保,最後卻落的不理賠的下場?
可是我又不是很懂這些 .. 總覺得太貴而且網上說終身醫療其實沒保障?
-- "我也有爬文,可是不管怎麼看還是看得很花 "--
終身醫療不是沒有保障,而是保障太少
漾順心手術醫療終身保險
身故或喪葬費 用、祝壽保險金:按年繳繳費方式計算之應繳保險費總額*1.1倍-累計應申領之各項醫療保險金總額
特定處置 保險金 1000元~8萬元/次
手術醫療 保險金2,500元~16萬元/次
重大手術 慰問保險金 5萬元~8萬元/次
意外創傷縫 合處置保險金 傷口10公分(含)以下 1,000元 ,傷口超過10公分 2,000元
漾安心住院醫療終身保險
身故或喪葬費用,祝壽保險金:按年繳繳費方式計算之應繳保險費總額*1.1倍-累計應申領之各項醫療保險金總額
住院醫療保險金 2,000元/日
加護病房、燒燙傷病房保險金 4,000元/日
住院回診保險金 500元/日
新真全意住院醫療健康保險附約 (CV)
住院雜費包含住院手術費用 100,000 元
期間曾住加護病房者 200,000 元
住院病房 / 日 1,000 元
門診手術包含門診手術雜費 10,000 元
住院日額給付選擇 1,300 元
門診手術定額選擇 1,000 元
醫療險是解決手術費用,以及醫療費用的問題,
二代健保之後都是走實支實付比較能解決這些高額的醫療雜費以及手術費,這也是您想提高的部分
所以這幾年提倡的是規劃”兩張實支實付”,雞蛋不要放在同一個籃子,也可以做到花10萬理賠20萬的可能性
一定要了解的二代健保-DRGs
DRGs是現在的健保支付制度,同一種疾病,醫師不管採取何種藥物、治療手段、住院天數,健保給付醫院的價格就只有一種,也就是「同病同酬」
DRGs 實施之後,術後感染是醫院的問題,是醫院自己感染的控管問題,多出來治療感染的費用是醫院要自行吸收-"醫療人球"
同樣都是割息肉,一個有糖尿病一個沒有糖尿病,醫院會比較想要收無糖尿病的
DRGs 實施後病人住院天數減少,理賠天數也跟著下降
目前各大醫院病房費差額仍需自費,且住院病房費不斷提高,所以病房費實支實付仍然需要規劃到在地醫院單人房的額度
現在醫療科技的發達,達文西手臂,微創手術等等,部分醫院會將住院手術改為門診手術,傷口小,復原快速,能盡快回到工作職場
自費的醫療材料變貴
骨折:新型鈦合金骨釘 6.5萬元
水晶體:自費的單眼從1.5萬~9萬都有,越貴的越齊全抗藍光球面等等都有
膝關節手術RIO :台灣的手術費跟雜費都是全自費 40~50萬元
冠狀動脈血管支架:「塗藥或特殊塗層血管支架」自費3.5萬元~7萬元以上
這些終身醫療都理賠不到,要用實支實付”醫療雜費”來做理賠
所以依照現階段醫療現況來說終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代這樣終身日額+終身手術是沒甚麼問題,因為住院時間長,健保COVER多,每個時代有每個時代的醫療體制,保險又是跟醫療非常有關係的工具,工具符合體制理論上才是合理的,且門診部分唯一能解決的就只有一萬元雜費,加上門診手術,遇到20幾萬的費用根本不夠用
所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院醫療雜費要高,門診醫療雜費也要高,為了解決昂貴的【自費】醫療材料
手術條款是要概括式,能夠應付未來越來越新穎的手術方式
目前網路上經過各種比較之後,以遠雄,台壽,全球的實支實付條款以及CP值較為突出
這三家的條款以及理賠範圍又不太一樣,每位保戶都要了解自己的保單條款,
畢竟白紙黑字的東西,說改就改會影響一間保險公司的商譽以及存亡的,
且越了解條款越可以減少保戶以及保險公司理賠認知上的壕溝
請大家幫我看看這份保單哪些是不需要 或 該增加 , 提高 或 減少
終身醫療以及終身住院日額為最後加購的,且重大傷病,防癌險一次金,殘扶險等都尚未搭配進來
25歲女性 2.5~3萬就 可以做到全險規劃
或者能建議我保哪些嗎? (不一定要參照這個)
若一定要投保國泰做人情的話
主約-新安家保本定期保險 1萬
實支實付
新真全意住院醫療健康保險附約 (CV) M-20
意外險組合包
真全方位傷害保險附約(死殘) (XK1) 100萬
新全方位傷害保險附加條款(日額) (CG) 3萬
真全方位傷害保險附加條款(健保實支) (XK3) 1000元
好骨力傷害保險附約 30萬
剩下的意外險選擇產險公司,第二家實支實付,重大傷病,防癌險,殘扶險再用台壽補齊強就差不多了
Ann目前服務於保險經紀人公司 若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
配合壽險:遠雄、全球、台灣、友邦、元大、新光、富邦、台銀、安達、安聯、第一金、中國
配合產險:富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產物、華南產險、台壽保、新光產、國泰產、
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擅長保單條款分析,抓住魔鬼的細節找出各家有利於保戶的理賠條款
來信時
請在諮詢內容裡面註明 出生年月日、性別、職業、需求、手機orLine 我會主動連絡您 :)
可以看一下終身手術和終身醫療的保障內容
對於住院自費能幫助多大?
我舉個例子就可以
以女性比較常碰到的子宮肌瘤 或是剖腹產 大約都是住案五天
子宮肌瘤如果選擇海扶刀或是達文西手臂 大概要15~20萬
手術等級5或6
手術險理賠2000*30倍(等級六)=6萬
住院五天 終身醫療理賠一天2000 多理賠1萬
剖腹產大概住院五天 自費5萬左右
手術等級6
手術險理賠6萬
住院五天 終身醫療理賠一天2000 多理賠1萬
這種產品不管自費花多少 病房有沒有加費 當住院天數與手術部位確定理賠金額就差不多確定了
但您卻在這兩個產品花了快三萬的保費
這種產品在自費醫療上比不上實支實付
目前住院建議實支為主 雙實支保障很好了
實支要注意國泰門診手術上限只有一萬
如果碰到自費比較高的門診手術幫助也不大
還以在癌症 失能這兩個風險沒有
雖然發生機會小 但是花費遠高於一般疾病
其實以這樣的保費對您的年紀來說略高了
但沒有換到應有的保障內容
您的年紀合理保費大約是2.5~3萬 雙實支 意外 癌症一次給付 重大傷病 失能險等內容
額度更高保障更加完整
如果有人情壓力 一定要保留
請國泰出最低保額的主約 例如終身壽險一萬+CV醫療實支M20
剩下用其他公司補強
或是直接全部用別間公司規劃 保費保障的槓桿可以做得更高
以上建議給您參考
有需要詳細規劃歡迎點我頭像來信討論需求做
先想想我們為什麼要買保險? A:擔心龐大的醫療費用
如果沒有保險,事情發生了會不會去治療? A:會,畢竟安樂死也還沒通過
所以我們本質最擔心的是”有沒有錢”而不是”有沒有保險”
保險是一種需要”成本”的風險轉嫁工具
如果這個風險是可以承擔的,那不用買保險也沒關係
那既然要購買保險了,首要考量就應該是”保障足額”
再來就是照自己的預算能力,再來考慮終身型保險
終身醫療、終身手術最大的缺點就是高保費低保障
能轉嫁風險的能力有限,建議要選擇實支實付型的醫療保險
在現行健保制度下,住院的花費有將近70%都是在雜費項目上,而且醫院也不會讓病人在醫院住太久。
對於需要自費的特殊醫療器材、手術,終身醫療能幫助多少呢?
自己身旁可能都有70歲以上的長輩親戚,可以去問問他們到了這個年紀動了多少次手術呢?
然後再去翻翻保單條款,看看這些手術可以給付多少。
終身手術就只是拿自己的錢賠給自己,對於風險轉嫁的功能非常有限。
過多的終身險只會壓縮你的保費預算,讓你的保護網東缺一塊西缺一塊。
而一些會可能會花很多錢的風險完全都沒有考慮到,例如:重大傷病、失能、癌症
這些動輒上百萬花費的風險才是更應該需要購買保險來風險轉嫁的。
也許家裡跟業務員的關係真的很好,但是如果遇到了上百萬的醫療花費,人情還能幫助多少呢?
還是業務員會很慷慨地說:「需要多少我借你,都不用還」呢?
有人情壓力的話可以考慮儲蓄險或是車險,保障這種事情是不能被人情綁架的
不想多做功課了解的話可以去看看罐頭保單,這些內容都是經過很多業務員討論、比較、認可的
有問題的話也可以來信交流,謝謝
手術費理賠額度低,無法解決目前高額自費藥物器材的問題。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。
住院醫療終身
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
,以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。
新真全意
1.門診手術+雜費限額只有1萬過低,一年僅能理賠6次。
此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上,會愈來愈不利。
2.住院手術+雜費額度是共用的,容易產生預算排擠。
且單雜費建議最少20萬才夠,例如自費的達文西手術開機費需要25萬。
建議以給付門診手術、雜費額度高的第二家實支補強。
額度可以透過預算調整增減,但條款不能,因此建議以條款為優先考量。
傷害保險
意外險我建議您規畫在產險意外險,相同保障下保費可以降低40%左右,同樣的保費可以規劃更高的保障,對您的保障規劃來說更有利
保單中缺少殘廢失能的規劃,意外險僅能理賠意外引起的失能,但是失能有6成以上是因為疾病引起的。
失能是長期無法工作或自主生活的狀態持續一輩子,都可能會需要支付長期看護的支出與工作收入的損失,因此建議補上此保障缺口。