您好
如果真的是發生比較嚴重的風險
這份保單沒辦法發揮到"完全轉嫁"的作用
-醫療雜費不夠
-癌症一次給付偏低
-缺乏殘扶保障(也就是最難以估計的風險來源)
終身醫療給予的效益遠遠不及定期實支實付
他是只理賠住院日額但是我們住院會花的費用都在於自費項目
即便是繳滿以後附約一定還是得要有實支實付且繳到最高年限
並不會因為您繳滿終身醫療以後就無後顧之憂
倒不如將此預算省下來做儲蓄理財或是改為終身殘扶對未來還比較有幫助
畢竟一個會被時間吃掉保障且無法保障到位的險種要三思
每個東西都有他的未來效益存在
要看的是這筆保費投資進去未來他能給我們什麼樣的幫助?
是不無小補還是大部分規避
癌症的部分可以把終身型態砍掉都改成XCD
或是一部分規劃RG1重大傷病
加強一次給付的部分
如果需要癌症保障可以參考台壽的YCC
再來是意外險的部分
建議保額做最基本的或是直接砍掉改為產險公司的意外專案
因為遠雄的意外險也是屬於「非保證續保」
自然跟產險公司的專案就沒有差別
但是保費跟保障差很多
一樣的條件下為什麼不規劃cp值更高的商品?
豁免我倒也不覺得需要規畫到HA3
可以考慮改為HZ1即可
今天假如保障內容有做好,有沒有豁免其實差異真的不大
既然選擇花錢做保單規劃
就要花在刀口上先把風險做足以後
真的想要終身險再來考慮
至於雙實支的規劃我會建議遠雄的真安心改成康富
第二家可做台壽or全球
供您參考
住院30日內 每日2,000 住院第31~180日 每日3,000 住院第181~365日 每日3,500
加護病房暨燒燙傷醫療保險金 每日4,000
住院醫療補助保險金 每日1,000
住院前後門診保險金 每日500
住院手術最高每項200,000 (2000*給付倍數最高100倍)
門診手術最高每項200,000 (2000*給付倍數最高100倍)
新癌症終身健康保險附約
原位癌或第一期前列腺癌以外定額200,000 原位癌或第一期前列腺癌定額30,000
癌症住院醫療保險金每日2,400 癌症住院手術醫療保險金每次60,000
癌症門診手術醫療保險金每次9,000 癌症住院醫療輔助保險金每日1,200
癌症門診醫療保險金每日1,200 癌症放射線或化學治療保險金每次2,000
癌症骨髓移植醫療保險金定額120,000 癌症義肢裝設保險金定額200,000
癌症義乳重建保險金每側120,000 保險金給付之限制 3,600,000
保障看似都有規劃到,但額度上都不足夠
且缺少殘扶部分,選擇遠雄若無要規劃RJ1則可選擇其他家
規劃上可選擇台壽搭配全球
台壽可選用不還本殘扶好心200出單
底下附加實支HNRB計畫二 or 三
癌症則可用癌險YCC or 重大傷病CIR3 一次給付替代
將一次給付額度拉高
意外險則可參考產險意外險,適合當作補強及拉高額度用
殘扶則可再用定期殘扶來將額度拉高做補強功能
主約用FI2,若被保人全殘,就會導致主約終止,附約可能就無法延續效力的問題
雖然說有附約延續條款,但還是有點瑕疵,必須跟保險公司作申請,同意後,方可延續效力,又因底下有終身險的話,主約被終止,終身險也被終止,那就.....
因此建議主約換成終身殘扶險HU2最低保額20萬,或終身壽險FX7-10萬,有殘廢扶助金,所以就不會有主約終止,保險公司又不同意延續附約的問題
遠雄附約延續條款
第二條【附約延續之適用範圍】
本批註條款之適用範圍如下:
一、本附約被保險人與主契約被保險人為同一人時,於主契約有效期間內,因下列情形之一導致主契約
終止時,本附約得依本批註條款之約定延續其效力:
(一)累計申領之各項保險金總額已達給付上限
(二)本公司已給付全殘廢保險金。
(三)非屬「身故」之保險事故。
第三條【延續附約權利義務之行使】
本附約於延續期間內,除本批註條款另有約定外,其權利義務仍依本附約條款之約定行使。
主契約效力終止時,要保人應向本公司提出申請,並經本公司同意後,得延續本附約之效力。
HJ4 遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) 本人 20年期 2,000元 23,920=>刪除,換成全球XHR或台壽HNRB
住院醫療金 : 2000元 (住院超過31天,提升至3000~3500)
加護病房暨燒燙傷病房 : 4000元
住院醫療補助金 : 1000元
住院前後門診 : 500元
住院/門診手術 : 2000~20萬元 (手術倍數1~100倍)
終身醫療保太高了,很容易壓縮到其他保障的,雖然是很不錯的終身醫療,但畢竟較不符合現今醫療所需,一般規劃終身醫療,我會比較建議規劃雙實支,才能COVER醫療所需,這都是要隨著醫療環境的變遷,而有所調整的,若保了終身醫療,未來發現,更不適合自己了,也只能解約或降低保額處理了,那就得不償失了,因此會建議換成第二家實支,全球XHR或台壽HNRB都是很不錯的選擇唷
RSL 遠雄人壽真安心醫療保險附約(103) 本人 1年期 1計劃 2,550=>改成遠雄RJ1,增加全球XHR或台壽HNRB
住院病房費 : 1000~5000元 (住院天數超過31天提高2~5倍)
住院醫療雜費 : 6萬 (住院天數超過31天提高2~5倍)
住院/門診手術 : 5000~25萬 (依手術倍數給付10%~500%),無門診手術雜費
收據 : 正本
雜費額度太低,終身醫療確保很高,也無法補足醫療自費缺口,一般建議雜費額度至少要20~30萬以上才比較足夠,而RSL只有6萬,若都把預算拿去規劃終身醫療就會有這種情形發生,導致醫療缺口永遠都在,也由於RSL雜費太低,可換成雜費高的實支RJ1,但這隻手術侷限在2-2-7手術章節裡,做為單一實支,雖然雜費很高,但仍有缺陷的,所以才會建議多增加第二隻實支,除了補足2-2-7以外不給付的部分,同時也可拉高其病房費,與補足門診手術雜費,RJ1門診手術雜費也有限制唷,條款寫法比較不同
HG4 遠雄人壽新癌症終身健康保險附約(99) 本人 20年期 2單位 8,534=>可刪除,拉高XCD額度,增加重大傷病RG1或RK1
原位癌或第一期前列腺癌以外之其他癌症 : 20萬
原位癌或第一期前列腺癌 : 3萬
癌症住院 : 2400元
癌症住院醫療金 : 1200元
癌症住院手術 : 6萬
癌症門診手術 : 9000元
癌症門診醫療 : 600元
癌症放射線或化學治療 : 2000元
癌症骨髓移植 : 12萬
癌症義乳重建 : 12萬
癌症義肢裝設 :20萬
醫療總上限 : 360萬
XCD 遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約 本人 1年期 2單位 1,396=>拉高XCD額度,增加重大傷病RG1或RK1
原位癌或第一期前列腺癌以外之其他癌症 : 20萬
原位癌或第一期前列腺癌 : 3萬
住院醫療金 : 2400元
外科手術保險金(每次)--原位癌或前列腺癌以外 : 6萬 (同一保單限3次)
外科手術保險金(每次)--原位癌或前列腺癌 : 9000
在家療養金 : 1200元
門診醫療金 : 1200元
化學/放療 : 1200元
癌症骨髓移植 : 12萬 (一次為限)
癌症義乳重建 : 12萬 (每側一次,限女性)
癌症義肢裝設 : 20萬 (一次為限)
若預算有限,終身癌症險可不必規劃,還是建議以目前的保障為主,XCD對於女性保費比較不親民,但還可提高到4單位,癌症一次金依然為40萬,建議在額外增加重大傷病RG1或RK1,遠雄保單沒有規劃到重大傷病,其實有點可惜,RK1多了重大疾病的兩個項目,心肌梗塞以及冠狀動脈繞道手術,這就要看自己需不需要這兩項了
XHG 遠雄人壽超級新人生傷害保險附約 本人 1年期 300萬元 3,330
MRC 遠雄人壽實支實付傷害醫療保險金附加條款 本人 1年期 5萬元 687
RHG 遠雄人壽雄安康醫療日額給付傷害保險附約 本人 1年期 3,000元 1,650
主要保障一般意外身故、航空意外身故增額給付、重大燒燙傷150萬、意外殘廢金/殘扶金、意外住院/骨折金、意外實支實付這幾項
意外險額度可分散,一部分規劃在遠雄底下是OK的,另外一部分用產險意外險來規劃,也有重大燒燙傷,多了一隻意外實支,而這幾隻都無保證續保,也可將其換成台壽意外險組合,有保證續保唷
HA3 遠雄人壽豁免保險費附約 要保人 20年期 44,947元 2,980=>可換成HB3
身故、全殘、特定傷病或2~6級殘廢:豁免未到期之保費至主約期滿
一般附約有終身險,比較建議規劃豁免保費,若都是定期,就不一定需要了,可換成金安心豁免HB3,2~6級殘以及特定傷病豁免保費
結論:
以您的年齡,年保費大約3萬左右,保障應可做到很完善的,終身險占比太重,很容易造成經濟上的負擔
主要還缺少了重大傷病、殘扶險、壽險這三個部分,若照這張保單,恐也沒多的預算在保其他的了,因此會建議做些調整,可把終身醫療與癌症的預算,用來增加台壽殘扶險、第二隻實支,意外險也可換成台壽的,若有壽險需求,也可用一年一約型來規劃,遠雄與台銀都是不錯的選擇,都有保證續保,差別在於,遠雄定期壽險停售了,就不保證續保了,有這個限制
如果整張保單的保費是你可以接受的話,基本上建議可以做調整
FI2 遠雄人壽新終身壽險(106) 本人 20年期 10萬元 --->FX7或MB1/HU2
不會因為被保險人全殘而附約失效,MB1/HU2會友一些殘扶的保障
HJ4 遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) 本人 20年期 2,000元 --->降額甚至拉掉
如果一定要有也建議降額,將多出來的預算來做第二家實支實付
RSL 遠雄人壽真安心醫療保險附約(103) 本人 1年期 1計劃--->2計畫或RJI
與XHR或HNRB互相搭配,拉高實支實付,以符合目前醫療現況
HG4 遠雄人壽新癌症終身健康保險附約(99) 本人 20年期 2單位 --->拉掉
改成範圍更廣的重大傷病依次給付型商品RG1或RK1
Q:想詢問定期險與終身險的差別?
A:定期或終身沒有好或不好,端看個人的配置與需求,因為相似的商品也會有差異,只要我們購買前
確實了解內容適合我們要的,定期可以解決我們當下對保障的需求,終身可以保障當我們老了之後
定期受到年齡限制無法再買的問題,如果預算夠想買終身當然每有問題,但還是要用定期險來拉高保障額度
以上意見提供你參考,有任何問題都歡迎跟我聯絡唷,祝您平安順心