終身醫療最大的問題,就是遇到像這種只住院不多天,就花費很大的,根本撐不住:
https://goo.gl/XH683T
遇到這種情形(這種情形越來越多),「終身醫療」有時理賠金拿到的金額會讓人又笑又哭。
保單缺口:
1. 缺乏癌症或重大傷病一次給付 100~300萬的保障。
2. 缺乏住院(最好包括門診手術)20~30萬的保障。
3. 殘廢照護您已經有了。但是1萬元太低,可以用便宜的定期險再拉高保障。
實支實付是每年一約。但是這只是契約文字上的,實務上就是每年續繳,您不會感覺到什麼每年一約。每年續繳就每年保下去,如果主約是終身的,它就可以保到最高年限(如75, 80, 84... 等,各家不同)。如果主約是 10 年定期或 30 年定期,它就跟著只能保 10 年或 30 年,所以最好不要這樣做,主約最好用終身的,使得實支實付的一年期附約可以保到最高年限。
然後只能保一家嗎? 沒這回事。現在社會上的確有些保險人員撞騙說只能保一家云云,有的是自己沒有吸收新知,有的只是不想第二家保險人員來接觸保戶。這種謊言只要一上網一問就馬上戳破了!完全不要信!
:繳費期間:50萬+保費總和、繳費期滿後:100萬
祝壽金:至99歲給付100萬
生存保險金:
每滿3年領5萬 (保額10%)
第6次後每3年領10萬 (保額20%)
國泰鍾愛一生313終身壽險(89/11/05)20年期,50萬
身故/全殘金 : 150萬
祝壽金 : 至99歲給付150萬
重大疾病 : 65萬
滿期金 : 繳費期滿給付50萬
殘廢安家療養金 : 50萬
附約:防癌終身三單位
癌症身故金 : 90萬元
罹患癌症金 : 繳費期間9萬,期滿後18萬元
癌症住院 : 6000元
癌症外科手術 : 9萬元
癌症在家療養 : 3000元
癌症門診醫療金 : 3000元
以前買的癌症險都是比較注重在癌症身故金,其他治療費都不高,繳費期滿後,癌症一次給付最高只有18萬
癌症也是很大的缺口,建議增加依次性給付險種,如台壽定期重大傷病CIR3,與定期癌症險YCC,各規劃100萬,增加200萬癌症一次金
國泰新一代情110養老壽險(90/04/29)20年期,200萬
身故/全殘金:200萬
滿期金:200萬 (繳費期間屆滿給付滿期金後,保單終止)
生命末期保險金:100萬
國泰雙囍年年終身壽險(90/05/12)20年期,28萬
身故/全殘金:
繳費期間:總保額1倍+所應繳保費總額
繳費期滿:總保額3.5倍+所應繳保費總額
祝壽金(達99歲)(另計):總保額3.5倍+所應繳保費總額
生存保險金:
1~10次每2年還本6%,16800元
11次後每年還本12%,33600元
殘廢關懷金:1.4~28萬
國泰新住院醫療終身健康壽險(90/06/11)20年期,1000
住院醫療金 : 1000元,30日以上 : 2000元
特定手術保險金 : 5萬
加護病房、燒燙傷病房 : 2000元
急診保險金 : 500元
緊急醫療轉送金: 1000元
住院回診金 : 250元
雖然終身醫療無法滿足現行醫療所需,但也快繳滿期了,不用在做變動,再額外補足醫療實支實付就好,終身醫療險不需再加強
國泰達康101終身壽險(92/04/07)20年期,1萬
全心住院日額醫療保險 (1000元)
住院醫療第1~30天 : 1000元,30天以上 : 2000元,因精神疾病住院,同一年內限90天
出院療養金 : 500元
加護病房、燒燙傷病房 : 2000元
住院/門診手術 : 1250~8萬元 (手術倍數1.25~80倍)
手術療養金 : 625~4萬元 (依手術醫療金50%給付)
屬於定額給付醫療險,住院住幾天固定給幾天病房費,或是手術對照條款手術表固定給付,不包含醫療雜費
國泰人壽安順手術醫療終身保險(98/05/20)20年,1000
還本型,身故退還總繳保費的1.05倍,須扣除已領取保險金
住院/門診手術 : 1250~8萬元 (手術倍數1.25~80倍)
住院手術慰問金 : 3000元
重大手術慰問金 : 2.5~4萬元 (手術等級在8級以上,50~80倍數之手術)
意外創傷縫合處置金
(1)小於等於10公分(含) : 500元
(2)大於10公分 : 1000元
重大疾病暨特定傷病 : 10萬元 (癌症(重度)、心肌梗塞、癱瘓、主動脈手術等等...15項)
醫療總上限 : 120萬
這支也保了一半了,也有既往症,也不宜作變動了,再行加強醫療實支實付即可,預算夠的話建議規劃兩隻
國泰人壽新呵護久久殘廢照護終身保險(105/07/04)20年,10000
還本型終身殘扶險,身故/全殘或到99歲給付祝壽金,退還總繳保費的1.06倍
1~11級殘廢金 : 1.2~24萬 (依殘廢等級5~100%,最高保額的24倍)
1~6級殘扶金 : 12萬/年,殘扶金不按比例打折給付,無保證給付,最高給付50年
給付條件相對於其他加算比較差的,殘扶金沒有保證給付機制,1~11級殘廢金也很低
可再增加台壽定期險殘廢與殘扶險拉高保障,將殘扶金拉高至每月5萬,殘廢金500萬
Q1.整理保單發現多張都是終身醫療,想知道個別的缺口,或者有什麼建議
壽險保障應蠻足夠的了,保障型商品較少
缺口 : 實支實付、重大傷病、殘扶險、意外險
可選擇台壽、遠雄、全球、富邦產險或華南產物意外險,這幾家做搭配組合,各有優劣勢
Q2.然後實支實付要怎麼看呢
規劃實支實付大致上的重點
1.預算較充足,可規劃兩隻可互補的實支實付、每家實支實付都有其優缺點,若單規劃一支實支,可能沒辦法解決大部分的醫療問題
2.注意條款寫法為"列舉式"或"概括式",概括式條款較有保障,列舉是條款保障較侷限
3.雜費總額度20~30萬以上較為足夠
4.是否有理賠門診手術與門診手術雜費
5.是否有日額與雜費轉換權
6.須留意該實支是正本還是副本理賠
Q3.另外想問實支實付是每年一約,然後只能保一家嗎?
實支實付大多是一年一約的,只有少數是終身的
如果是收據需要正本,只能當作第一家實支,市面上有很多是可副本理賠的,如台壽HNRB、全球XHR、遠雄RJ1,都可當第二、第三家實支
實支實付不限於只能保一家,若第一支是正本(如國泰CV),第二支就一定要選可副本理賠的