安富人生保費太高了,雖然住院手術2000~10萬,但是門診手術極低,只有2000,門診手術也是未來趨勢,保了這張終身醫療未來用處似乎不大,住院病房費實際用到的天數也越來越短了,不過這張應該也繳了很久了,也不用去動他了
定期醫療
這應該是安心住院HJR吧,這隻沒有給付門診手術唷,是平準型可調式費率,若是HJR,表格上就打錯了,打成階梯式費率,額度保太高了,保到2000,可將額度降到500或1000
HJR保單條款
第五條:附約的續約及附約的有效期間
本附約續約時之保險期間為一年。若保險期間屆滿日的兩週前,要保人未以書面作不續保的通知,則本附約視為續保。續保之始期以原附 約屆滿日的翌日為準。
除本公司報經主管機關核准,停止銷售本種保險商品外,本公司不得拒絕續保。
本公司得於評估實際經營績效,報經主管機關核准,於本附約續保時調整保險費。
實支實付
實支實付是HSC5,也是屬於平準型費率,也是可調式費率,雖然這支可補到門診手術,但是缺少了門診手術雜費 (如人工水晶體、心臟支架等....),也就是施作門診手術用到的特殊材料費、器材使用費等等...皆不在給付範圍內,條款的寫法也是列舉的,把雜費項目一項一項列在條款裡,若不在條款內容裡,都是沒有給付的,實支實付以概括式寫法對我們會比較有利, 要有"超過全民健康保險給付之住院醫療費用"這幾個字樣,所以建議增加第二隻實支,來補HSC5的缺陷
癌症險
有兩隻,安達跟富邦PCC1,PCC1這隻也是平準型可調式費率,保費太高,保障太低,且不是終身險,需要持續繳費到95歲,才持續有保障喔,建議可刪除
須留意產險出的商品都沒有保證續保,月繳1530也還蠻貴的,也可考慮將其換成有保證續保一次性給付癌症險或是重大傷病,另外再加一年一約定期壽險
特定傷病
看您是保到幾歲滿期的,若在滿期日期間身故,退還保費+10%利息
7大重大疾病 (癌症、心肌梗塞、癱瘓、腦中風、狀況動脈繞道手術、腎衰竭、重大器官移植手術)
尚可保留,不過保重大傷病會比較好些,保障範圍更廣了,理賠要件也比較寬鬆些
殘扶險
沒有規劃到,只有終身壽險的1~3級殘扶金,但是額度也低,沒什麼用
建議可規劃終身不還本+定期殘扶與殘廢險,每月殘扶額度5萬,殘廢一次金500萬是較足夠的額度
意外險
若是富邦MADD,NMRS,AHI這幾隻有保證續保,十全大補屬產險的,不保證續保,保費也較貴,若重視意外死殘,可換成其他方案,也可省些保費
富邦部分
目前看到的醫療實支
雜費略低 10.23萬
病房費2000
要注意門診手術雜費的給付條款上沒有說明
而且費率是可調式平準費率
平準費率年輕時保費較高 (包含老年費率一起)
但沒繳費到老年都是比別間實支產品貴 而且可調式代表如果賠率過高 費率也不是不變的
另外就是癌症的一次給付太低
雖然有保德信的特定傷病定期和安達的產品
沒看到詳細產品內容
但這個保費應該是終身或長年期的產品
等於年輕時費率很高
建議先用定期自然費率的重大傷病險做規劃
保障範圍更廣 而且年輕時保費比較便宜 可以拉高保障額度
如果單純加強自身的保障 就是從殘扶 重大傷病 第二張實支與壽險做規劃
但要做調整的話需要看到全部的險種名稱內容 才能給進一步的建議
以上
有需要歡迎點我頭像來信討論
終身醫療受到二代健保影響,住院天數大幅縮短,因此以住院天數來理賠的險種已不實用,
且手術費理賠額度低,無法解決目前高額自費藥物器材的問題。
建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。
目前癌症治療最有效的標靶藥物需自費,不在傳統癌症險的理賠範圍內,
因此建議用罹癌就給付一筆金額的重大傷/疾病險或是癌症險來規劃,
才能解決重大資金需求。
特定傷病包含範圍20多項疾病,理賠標準是依據醫生診斷證明,
大多數疾病即使發生也很難獲得理賠。
建議改用重大傷病險取代,包含範圍更大、理賠依重大傷病卡資格,
會相對容易。
另外富邦實支對手術的定義較嚴格,而且沒有給付門診手術雜費,
對於未來逐漸漸提高的門診手術趨勢,不理賠的範圍只會愈來愈多,
建議改用條款寫法較寬鬆的實支來取代,保障才會比較全面。
最大的缺口在於殘廢的保障並沒有規劃到,殘廢的影響是長期的失能狀態,
因此可能會需要支付長期看護的支出與工作收入的損失,所以是不可忽視的大風險,
建議補上殘廢/殘扶險的規劃。