關於新光、富邦醫療實支實付

建議三思

1.富邦業務說原先新光是自然費率，所以做調整並不會損失年紀小投保比較便宜的問題
富邦這張醫療實支會有幾個問題
一、沒有理賠門診手術雜費 
門診手術是目前醫療趨勢
實支挑選需要注意門診手術費用與門診手術醫療費用
二、平準式保費
從目前投保到之後80歲保費都不變會導致
前期保費很高，導致繳費壓力增加 (年輕時的保費買住院雙實支還有剩)
繳費不到滿期都是吃虧的 (因為提前先繳老年的保費，未來如果要調整會比一般自然費率的更吃虧)

2.新光業務員說除了雜費5萬+5萬，大多他自己理賠過的客戶都是限額提高10萬+10萬理賠，建議不要調整比較划算

建議雙實支雜費規劃到20~30萬
病房4000以上就可以COVER大部分的住院費用了
但新光的門診手術理賠上也不足
既然要調整建議找目前條款比較強勢的產品
看整體需求去做規劃 例如 遠雄 全球 台壽等等

3.實支實付理賠究竟是怎麼樣的情況呢?能有比較常見的案例說明嗎?(副本收據、雙實支...等等)

假設兩個狀況 規劃單一公司雜費20萬  跟兩間公司雜費各10萬
1.
住院如果雜費自費20萬
兩個狀況都是最高理賠20萬
2.
住院雜費自費10萬
第一個狀況理賠10萬
第二個狀況會各理賠10萬
可以填補薪資的損失與出院的一些療養費用

除此之外 雙實支規劃還有很大一部分是為了條款互補
沒有一間產品十全十美
規劃兩間做互相補強

以上
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1.新光人壽安心住院保險附約+新光人壽安心住院保險附約(新修訂) 都是接收ㄧ副本理賠,所以可以重複賠,但新光醫院各項雜費及外科手術費用保險金限額50,000是共用額度,理賠金額會小於手術及雜費分開計算的實支實付.
2.富邦人壽長泰健康保險附約 D計畫需檢附醫療費用收據正本,
3.雙實支實付，就是投保兩家實支實付的醫療險,只要其中一家接受副本收據,也就能做到,一個病程的花費, 兩家保險公司都理賠,假設住院花了10萬,請醫院開出收據外,多開一份副本收據,就可以同時向兩家保險公司申請理賠各10萬,總額20萬的理賠金(某些保險公司不接受副本收據,富邦就是(,實務上若要同時投保兩家以上的實支實付,富邦先送,接受副本的後送,)這就是雙實支實付,甚至三實支實付也可以規劃,看個人需求,我就碰過保4家實支實付的案例.

簡單的說除非是以下表列重大手術,會理賠到10+10萬,若不是以下所列手術只賠5萬+5萬

• 新光醫療險的重大手術條款
• 【重大手術或加護病房（燒燙傷病房）限額提高規定】
• 被保險人住院期間接受附表二所列之「重大手術」治療或住進加護病房（燒燙傷病房）者，本公司改依附表一「醫院各項雜費及外科手術費用保險金限額」之貳倍內計算核付前條所列之醫院各項雜費及外科手術費用。
• 附表二 ：重大手術
•  
• ●皮膚及乳房
• 植皮術(25平方公分以上)且影響關節功能

• ●肌肉與骨骼
  開頭術、頭蓋骨形成術、脊椎、骨盤開放性手術(open surgery)、脊髓膜手術、骨盤切斷術、切斷四肢再接合術（四肢切斷術除外、手指、足趾除外）、股關節、肩關節、膝關節開放性手術(open surgery)（含切除、斷離、形成術，但關節鏡手術除外）
  ●呼吸器及胸部手術
  喉頭切開術、喉頭全摘術、肺切除術、胸腔形成術（含第一次、第二次）
  ●循環器
  體內用調整器埋置術（心律調整器放置術除外）、動脈間補助脈造成術、直視下心臟內手術、動脈瘤切除術
  ●脾
  脾腎靜脈吻合術
  ●消化器
  食道切斷術、胃切除術、胃全摘除術、腸及腸間膜切除術、腸閉塞手術、腸阻塞手術（含腸管切除）、脫腸根治手術（含腸管切除）、肝臟、胰臟手術
  ●尿性器
  尿管膀胱移植術（尿管Ｓ狀腸移植術）、尿路吻合造設術、腎臟、腎盂手術（震波碎石術除外）、腎移植術（限接受移植者）、膀胱後腫瘤摘出術、子宮全摘除術
  ●內分泌器
  下垂體瘍摘除術、副腎全摘除術、頸動脈球摘出術
  ●神經
  頭蓋內手術、頭蓋內引流手術、脊髓硬膜內外手術、脊髓腫瘍摘出術、脊髓血管腫摘出術
  ●感覺器及視覺器
  視束管開放術、角膜移植術
  ●感覺器及聽器
  鼓室形成術、鼓膜形成術、鐙骨手術、鐙骨可動化手術、顏面神經減壓術、顏面神經管開放術、內耳全摘除術、聽神經腫瘍摘出術、側頭骨腫瘍摘出術、經迷路的內耳道開放術、錐體突起開放術、耳科的硬腦膜外腫瘍切開術、迷路摘出術、開窗術、內淋巴囊開放術、耳科的頭蓋內手術
  ●惡性新生物
  所有部位之惡性新生物切除手術（放置導管、PortA及放射線除外）