您好,關於您的問題
這份保單是很基本型的終身醫療險,好處就是保費繳完享有終身保障,但要注意的部分是,理賠的內容是定額給付的方式,亦即今天在醫療方面的花費不管是多還是少,都是做固定金額的賠付,手術的部分也是有範圍的限制。
但是保險員卻阻止我說這樣不划算,這張保單解約沒有解約金,他說的也沒錯,畢竟也繳了7年現在解掉是有損失。
想請問這張保單有保留的價值嗎?它有什麼比實支實付還要好的保障嗎? 好處就是在於終身有保障,以及在醫療費用的定額賠付。
小弟在推廣的概念是,沒有滿分的保險,只有適不適合的商品,當初規劃有當時的考量,本意都是好的,但是在規劃順序以及需求預算上沒有準確的考量到,才會有一些不足額的狀況。現在要來異動如同業務員說的是會有損失的,這要看您能否接受才來決定。
那想增加實支實付的話,是可以直接在這份主約底下直接增加實支實付的附約,
那若可以重新規劃的話,這邊給您一些建議的規劃方向:
1.殘扶險:解決失去工作收入、支出不斷的風險,將最大的保障做起
2.實支實付:解決龐大醫藥費的問題,近年來醫療科技技術越來越發達,一堆新型藥物手術出現,加上二代健保實施,醫療保障走向注重實支實付的限額,原因是現在的進步可以把傳統手術要1個禮拜換成新型手術縮短成2~3天,效果好、不會留疤..等等,但重點是要自費,民眾自行吸收,若沒有實支實付將會是一大負擔。醫院也越來越多門診手術、不用住院當天動刀當天出院,所以規劃方向才是建議用實支實付,若可以會建議做雙實支,將保障及額度做到足。
3.重大傷病險:解決一次急用現金的問題,來到現在的醫療技術,癌症已是可以用許多藥物及療法來治療,但都需要龐大的醫療費用,所以可用包含癌症等上百項的重大傷病險來解決。
以上,希望有幫助到您。
是否有價值只能自己判斷,終身險調整勢必會來損失,所以不是別人說了算,而原本打算解約,想必已經做過功課了解終身醫療跟不上環境的變遷,所以問題的本質不在終身醫療的費用,而是它本身的理賠條件是否會隨著時間和醫療制度改變而越來越難陪,簡單說就是花一樣的錢卻無法實際轉嫁多少風險。
至於解約的考量,雖然已繳了七年,如果解約就等於白繳,但反過來說,不解的話就還要繼續投入13年的費用才能獲得終身的保障,可以自己評估剩下14年的總繳費用換來那一點點的保障是否值得,可以爬文了解健保制度DRGS的影響,我想未來以住院天數為主要理賠的終身醫療勢必越來越沒什麼幫助。
它有什麼比實支實付還要好的保障嗎?
終身醫療採定額理賠,優點是只要有發生符合給付項目就可以拿到理賠金,但這也相對是缺點,因為給付條件和金額皆固定,那就很容易受醫療進步和貨幣價值所影響。
而實支實付採限額理賠,可以購買一個額度,產生多少損失則賠多少,較有可能用較低的費用有效轉嫁嚴重損失(住院自費)。
保險重要的是轉嫁承擔不起的損失,所以在擔心住院醫療之前,應先考量殘廢失能和重大傷病癌症這兩大損失風險,住院有健保負擔還可承受,萬一殘廢導致無法工作或癌症需要大筆治療費用,是否有能力靠目前存款來承擔呢?
這張保單有沒有價值是看您自己,您已經繳費了7年現在解約 就有點浪費這7年的錢,繼續繳了話還要繳費13年。
我個人是覺得可以留著,雖然因為二代健保的關係 早期的終身醫療沒辦法解決因時代變遷而逐漸昂貴的醫療花費,可是後期實支實付的花費較高
在晚年要繼續規劃實支實付也可能沒辦法再買下去,這時萬一我們住院了 至少終身醫療那還有一點補貼的費用 在老的時候來彌補我的住院損失,
實支實付可以解決的問題是龐大的醫療費用,轉嫁我們承擔不起的醫療風險,保險是保障我們發生風險的時候時活不會被改變,以此為前提應該考量的是殘扶險和一次性給付的重大傷病險。
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若現在已有體況或既往症,就不建議更動舊保單,
若無體況,經濟狀況也允許,
建議先投保新保單,待新保單等待期過後,再來處理舊保單。
因為醫療的進步,健保規則的改變,終身醫療的效力只會越來越薄弱,
除非已繳費10年以上的就不建議解約,否則最終可能仍要認賠殺出。。。
不如現在就省下往後13年每年要繳的保費,
轉而改繳雙實支實付醫療險卡實在,
預算有限者,至少先買單實支實付醫療險。
至於已損失的7年保費...
就當是小時候買的衣服,長大了穿不了,只能重新買新的,
這樣心情會好ㄧ點。
即使當初是購買定期險的人們,現在在調整保單時,
同樣也是得再撥出ㄧ筆預算,來購買各式新式的保險,
才能應對現在和未來的風險。
最明顯的就是癌症險,傳統的癌症險的給付方式,
是完全扛不住現代科技醫療燒錢之快的速度,
以台灣的罹患率之高,先買張重大傷病險,再買雙實支實付險,
也只是圖個心安,還未必能完全避險。
除非再加張一次金的防癌險。
保險很貴!但,人生無價。