目前保單規畫疑問

首先，你做完功課，對於50萬XWO的理解是對的......
甚至，會建議把XTG換成XLJ也是......

若要調整保單，記得先注意自身體況是否異動。

《保單一》
ＨＫＲ→第二家實支（實支實付比日額型好用，可選全球、中信補強若門診手術產生高雜費的問題）
ＰＣＣ→一次給付型（一次給付型癌症比療程型好用，優先推常見的法巴重疾）
ＡＤＣ，可以考慮換成產險專案（產險專案很多。建議先選純意外險，沒有意外實支、意外日額的）


《保單二》
ＸＴＧ是定期壽險＋微乎其微的殘扶金（只有１～３級殘，範圍小的可以）
如果真要規劃定壽，其他家的多半都比ＸＴＧ便宜。
不知道當初規劃的時候，到底是取其定壽價值，還是殘扶價值。
但不論取何者，ＸＴＧ都是會被取代的......


《保單三》
考量已繳費許久，13年間可能有新體況，就不建議多做更動。


保障是自己的，保單是自己的。
業務員最愛說，發生風險的時候，能幫助你的是保險。
可見人情是幫不上忙的。

說話會有點直，也請您見諒。
這邊想先說一件事，這朋友，最好不要有保險上的往來了
基本上他一開始在保單１的規劃那是他們內部的教育，但在保單２的做法就很奇怪了
ＸＴＧ是定期壽險，ＸＬＪ是殘扶險，保障的東西是不太一樣的
他去年叫你保ＸＴＧ，今年叫你解掉，不就只是要賺佣金而已


《保單１》
可以先調整附約，再去將主約做減額（ＸＷＯ的保費太貴了）

HKR　   是定額的醫療險，建議改保另一家實支實付會更好
PCC1　 可以刪了，是療程式防癌險，並沒有很好，且一次給付金太少，建議換成一次給付高的
WP　　 豁免，可以留　
211R　  可留
ADC      並不保證續保，保這個不如保產險公司的
NHR1　實支實付，可以留

AHI　　
MADD　這是有保證續保的意外險，看你在不在意保證續保這一條，如果要留，記得補上一個傷害實支實付


《保單２》
如同我在上面提到的，保障東西不太一樣，這要怎麼做比較？？
且如果是ＸＬＪ，市面上還有更好的產品，何必買那張呢？


《保單３》
底下是日額型定期醫療，以目前的醫療體制來看，日額型的能給的幫助其實不多



若有疑問，可直接點我大頭留言。

《保單１》
主約　XWO 富邦人壽富利旺終身壽險　保額５０萬
建議 主約可減額繳清或者降為10萬
(減額繳清之後附約就不能在變動)

附約　HKR　富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約　500 元
假使沒有考慮第二家實支實付(畢竟還要再負擔第二家主約)
HKR除了日額賠償外，手術部分倍數也賠的不低

　　　PCC1　富邦人壽防癌終身健康保險附約　2 單位
PCC建議可以改成一次給付型的癌症險，假如一樣要富邦的話
可以建議安心護照，除了癌症還有重大疾病
　　　
　　　ADC　富邦人壽傷害保險附約　100 萬元
建議取消可以選擇換成產險的意外險

　　　NHR1　富邦人壽新綜合住院醫療保險附約　20 單位
建議保留

　　　AHI　富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約　20 單位
可已考慮換成AHR 他和AHI的差別是，可以選擇意外日額或意外實支實付二擇一，且可副本理賠

　　　MADD　富邦人壽安心寶意外傷害保險附約　50 萬元
建議保留，可在增加意外實支實付

《保單２》
主約　XTG 富邦人壽享安定期壽險　保額150 萬元
附約　211R　富邦人壽一年定期心安殘廢保險附約　150 萬元
※保單今年被朋友鼓吹更改為　XLJ富邦人壽安康久久殘廢照護終身壽險，請問這張保單內容ＯＫ嗎？我只覺得他保費高得嚇人…一年要１７０００多

保單要留，由取消要依照您當時的需求來決定，當時為何會想規劃這張保單，現在取消又是為了什麼原因
至於以殘扶險來說，XLJ保單內容一定比XTG來的範圍大


《保單３》
主約　國泰達康１０１終身壽險　保額１萬元
附約　金平安保險附約
　　　全心住院日額醫療保險附約

至於國泰的保單，並非繳完20年後就都不用再繳，
附約都還需要再繳到附約保障道的歲數
假如不好當然是所有的保單都不要做任何變更

假如體況好的話，
金平安保險附約
下面有分成 死殘、意外實支實付、意外日額三項
因為你這邊沒寫到內容，所以就依照可能會發生的狀況寫
假如因為意外住院需要實支實付，
這樣會跟富邦的NHR1住院醫療實支實付有衝突
(兩家都規定要正本收據理賠，到時候實支實付這邊只能二擇一)
所以我的建議，取消金平安保險附約，把希望的保障內容加在富邦的合約內
或者可以從產險上去增加

全心住院日額醫療保險附約
現在的趨勢是實支實付，其他我就不多做贅述

假如附約都沒有想要保留，那就建議整份解掉；或是附約解掉，主約減額繳清

假如有什麼問題或需要我協助的地方都可以直接點我的大頭
 

這朋友實在做太多失敗的事情了
1. XWO之前最低保額是10萬元，做為出單用主約是很優秀的，然而保障面來說卻是很差的，朋友卻規劃50萬元的保額，就算後來改到只能用30萬保額出單，也還有替代商品XWS可以用10萬保額出單，這點，失敗！

2. HKR這個險種相當雞肋，因為已經有規劃NHR1，住院病房費和手術費都有限額可用，除非今天是擔心做那種健保全額給付或是沒花什麼錢的住院手術，也希望能有一筆理賠金，才考慮HKR，不過說真的我覺得不保也沒差，這點，失敗！

3. PCC1是很不防癌的傳統型防癌險，而且還是保障到95歲且繳費到95歲的設計，不僅保費昂貴，保障還很差，因為現在癌症最重要的理賠指標就是「初次罹癌金」，意即一罹癌時就能有一筆錢，可以自由運用，如此一來不論是要用比較好的藥物，或是用新型的手術治療/放射治療，甚至是擔心罹癌後失去工作能力，家庭的開銷等等，都可以靠這筆錢來做個補償！然而PCC1的初次罹癌金是很低的，繳費的20年內，2單位的初次罹癌金只有10萬元，10萬元對於治療癌症哪夠呢？就算有理賠癌症住院/癌症手術/化學治療/放射治療那些，金額也都很低，要做幾次放化療住幾天院才能拿到100-200萬元？這如果算起來可能要很久了！這點，失敗！

4. ADC並非保證續保的意外險，保費又相對產險公司的意外險來得貴，可直接改買產險意外險拉高額度(原本150萬也是不太夠的)，而且明明有規劃MADD，卻沒有順便規劃保證續保的意外實支實付NMR，這點是大大的失敗！

5. XTG以定期壽險來說算是偏貴的，只是有多贈送理賠難度很高的1-3級殘扶金，意義不大，壽險用定期壽險規劃這樣的想法是對的，但比富邦更便宜的選項太多了！這點同樣還是很失敗！

6. XLJ是終身殘廢殘扶險，跟XTG的保障只有部分重疊，但大方向是不一樣的！XTG最主要的保障是壽險！XLJ最主要的保障是殘廢險/殘扶險，身故給付只有退還已繳保費x1.07倍，不能視其為壽險！而且目前業界已經有兩家公司有推出身故不退保費的終身殘廢殘扶險，保費都比XLJ便宜太多，甚至豁免條件還更優(1-11級殘豁免)，XLJ只有豁免1-6級殘，沒得打！失敗！

7. 反而是爸爸幫您規劃的國泰保險商品中，主約選了1萬主約，方便出單又便宜，非常明智！全心住院日額醫療保險附約以定額給付的險種來說也非常優秀！比HKR好太多了！還另外有理賠門診手術(而且是有倍數在跳的，HKR是固定1,000元，超爛！)

總結：我個人建議您可以做的調整如下
a. HKR/PCC1/ADC/XTG拿掉
b. MADD下降到30萬元，並且附加NMR保額3萬元(或是MADD不下降，附加NMR保額5萬元)
c. 調整完畢以後，把XWO減額繳清
d. 多出來的預算，另外規劃產險公司的意外險，拉高意外殘廢/意外燒燙傷的保障
e. 規劃定期型的重大疾病險/一次給付癌症險，補足拿掉PCC1之後的保障
f. 規劃其他家保險公司的定期壽險，以及定期型的殘廢險/殘廢扶助險
g. 如果還有預算又希望加強醫療保障，可以購買可副本理賠的第二家實支實付做雙實支規劃

~承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外，另外更要注意的是保單條款 
以下是買保險時要注意保單條款的部份
1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢，共75項殘廢項目)，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
 
2.醫療險：分為支實實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出，日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７５歲。
日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型：是指理賠金有一定的額度，終身保障(大都是繳費20年終身保障)，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼會退還所剩的保額，且保費貴。
無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。
倍數型：其指定限額度高，當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼不會退還所剩的保額，保費比帳戶型便宜。
 
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款），（保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定），另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少（有的只理賠７天，有的理賠３０天，有的理賠９０天），是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠項目問題一大堆），有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
 
3.癌症險：以承保症險來說，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制（有的限制一年只能動三次手術）…。
 
以保險經紀人來說，保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品，所以能客觀推薦客家保險公司的商品，並針對客戶的需求來作搭配，再來，保險經紀人並不屬於任何一家保險公司，所以當發生理賠時，保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠，而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用，當規劃同一家保險公司的保險商品時，其保費都是一樣的，並沒有比較貴，當發生理賠時，申請理賠也是很簡單，並不會造成客戶的困擾，當然，如果您跟保險經紀人承保保險，其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
 
合作的保險公司有：新光、遠雄、全球、富邦、中國、安聯、…等人壽險跟產險。