ANGEL您好
我覺得您很不簡單,會這樣自主性的檢視保單,甚至做了很多功課具備了很好的觀念,真的很棒
先就您目前的規劃為您做個大略的分析
契約1
國泰人壽新真安順手術醫療終身保險 L61 20年 1000元 11,560
這個內容在保障當發生手術時最高理賠8萬元,另外還有手術療養金
但其實就像您提到的擔心現有的保單往後隨著進步無法理賠
其實在國泰裡只要有關於手術都有個一定要特別注意的條款內容
"除全民健保支付標準第二部第二章第七節外,不負給付責任"
---->簡而言之就是會根據全民健保公布之手術項目理賠,不符合則不賠,但這個要注意的點在,其實健保隨著醫療體制的改變,可能原先需要開大傷口見血的手術,漸漸被一些微創手術取代,所以他就會開始將這些新型手術移至"處置"定義
那既然不在手術範疇裡了保險公司就不會給付,所以很多的糾紛就來自於這樣的資訊不評等與條款的限制
契約2
國泰人壽新真安心住院醫療終身保險 FV 20年 1000元 12,060
這張保障住院一天1000元+500元療養金,另外手術不管大小部位嚴重程度都賠3000元以及門診只賠1000元
真安心+真安順其實是國泰一直以來的基本配單,因為深知新真安心的手術不足,所以用了新真安順手術來補強
但這樣反而導致消費者用了兩倍的價錢買到這個商品,甚至還是條款限制嚴苛的商品
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害死殘)(職業類別:1類) CF 1年 200萬 2,600
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害醫療日額)(職業類別:1類) CG 1年 1000元 890
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害醫療限額)-有健保(職業類別:1類) CH 1年 3萬 330
這些就屬於意外險保障,其實是很不錯的,只是保費相較他家稍微貴了一些,建議您如果想要留下可以將傷害醫療限額提高至5萬較為足夠
國泰人壽好骨力傷害保險附約(職業類別:1類) IP 1年 30萬 1,530
這商品保障骨折另外給付,但其實原先的傷害日額裡就有骨折津貼的保障,如果需要加強也可以,但建議不如將預算挪至第二家實支實付來解決萬一意外骨折時要打骨釘等等自費的開銷更為有利
國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約 CV 1年 M-10計畫 2,571
此為實支實付,這張優勢在於保費便宜,保障住院一天限額1000元,雜費+手術10萬元,門診手術最高限額1萬元
但是很可惜的是手術與住院時的雜費開銷在同一個限額內給付,會互相壓縮到額度之外
現在醫療進步門診手術越來越多,像我客戶去做白內障手術換水晶體,就花了12萬多,如果在國泰這張就只會賠1萬元,因為是門診手術
所以會建議大概一年多一千多塊的保費選擇更其他家的商品,更能夠解決大錢問題
契約3
國泰人壽真守護平安終身保險 FX 20年 60萬 23,280
這是還本型的意外險,優點是可以保障至105歲
雖然可以繳費滿期領回所繳保費,但幾乎沒有什麼利息
所以通常會建議不如將這筆錢存至儲蓄險+規劃一般的意外險,不僅保障足夠,錢更能做更有利的規劃
以上是您保單的大略分析
1.終身險及定期險比較,終身險繳20年保到99歲且也無滿期金,定期險需年年繳,繳至被保人75歲,如此都繳超過20年了且才保到75歲爾已,又會隨著年齡增長保費,但保證續保嗎? 如此該終身險好或定期險?
其實沒有所謂的好與不好,如果您今天預算足夠,那規劃終身也沒有壞處,但依cp值來說這樣的終身醫療當然沒有像實支實付來的能解決自費大錢的風險,而醫療的定期險條款都一定會有"保證續保",所以這就要依照您的預算去考量,哪種方式最為適合
2.此保單若解約,無解約金可以拿回,也無法減額繳清,只好浪費了過去一年所繳的保費了? 或是能換約補差額?
是的,如果解約當然就是失去第一年保費,但相對的您也省下往後19年的費用,
如果您真的捨不得也可以選擇降額來處理,讓保費負擔降低,但比較可惜的是這樣您能補足保障的預算也會受到影響
反而會花太多保費在不能解決您擔憂風險的保障上
3.目前只醫療險及意外險,想再規劃癌症險/重大傷病/重大疾病/殘扶險/儲蓄險,能否推薦評估保單內容? 壽險不知有其必要? 國泰保險或保其他家也可。
因為您有很好的保險觀念了解保險保大不保小,所以建議您醫療險可以調整至規劃"雙實支實付"
另外其他的險種要為您做精準的評估,可能需要了解您的經濟狀況、家庭責任、對醫療的期待以及擔憂的風險
才能為您方方面面的考量,量身打造出最適合您的保障,所以歡迎您來信討論,協助您找出適合規劃
目前服務於保經公司,擅長各家條款的分析及研究,為客戶貨比三家,保障理賠權益,有任何問題都歡迎來信^^
1.終身險及定期險比較,終身險繳20年保到99歲且也無滿期金,定期險需年年繳,繳至被保人75歲,如此都繳超過20年了且才保到75歲爾已,又會隨著年齡增長保費,但保證續保嗎? 如此該終身險好或定期險?
定期險的好處就是可以在年輕時用便宜保費作高保障可以安心累積資產 缺點就是保費越老變貴
終身險的好處就是繳完20年終身有保障 但保障是否足夠?
如果要用終身險作好足額保障 保費太高
如果每個都作一些 保障又不足
2.此保單若解約,無解約金可以拿回,也無法減額繳清,只好浪費了過去一年所繳的保費了? 或是能換約補差額?
只繳一年 認賠處理掉總比繼續繳高額保費
真的需要理賠時發現保障不足
未來想處理又投資更多保費進去更難決擇了
3.目前只醫療險及意外險,想再規劃癌症險/重大傷病/重大疾病/殘扶險/儲蓄險,能否推薦評估保單內容? 壽險不知有其必要? 國泰保險或保其他家也可。
定期的重大傷病險目前有幾間有 遠雄 元大 台壽
殘扶定期的有 台壽 友邦
終身不還本的殘扶 元大 遠雄 台壽 新光
要看個人的需求與預算作調整
壽險關係自身的經濟責任
家庭如果需要您的收入
建議可以規劃定期壽險來轉嫁風險
等到未來經濟責任有改變
定期壽險還能保持調整的彈性
您的年紀
建議先以定期的作好規劃 雙實支 癌症一次給付 基本意外與壽險跟定期殘扶
保費約莫在28000~30000
再考量自身預算決定要不要買部分終身殘扶
不藥保費造成生活的壓力
以上
有需要歡迎點我頭像來信討論~
住院手術慰問金3000元
重大手術慰問金 (另外給付) 2.5~4萬元 (手術等級在8級以上,50~80倍數之手術)
意外創傷縫合處置金
(1)小於等於10公分(含) 500元
(2)大於10公分 1,000元
重大疾病暨特定傷病10萬元 (癌症(重度)、心肌梗塞、癱瘓、主動脈手術等等...15項)
醫療總上限120萬
契約2
國泰人壽新真安心住院醫療終身保險 FV 20年 1000元 12,060
還本型,身故或到99歲給付祝壽金,退還總繳保費的1.05倍,須扣除已領取保險金
住院一天1000元,住院超過31天以上每日 2000元
出院療養金500元
住院回診金250元 (住院前後14日)
緊急醫療運送金2000元
住院手術3000元,門診手術1000元
醫療總上限250萬
國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約 CV 1年 M-10計畫 2,571
醫療雜費只有10萬,與住院手術共用額度,門診手術僅僅1萬
額度非常的低,寧可把醫療實支實付做足,也不要保終身醫療或手術,這只會本末倒置
國泰人壽好骨力傷害保險附約(職業類別:1類) IP 1年 30萬 1,530
主要針對意外身故、意外殘廢一次金、大眾運輸交通工具身故另外給付、意外骨折(依骨折表0.75~80%)給付、意外脫臼(10~30%)
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害死殘)(職業類別:1類) CF 1年 200萬 2,600
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害醫療日額)(職業類別:1類) CG 1年 1000元 890
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害醫療限額)-有健保(職業類別:1類) CH 1年 3萬 330
主要給付一般意外身故200萬
航空/水陸運輸工具意外身故/全殘增額另外給付400萬,火災意外身故/全殘另外給付200萬
1~11級殘意外殘廢一次金10~200萬、1~6級殘意外殘扶金1~2萬/月
保了這幾隻意外險就好,若要再增加保障額度,另外在保產險意外險,還本意外險就算了吧...
契約3
國泰人壽真守護平安終身保險 FX 20年 60萬 23,280
身故、全殘保險金=>總繳保費1.06倍或保單價值,兩者取其大給付
滿期金=>到保單第20年度屆滿給付滿期金,總繳保費1.03倍
意外身故
意外身故金 60萬
水陸交通意外身故金(另計) 120萬
航空交通意外身故金(另計) 240萬
意外殘廢
意外殘廢金(5%~100%) 60萬
水陸交通殘廢金(另計)(5%~100%) 120萬
航空交通殘廢金(另計)(5%~100%) 240萬
意外傷害 (80歲以前)
傷害醫療日額金 600元 (以90日為限)
骨折未住院*骨折別完全骨折日數(最高) 1.8萬
加護病房、燒燙傷病房1200元 (以90日為限)
《上述項目之醫療保險金給付總額之上限》 60萬
重大燒燙傷(1次為限) 15萬
還本型意外險,保費非常的高,雖然滿期可領回滿期金,如果把它當作儲蓄又有保障的概念,是行不通的,保障內容1...2000元就可以買到的東西,一年保費卻要2萬多,當作存錢,利率還比銀行定存低,沒有增值的空間,只是數字上的保本,保險公司不會算通膨複利後的金額給你,感謝您為保險公司有所貢獻,所以加減給您3%的利息,實在划不來,與其考慮到年老沒有意外險保障,倒不如想想,怎麼用這筆錢,錢滾錢,保個便宜的定期意外險就好
想請教~
1.終身險及定期險比較,終身險繳20年保到99歲且也無滿期金,定期險需年年繳,繳至被保人75歲,如此都繳超過20年了且才保到75歲爾已,又會隨著年齡增長保費,但保證續保嗎? 如此該終身險好或定期險?
條款上有寫到"不可拒絕續保"的字樣就是保證續保的
終身與定期好壞,因人而異,應該先想想,需求是甚麼,擔心的是甚麼風險,如果現在的保障都保不夠了,卻先擔心未來20..30年後,現在保障不夠,未來會夠嗎?應該先規劃足額的定期險,把所擔心的風險,保夠來,有預算再擔心未來吧,重點還是多存錢,保再多終身險,難道就年老後的保障就一定足夠嗎,如果我們能預測未來醫療技術會進步到甚麼程度,醫療制度又會有什麼樣的改革,或許我們就可以朝著這個方向,做規畫了,但誰也沒辦法預測吧,況且不管是定期也好,終身也好,都會隨著醫療技術等...推陳出新,那時候買的終身險,可能已經不適用了,到時候業務員又再推新的終身,再買一張,永遠都買不完
2.此保單若解約,無解約金可以拿回,也無法減額繳清,只好浪費了過去一年所繳的保費了? 或是能換約補差額?
提早解約的話就會退未到期保費,解約的話當然還是會浪費所繳保費
如以上所述,保定期險隨時都可依個人需求,做替換,前提是沒什麼體況下,保費低,也不會有浪費的感覺
3.目前只醫療險及意外險,想再規劃癌症險/重大傷病/重大疾病/殘扶險/儲蓄險,能否推薦評估保單內容? 壽險不知有其必要? 國泰保險或保其他家也可。
醫療險有預算的話,建議可以規劃到2隻,癌症險除了一次性給付要高之外,保障範圍也要廣,條款要寫明"併發症"這三個字
重大傷病/重大疾病/殘扶險,可看看遠雄、台灣、友邦這幾家做組合
儲蓄險則看您存的這筆錢目的為何,台幣或美金,如果想做長期規劃,可以考慮港單,如果有購屋的打算,看預計甚麼時候購屋,所需的資金又是多少,可規劃2~6年期的,如果有一筆閒置資金,則可規劃躉繳型,盡可能規劃短年期儲蓄,太長年期,容易有提早解約,虧損的風險
壽險額看您目前的家庭責任額度而定,基本額度會規劃1..200萬,若需要照顧雙親,則可以提高額度,未來有房貸與小孩,再視情況調整