這份計畫轉嫁了~意外、重大疾病、重大傷病、惡性腫瘤、住院醫療的風險,若只想轉嫁醫療風險,這樣的保障已算完善,若希望C/P更高一些,中信的實支實付可再做調整,改為同業其他實支實付專案,保費差不多的情況下,疾病住院一天可由4000拉高到6000。
另外,提醒您,買保險是為了將我們無法承擔的風險轉嫁給保險公司,下列數據是我們發生風險時的可能經濟損失,如~生病的花費約5萬、罹患重大疾病的花費約300萬、治療癌症的花費約500萬、身故的損失約1800萬,殘廢的損失約2800萬,若參照這個數據來看這份醫療險計劃,最大的兩種經濟損失~長期照護、個人生命風險,這份保險計劃並未轉嫁,可能是您要注意的風險缺口。
住院實支實付,原則上算是比較實用(因為只要住院,基本上就有給付)
但在大多數情況,它能提供的保障也就只能轉嫁約莫20-30萬的風險而已,只是因為我們「比較容易用到」,所以也會有相對比較實用的感覺
然而像是「殘廢」,因為發生機率低,有可能這輩子都遇不到,但這種事情就是一發生就會讓人生不如死的,甚至可能拖累家人
因此相對於「意外險」,個人認為「殘廢險」或是「殘廢扶助險」是所有保險商品中最重要的規劃(只是往往也常常被忽略,因為總讓人感覺用不到)
假如希望規劃「殘廢險」跟「殘廢扶助險」,友邦的方案就毫無疑問是首選(額度比較容易拉高),同時也可以順便規劃重大疾病險
友邦人壽
平安定期壽險(JTL)-100萬元-10年
十一助行殘廢照顧保險附約(YRDR)-500萬元-1年
友備無患一年定期保險附約(DIYR)-5萬元-1年
友安一年定期重大疾病健康保險附約(JDDR)-100萬元-1年
至於中信的部分,就可以像蔓萱所說的,增加RDM150萬
(YOA如果已經打算用友邦DIYR,就可以不用買,因為DIYR還多了重大燒燙傷的保障)
而且既然已經打算規劃遠雄+中信雙實支的話,中信可以不用買到計畫三,買計畫一或二就可以了
中國信託人壽
安心120殘廢照護終身保險(DI1)-30萬元-15年
新住院醫療保險附約(HNRB)-計畫二-1年
殘廢保險附約(RDM)-150萬元-1年
至於身故保障的部分,則視個人的責任而定,並不一定要買到很高
友邦的JTL已經可以當作基本的保障了,未來如果有成家立業生兒育女,或是父母親需要奉養照顧的時候
再把這方面的額度拉高(用定期壽險)
1. 意外險:除了理賠意外身故外與殘癈外,是否有理賠燒燙傷部份,很多保險公司並沒有燒燙傷(無理賠),有的只有理賠25%,但是也有理賠100%,同樣是意外險,如果因意外發生火災導致燒傷,沒有理賠燒燙的意外險,是一毛也不會理賠的,因為沒有殘癈也沒有燒死,所以沒有理賠。
2.醫療險:分為支實實付跟日額即付,實支實付主要是支付病房費用支出,日額即付是給付生活費用,兩者功能不一樣,所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險,每五年會調整一次保費,最高承保年齡只到75歲。
日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型:是指理賠金有一定的額度,終身保障(大都是繳費20年終身保障),但是當醫療費大於所定的限額時,其契約中止,但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故,那麼會退還所剩的保額,且保費貴。
無限額型:是指理賠金無限制額度,終身保障,保費便宜。
倍數型:其指定限額度高,當醫療費大於所定的限額時,其契約中止,但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故,那麼不會退還所剩的保額,保費比帳戶型便宜。
日額即付:繳費20年終身保障,屬於終身型(但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險,所以一定要注意保單條款),(保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險,有的只有承保到75歲或70歲,其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定),另外要注意是住院一天理賠多少錢(是否能夠支費病房費用),是否有理賠門診手術(許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份),燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少(有的只理賠7天,有的理賠30天,有的理賠90天),是否有手術條款限制(有的保險公司手術理賠項目問題一大堆),有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
3.癌症險:以承保症險來說,要注意的是否有理賠併發症,何謂併發症,在治療癌症過程中,因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ,醫學報導中,在治療癌症中,有7~8成是在治療併發症的,如果癌症險中沒有理賠併發症的話,因癌症引起的併發症,不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的,以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險,另外,在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制(有的限制一年只能動三次手術)…。
以保險經紀人來說,保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品,所以能客觀推薦客家保險公司的商品,並針對客戶的需求來作搭配,再來,保險經紀人並不屬於任何一家保險公司,所以當發生理賠時,保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠,而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用,當規劃同一家保險公司的保險商品時,其保費都是一樣的,並沒有比較貴,當發生理賠時,申請理賠也是很簡單,並不會造成客戶的困擾,當然,如果您跟保險經紀人承保保險,其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
合作的保險公司有:新光、遠雄、全球、富邦、國華、中國、安聯、南山…等人壽險跟產險。
參考資料: 白紙黑字的保單條款會比業務員口頭承諾來的有保障
錠嵂保險經紀人 陳先生