HSB跟NHR1最主要的差別在於費率結構,其次才是條款內容
HSB是長期可調式平準保費,假如沒有一些狀況導致損率發生嚴重變化,基本上一路繳到75歲應該都會是一樣價錢
而NHR1則是屬於階梯式保費(但在0-20歲這個區段是平準保費),每5年調整一次費率,會隨著年齡越來越貴
但從保障的額度來看的話,NHR1是會比HSB來得容易拉高保障額度的
HSB的病房費限額是1,500元/日,住院雜費限額是8.4萬
但NHR1只要買到10單位就有這樣的保障額度了(病房費限額1,760元/日,住院雜費限額8.8萬)
更別說一般都是規劃到20單位以上
住院最怕的就是怕用到一些昂貴,而且健保不給付的藥物/醫療器材,因此這方面的額度一定要夠
假如沒有體況問題的話,的確可以把哥哥的HSB換成NHR1
ADC和MRB,其實就保障面來說並沒有太大的問題
唯一的問題點就是一般意外險普遍會有的通病:不保證續保
這是為什麼一般會建議用MADD和NMR的原因
在有保證續保的情況下,不論申請理賠的次數多麼頻繁,金額多高
保險公司都不能以此做為隔年不續保的理由(只要保戶有乖乖繳錢)
但不保證續保的商品,就有可能會遇到隔年被斷保的問題,不論機率多低都無法排除這樣的可能
至於XWS和XW1M,這兩個商品都只是拿來做為出單用的主約而已
加上15歲以下不賠身故金,額度也不高,個人認為不需要去考慮商品的保障面
XW1M也已經停售,富邦的現售商品中出單成本最低的就是XWS了
HJR原本算是費率還不錯的定額給付型商品,但改成HKR以後就貴非常多(還多了理賠上限的限制)
基本上已經不需要考慮HKR了,直接增加可副本理賠的住院實支實付做雙實支的規劃會更實用
至於前面討論了那麼多,您最擔心的癌症險卻好像沒什麼著墨
新生兒能選擇的癌症險/重大疾病險其實蠻少的,個人在此推薦幾家提供您參考
遠雄人壽-一年定期癌症健康保險附約(XCD)-6單位-1年期,最高可續保至70歲
●初次罹患癌症給付60萬元(原位癌給付9萬元)
●癌症住院7,200元/日,癌症出院療養金3,600元/日
●癌症手術18萬元/次(原位癌手術2.7萬元/次)
●癌症門診3,000元/日,放化療3,600元/日
●骨髓移植手術36萬,義乳重建每側36萬,義肢裝設保險金60萬
友邦人壽-愛無憂加倍防癌保險(ICAN)-200萬-30年期,最高可保30年
●侵襲性癌症保險金200萬
●低侵襲性癌症保險金30萬
●特定癌症保險金另給付100萬
●癌症照護保險金每月2萬(保證給付36個月)
法國巴黎人壽-一年定期重大疾病健康保險(DD)-100萬-1年期,最高可續保至69歲
●7項重大疾病一次給付100萬元(包含癌症,但有四種癌症除外不賠)
新安東京產物-真心安癌症健康保險-計畫C-1年,最高可續保至60歲
●初次罹癌保險金50萬元(特定器官原位癌5萬元)
●癌症住院2,000元/日(含出院療養金)
●癌症身故50萬元
除了遠雄的XCD需要搭配主約外,其它都可單獨出單,提供您參考一下