哈囉~Laura Tsai您好~
先跟您說明一下現在保單規劃大方向為:
1.風險不知道什麼時候會發生,如果昨天發生了.....那目前的保險是否能轉嫁風險...
所以"保障有沒有足夠"很重要
2.保障是屬於消費型的保險~也就是應該用"少少"的保費換得"大大"的保障
(就是利用少少的保費來保護自己的資產不被侵蝕掉)
而優先轉嫁的應該是"承擔不起"的風險→所以定期險優於終身險
3.整筆給付因為不受治療方式給付限制,優先規劃
4.因為健保制度的改變(DRGs制度(DRGS簡介請點我))導致住院天數降低,門診手術增加,自費醫材、耗材越來越昂貴,所以醫療險應以實支實付為主(甚至可以作到雙實支實付)
現今市面上的人身保險包含下面6類:
1.壽險(萬一沒有呼吸,離世可給家人的一份保障)
2.重大疾病/特定傷病/重大傷病險(一次性給付,解決重大疾病(7項)或是特定傷病(看商品有幾項)或重大傷病(健保重大傷病範圍)所需的龐大醫療費用)
3.意外險+意外實支實付+意外日額(簡稱意外三兄弟,因意外所造成的身故、殘廢、或是門診的醫療或甚至因為意外需要住院之花費)
4.癌症險(因癌症或是癌症引起的併發症所需之醫療行為,例如癌症住院一天給付多少、癌症手術等等的醫療花費)
5.醫療險(包含實支實付、定額給付)
6.殘扶險(此險種主要轉嫁以下風險,因意外或疾病導致的殘廢,甚至無法工作就是所謂的失能,其中又以無法工作無薪水收入甚至需要看護狀況,可透由此險種來解決)
主要是這六項去做衍伸
以南山的規劃主要有:
一次性給付的特定傷病險(NDLRAP 特定傷病終身健康保險附約,20萬)
以及醫療險包含定期險"住院定額給付(HIRE 住院費用給付)"、定期險"手術定額給付(SIR 新手術醫療)、定期險"實支實付(HSE 住院醫療保險"
以及終身癌症險1單位
還有定期壽險
→就上面的6大類保障的話您有規劃1,2,4,5
但....額度都不足....
在預算有限的狀況下,首要注重實支實付、一次性給付之重大疾病/重大傷病險、殘扶險
所以以遠雄的規劃來說....
要調整的主要是"終身"的部分應該要換成定期險種
並不是說終身醫療或終身手術或終身癌症這險種不好
只是因為健保制度的改變(DRGS的關係(DRGS簡介請點我)其實說簡單點就是同病同酬~)
所以導致住院天數減少,能不住院就不住院,所以門診手術也會越來越多,另外就是自費額(健保不給付)越來越高!!!
故"雜費"變得很重要
所以要考量雜費額度之外還有是否有理賠門診手術或門診手術所衍伸的雜費
而且未來自費項目會越來越多...如果要選擇好的醫材....實支實付才能解決龐大醫療費用的問題
所以遠雄的規劃中RJ1(實支實付)是很好的
只是針對遠雄HL4終身手術部分若把該預算拿去作另一家實支實付(南山的實支實付有他的限制,可以在規劃其它家收據可檢附副本的實支實付)
→因為實支實付若作好規劃,其實根本不需要終身手術來給付....
甚至如果雙實支實付(兩家以上的實支實付)若規劃好其實RHN定期住院醫療日額也不需要附加了.....
(RHN就是給付住院一天可以給付多少錢,如果雙實支實付規劃好這筆保費可以省下來)
另外遠雄HG4終身癌症險部分:如果僅規劃2單位...初次罹癌金僅20萬,若加上原本南山的特定疾病20萬
其實40萬無法得到好的癌症治療方式(例如標靶藥物治療,動輒幾十萬甚至百萬)
又因為終身險種的保費會比定期險種要來的貴很多....
所以預算考量下HG4應該調整為XCD(定期癌症險,6單位)以及附加重大傷病險RG1(定期險100萬,主要是看重大傷病範圍作給付,健保之重大傷病範圍有三百多項)
針對主約為殘扶險附約也有殘扶險其實並沒有錯
只是他規劃的額度......會使保費很高....
主約的殘扶險HU2主要是"還本"型終身殘扶險,所以保費會較高
(終身還本殘扶險:終身就是繳費期間內繳完保費保障終身,還本的意思就是身故後,會把所繳保費加計利息還給家人(受益人),所以保費會比不還本要來的貴)
因為他是規劃各50萬....雖然1級殘時年給付可24萬(相當於一個月給付2萬)
但這樣的保費太高....大部分主約都會選擇用"便宜"搭配...所以主約會搭配20萬便宜為主
再把終身殘扶險規劃至附約(HW2因為他是終身不還本殘扶險)
以上說的落落長.....
如果要補足缺口全部規劃在同一家遠雄的話會建議這樣調整:
資料請點我
以上提供給您參考唷~
若哪邊說得太快不明白想更進一步了解跟討論的話歡迎點我的頭像作進一步討論唷!!^^
感謝您!目前計畫的確會依照您這份呦! 大家好像推定期,但業務跟我說終身@@
其實沒有對錯拉~
主要是因為"終身"就是繳費期間繳完"保障終身"
沒有說他不好~
只是因為醫療政策的轉彎....
現在保障終身並不見得可以轉嫁風險.....
但是卻會讓一個年輕人保費負擔太大
當然如果預算可以選終身+定期等等
(一定買不完XD)
所以應該是先確定要解決怎樣的狀況
然後預算也都足夠在作規劃
也不是大家都推定期
因為保障型保險屬於"消耗型"的
主要轉嫁"無法承擔"的風險
如果轉嫁的風險是我們繳的保費....那還需要繳保費嗎?XD
直接拿繳的保費付醫藥費就可以拉^^
所以在年輕的時候就是用少少的保費轉嫁大大的風險
而應該把省下來的錢拿去作理財唷^^
作好的風險的轉嫁才不會因為風險一來而導致我們要去解定存、賣股票贖基金等等的去侵蝕我們的資產^^
以上提供給您參考唷^^
對了針對HW2這邊給您作參考:
殘扶險會建議做終身
而且建議做不還本型的終身殘扶險
主要是因為隨著年紀增加,會使用到殘扶險的機率會漸漸增加
當然我們都不希望用到拉
但就目前醫療的進步,很多慢性病可以醫但是治不好就會變成拖,當一直拖但又影響到無法工作其實這樣的花費才是龐大的
而目前的殘扶險就如同剛出現的癌症險一樣,算是便宜的(以不還本來說),未來當理賠案例漸漸增加,又加上目前商品有保證給付的,未來保險公司的理賠金一增加,費率應該會做調整
所以目前若預算可以都會建議做終身型的殘扶險
但因為HW2額度作100萬這樣相當於月給付才2萬其實無法完全轉嫁殘扶的風險
上面的建議是因為想把所有的保障都出在遠雄
若可以其實我見的殘扶另外作
如果預算可以可以作部分終身+部分定期
或者使用HW2作終身部分
定期規劃到友邦去作
如果部分終身部分定期可以參考:<a rel="nofollow" target="_blank" href="https://finfo.tw/assort/11cbf00785195cc6">finfo.tw/assort/11cbf00785195cc6</a>
(把遠雄的HW2挪到台灣人壽終身PDI2,並加上定期殘扶險YOA+NDR)
或者原本的遠雄規劃+友邦人壽:<a rel="nofollow" target="_blank" href="https://finfo.tw/assort/8a73a189f638e494">finfo.tw/assort/8a73a189f638e494</a>
主要是補足原本殘扶險不足之處
而若選擇台灣人壽的殘扶險,台灣人壽的附約也可以付加實支實付也很不錯喔!
以上提供給您參考^^
挖....因為會擋掉一些英文字母
我在這邊打<a rel="nofollow" target="_blank" href="https://finfo.tw/assort/152da8c45cf7b87a">finfo.tw/assort/152da8c45cf7b87a</a>
遠雄人壽扣掉HW2後保費:14,717
另外加上台灣人壽主約PDI2,繳費20年,保額100萬(保費:7,800)
附約YOA(定期殘扶金),1年期,保額3萬(保費:474)
附約NDR(定期殘廢金),1年期,保額400萬(保費:1520)
這樣規劃下來總保費:24,511
這樣就可以轉嫁萬一需要人長期照護的風險了
以上給您參考喔!
請問友邦跟台灣人壽的殘扶 您推台灣人壽嗎?
樓下有說可以再加個 全球的XHR 搭配遠雄RJ1
所以我是遠雄加友邦加全球嗎@@ 其實當初也有想過這種組合
<a rel="nofollow" target="_blank" href="https://finfo.tw/assort/8a73a189f638e494">finfo.tw/assort/8a73a189f638e494</a>
目前喜歡的 很謝謝您
有友邦加上JDDR
這樣講好了~~
看您想要規劃全部都是定期殘扶險
還是用部分終身不還本殘扶+定期殘扶險
友邦的殘扶險屬於定期殘扶險
我會直接把HW2的預算拿來作台灣人壽的PDI2主要原因在於:
1.屬於同類型→都是"不還本終身"殘扶險
2.台灣人壽PDI2,保證給付200個月(HW2保證給付15年相當於180個月)
3.台灣人壽PDI2,可貼現
(貼現的意思:也叫折現,將未來的貨幣轉換成當前貨幣的實際價值)
也就是說若確診1~6級殘廢時可以一次領200個月的殘扶金,但HW2沒有貼現
貼現可以拿來作比較好的復健等等的運用
4.如果終身殘扶險規劃在台灣人壽的話可以在附加定期殘扶險YOA+NDR
甚至還可以直接赴家實支實付HNRB這樣跟RJ1就可以作雙實支實付的搭配
並不是說友邦人壽跟台灣人壽我比較推薦台灣人壽拉^^
主要是看您想要怎麼規劃
至於您提到"遠雄加友邦加全球"
也是很好的組合呀!!!!
主要是所有殘扶險在友邦規劃
全球規劃第二家實支實付
沒有什麼不好^^
都是看您的預算與需求囉~~~
以上提供給您參考唷~~
友邦JDDR很好唷^^
若要拉高一次性給付要規劃在友邦這樣搭配OK
其實規劃在台壽也可以另外附加YDB(定期特定傷病險,包含七項重大疾病與十九項特定傷病)
<a rel="nofollow" target="_blank" href="https://finfo.tw/assort/3dcc122a2187498f">finfo.tw/assort/3dcc122a2187498f</a>
YDB介紹:<a rel="nofollow" target="_blank" href="
https://goo.gl/9fUz3A">goo.gl/9fUz3A</a> 如果依你喜歡的規劃壓:finfo.tw/assort/8a73a189f638e494
要再加上全球的XHR的話就需要一個主約
最便宜的搭法就是LDC,1萬,30年+XHR計劃5
<a rel="nofollow" target="_blank" href="https://finfo.tw/assort/03d2dc8ac38b69d8">finfo.tw/assort/03d2dc8ac38b69d8</a>
這樣保費就會再往上疊加囉~
不過相對的終身殘扶險會因為LDC所以會增加保障^^
以上提供給您參考
大家建議刪掉hw2
加上友邦JDdr
如此下來預算完美,應該也是適合的保單了!
<a rel="nofollow" target="_blank" href="https://finfo.tw/assort/fcb94b0bb05f7969">finfo.tw/assort/fcb94b0bb05f7969</a>
附上規劃,元大的終身殘扶等幾年後了~
謝謝您,保險做功課真的身心靈要狠好!感恩
^^不用客氣唷
有幫助到你才是最重要的
保險規劃本來就要謹慎
所以身旁需要有個懂保險的人可以省去很多研究的時間唷^^
順道一提
您的觀念很好
在有限的資源(預算)規劃能負擔的保險
元大終身殘扶很棒
但可能目前你有其他考量,
很多人會喜歡這個就硬要去規劃導致之後影響到生活品質及打亂理財規劃
這並不是我們所樂見的喔^^
您好,請問如果考慮到未來生孩子可能會剖腹產的話,在現在的遠雄我要多加什麼嗎?
這樣說好了~
懷孕生小孩是喜事唷~~
而保險主要是轉嫁"醫療費用"
實支實付有個條款是"除外責任"
而懷孕剖腹或者流產如果要在這除外責任之外
(就是會給付狀況)
主要是有"醫療行為必要之剖腹產"、"醫療行為所必要之流產"
這些認定都是考量到若不作此醫療行為寶寶或媽媽會有生命危脅~
所以您所提到的多加什麼....其實不需要喔!!
如果有計畫懷孕
而且"有多餘的預算"
在去想是否要購買婦嬰險
不然一般的醫療轉嫁其實雙實支就OK了^^
根據HL4的條款(<a rel="nofollow" target="_blank" href="
https://goo.gl/BVPa6D)第十六條">goo.gl/BVPa6D)第十六條</a>
也是有"除外責任"的喔!!
HL4是"定期的手術險"
雖然他手術表上面有"剖腹產術"
但問題是要除外責任中"六、懷孕、流產或分娩及其併發症。但下列情形不在此限"才有作給付
所以此條款跟實支實付條款相同
必須要符合"醫療行為必要之剖腹產"且要條款上面所述的8種樣態其中一種才有給付
所以不是"自願"跟醫生說我要剖腹產就會有作給付喔!!!