http://www.mli.com.tw/aes/winj/NFEL5.pdf
※範例※
楊小姐,35歲女性,購買新珍愛女人終身保險
保額100萬,繳費期間20年,年繳保費56,000元,總繳保費112萬
基本保障
1. 身故/全殘保險金:100萬
2. 健康檢查保險金:自第2年起,每2年領1萬,領至105歲。(只是給付的名目,不用做健康檢查也可領)
3. 滿期保險金:第20年可領回滿期金30萬
婦嬰保障
1. 婦女關懷保險金:每一胎1萬元(不分活產/死產,累計最高10萬)
45歲時滿期給付10萬(需扣除先前領取之婦女關懷保險金)
2. 妊娠期特定併發症:子癇症2萬、子宮外孕1萬
3. 嬰兒先天重大殘缺:25萬(僅限一次,只保障0-7歲)
4. 女性特定重大手術保險金:1萬/次
5. 系統性紅斑性狼瘡症保險金:20萬(僅限一次)
6. 乳癌乳房重建醫療保險金:5萬(每側乳房僅限一次)
正常情況,假設楊小姐在繳費這20年內,生育1男1女(自然產/無先天殘缺),並於54歲繳費期滿
總共領取的金額:滿期金30萬+健康檢查保險金累計10萬+婦女關懷保險金(2+8)萬=50萬
若於54歲解約,可領回解約金911,800元
本利合:911,800+500,000=1,411,800元
總報酬:291,800元,換算IRR=2.16%
結論:
「正常情況」下,其實它跟20年期的儲蓄險/終身壽險相當類似
假如是「非正常情況」
這個商品仍然存在一個問題是「保障VS保費」的槓桿性問題
若擔心小朋友有「先天重大殘缺」,25萬的金額也是不足的
更別說紅斑性狼瘡/乳癌/特定重大手術這些
還是要靠其他醫療保障(小朋友:殘廢險、媽媽:實支實付醫療險/癌症險)
所以不論保障面/投資面,這個商品的都顯得相當雞肋
市面上還本型的婦嬰險,大多存在這類問題:保費貴、保障低
如果提前解約也會有虧損的風險
三商本身就有非還本型/一次給付的婦嬰險:珍愛寶貝婦嬰保險(JBM)
最高可買保額200萬,躉繳保費26,600元,嬰兒若有先天性重大殘缺可給付100萬
假如真的要加強婦嬰保障,也是從這類商品去著手規劃
建議儲蓄歸儲蓄,保障歸保障,分開規劃,才能都做到位