~其實,買保險,可以先從您的家庭責任及個人責任談起,依保障的條件及額度來估價起,先計算出收入來源多少?基礎上的保障額度就是收入能替代的額度,因為,在風險發生時,當收入中斷了,什麼都沒有了?您個人或您的家庭必要的支出??
例如:每日之生活費、養育費、教育、醫療、租金、房貸、利息等等費用,您要從那裡來?靠誰?再來,有沒有可能?當一個風險的發生,就是讓我們增加負債的開始呢?如果您的保險也無法解決這個問題,那買這份保險就只是<<跟流行>>買保險吧!!也不是(真的保險)了,所以保險能不能發揮功能,幫您解決這些種種問題呢?這些都是我們要思考的。
當<<風險>>真的發生在我們的身上,這時您能承擔的起這損失嗎?如果可以,那就可以不買保險來彌補這損失了,如果我們怕承擔不起!!那就是一定要用保險來解決這損失,您說對不對!!
先針對現階段的個人風險及家庭風險方面評估一下,再來是找出能解決您想要的需求,預算以<保障>的部份:總收入10%~15%均是合理的,加上<理財>規劃部分:30%內均是合理的,可以以階段性的規劃,這樣才是我們量身訂做的保單,不要一次就買一堆,不適合的保單,到時候就花了冤枉錢,得不償失。提供這些觀念給您建議的!!
看到前面的回答,讓我想起去年一位婦人到大陸旅遊
出國前她投保了16家的意外實支實付險,結果聲稱在旅遊途中腳扭傷就醫
竟然共獲得4.5萬的理賠金,造成金管會要整頓這種不當投保的漏洞!!!
受傷住院幾天要賠個10萬左右一點都不困難,任何一個保險經紀業務員都可以做到
只要買個兩三家意外險,各包含2000~3000元的『意外住院日額』以及『意外實支實付』,保費才幾千元而已
但是這根本沒有必要~因為意外傷害通常花費不高
輕微傷害不需住院者,大多僅支付掛號費以及一些診療費用而已,一張『意外實支實付險』就足以填補
而較為嚴重需要住院者,『醫療險』也可理賠,不僅可以填補損失,還會理賠超過實際花費
保險是為了填補我們的損失,不是為了小狀況來賺錢的
一個保險從業人員應當針對客戶的狀況給予合適的建議,而不是用理賠數字在迷惑客戶
而保險應該是先保障大風險損失,再考慮小風險損失
假設我是一個需要扶養小孩的家庭支柱,應該先顧慮的是身故可以理賠多少?失去工作能力可以理賠多少?罹癌可以理賠多少?這幾種較大的風險損失才對!!!
若今天我罹患癌症只能理賠50萬
但是因為現在的癌症治療方式,前期多管齊下我可能頭一個月就要花掉幾十萬的醫療費
那麼最後的結果就是我只能放棄治療,繼續努力工作,以求能為我的小孩多爭取一些未來的生活費來源~
但若今天我罹患癌症能理賠200萬,達到喪失工作能力能賠500萬,每月又持續賠3~4萬
身故又可以再理賠近千萬
那麼我就可以無後顧之憂的全心全意去治療,爭取我自己的生命!!!爭取我繼續跟小孩相處的機率!!!
相對的~意外險僅是一種輔助用途的險種
輔助『壽險』,額外加強身故保障
輔助『醫療險』,額外加強意外醫療保障
輔助『殘廢險』,額外加強意外殘廢保障
然而『壽險』、『醫療險』、『殘廢險』這些都是不論疾病或意外事故皆可理賠的險種
應當以這三種為優先
當客戶有預算上的考量,那就不該浪費一分一毫在意外險上面!!!
以上提供一點小見解~
到底是客戶的「需求」,還是客戶的「慾望」?
這點通常有很多業務分不清楚,甚至摻在一起講
沒有任何人的「需求」會是終身醫療
因為需求是「必要的」,慾望則是「想要的」
的確有不少客戶會「想要」醫療險保障終身
但終身醫療險唯一能解決的就只有客戶的FU:「我買了終身醫療,感覺好有保障」
然而實際上,住院高額度的自費項目通通不賠,買了終身醫療還是得自掏腰包,那幹麼買呢?
每年花一兩萬,繳了20年,只為了住院一天1,500元這種不無小補的小確幸嗎?
再重講我之前說過的小故事
有一天,A找B借錢
A說:「B,我要跟你借1萬5,每年都要借,連續20年,總共借30萬。」
B問:「利息怎麼算?什麼時候還?」
A說:「總利息10%,3萬元,加本金33萬,等你死了之後再還你。」
聽到這番話,B勃然大怒:「哪有人這樣借錢的!等死了才還我是有屁用喔!」
A連忙緩頰:「這樣好了,我會提早還你,等你住院的時候,你每住院一天,我還你1,500元,你動手術的時候,每次我還你3,000元,如果你住院前後有去看門診,我還你250元,這樣好不好?」
B一聽完A這番話,又更火大了:「X,借錢還錢天經地義,哪有人在等別人住院動手術的時候才還錢的?」
A接著說:「別著急!先聽我說完,我跟你說,如果你住院220天,這樣我是不是總共要還你33萬?這樣就還完了對不對?沒關係,如果還完之後,你還是有住院或動手術,我一樣按照剛剛說的給你錢,給到300萬為止!這樣如何?很棒吧!」
B已經覺得忍無可忍,說:「肖ㄟ,林北不借了啦!」
這時候A突然爆氣了,他掏出一把刀,抵著B的脖子說:「X,叫你借就借,給你方便你給我當隨便!我警告你!從現在開始這個交易成立,33萬,你掛掉再還你,生病住院才提前還你,你最好每年乖乖把錢拿出來,而且別想提早跟我要,如果你提早要,我一毛錢都不用還你!聽清楚了嗎?」
B萬萬沒想到A會來這一招,因此被迫簽下了這個合約。之後,B每年都乖乖借錢給A,而A也的確有在B住院的時候把錢按照約定還給他,然而B心裡只想著「唉,為什麼我醫生不讓我多住幾天!為什麼我身體這麼健康!為什麼A這種人可以活在這個世界上!」
A就是終身醫療,B就是買終身醫療的保戶
很奇妙,講借錢的時候沒人要借,把借錢說成終身醫療,就一堆人把錢掏出來了
我目前也只看過一堆人繳終身醫療的保費貴得要死不活,不出幾年就解約了,還沒看過有人繳完的
那些因為繳費壓力,因為保障差,而不得不提前解約的客戶,想到那些幫他們規劃終身醫療的業務,心裡都幹得要死
真的要買終身險,比終身醫療好的商品太多了
終身殘廢險/終身殘扶險/終身重大疾病險/終身癌症險...怎樣也排不到終身醫療
您好:
我是全球人壽 壽險規劃師 韋郡~
看到您的保單內容,您應該是原國華人壽的保戶!
您想增加醫療險保障內容的話,
可以在原保單內容下附加【實支實付】醫療險,
負擔目前現行DRGS下的自費醫療開銷,以填補您只有終身醫療的不足!
另外關於癌症的加強,
延續二代健保的影響下,縮短住院日數的影響,
癌症的病患無法長期在醫院接受治療,需定期性的回診住院或施行化療、放療
時才有定額式的補貼,因此癌症險的功能沒有像以往能長期性的給付,
建議您若要加強癌症的保障,可以規劃【重大疾病險】,
此險較不受二代健保上路的影響,給付方式為一次性地給付,
不用擔心未來若沒辦法長期住院或回診時,
長期沒有收入來源,家庭的經濟開銷該怎麼辦?
如有父母跟小孩要照顧、每個月的房屋貸款等固定開支,
一次性的理賠金就能發揮很大的功能,可以照顧未來1~2兩年內的生活費用!
涵蓋範圍也不單單只有癌症一個項目,也包含中風、洗腎等等的保障。
若您有預算的考量,建議您用定期型的規劃內容,保費便宜先把保障做足為第
一考量,未來若有預算的話再規劃終身型的內容較安全!
以上提供您規劃的建議,歡迎來信與我見面討論~