您好:
這些保單有過多的終身型商品,【重大疾病險、終身醫療、終身手術】就占掉不少保費支出,
同時還有一張【投資型保單】,光是這些主約保費就高達10萬,建議重新調整來降低保費,
畢竟保險最特別的功能就是能將風險轉嫁出去,由保險公司來承擔我們無法承受的經濟損害,
況且有許多的理財工具、標的物可以取代儲蓄險、投資型保單等商品,建議將投資型保單停掉,
對於保障型商品的規劃、調整方向將在下段文字與您說明、分析。
由於目前重疾、癌症治療技術進步,若是採用一些新式療法,新式放射線治療等項目,
單一個療程可能就要數十萬,年花費破百萬都是很正常的,代表需準備有百萬元準備金,
主約雖然有包含重大疾病、特定傷病的給付但保額不高,建議在重疾保障需要拉高額度,
但要以終身型商品做足重疾保障,需要負擔多高的保費這實在無法想像,
若改由定期型商品來規劃,以40歲男性的費率來看,規劃百萬元的保費為6000元,這部分給您參考。
其次【終身醫療、終身手術】以有住院、有手術才申請理賠,是以固定額度方式來給付,
現在實施健保新制度後,住院天數會越來越少,醫療技術越來越進步,
為了更好的治療結果,採用健保不給付的醫療設備、新式手術、藥物器材會負擔高額醫療費用,
會讓這類定額給付型醫療險種的實用性變低,甚至已經不夠支付醫藥費的支出,
因此能夠理賠醫療收據費用的【實支實付醫療險】成為最必須的醫療險種,會讓保障效果更高,
這是在您保單中對於轉嫁醫療費用缺乏最重要的險種,建議需要補上【實支實付醫療險】。
保單有另一個保障缺口就是殘廢失能,這是屬於「機率低」但「損害程度高」的風險,
因為疾病或意外造成身體失去自主能力時可能會失去原先工作收入,
當一輩子失去工作能力,代表至少需要準備幾百萬的生活費,
萬一在未來生活需要他人照料時,將會負擔多少的照顧、看護費用呢?
相信這對一般家庭而言都是一個極為承重的負擔,而目前保單內容沒有險種能有效轉嫁這類大風險,
這筆花費絕對比醫療、癌症花費大許多,請務必投保【殘廢/殘扶險】來做好保障。
以上說明與您分享,若有任何問題歡迎再來信提出討論,謝謝。
覺得保險有問題, 通常看保費最貴的那幾個就是問題所在了
終身醫療, 終身手術和還本型重大疾病, 都是浪費錢
但如果已經繳了一段時間, 就比較尷尬了, 要砍要留都有理由
這部份就需要好好討論研究
至於投資型保單, 最痛的時期已經過去(前幾年附加費用高)
如果你有壽險需求(經濟支柱需要壽險)
或是本身有在投資基金
那就建議留下
反之就解約吧