8歲姪女的保單檢視

Q:
後來因為有認識做過保險業務員的朋友幫他檢視之後說，
很多保單保險項目都重複，
說是建議可以精簡，
只是家人當初保險並沒有去了解保單的內容，
這邊想請教，
從保單上來看，
重複的部分真的很多嗎?
是否有需要像家人朋友建議這樣精簡內容呢?
A:
看完後真的是蠻瘋的
手術險也買太多了吧
建議手術一定要調整
小孩是能做多少手術
意外身故額度要降低
特傷跟自負額也拿掉
只能說這個新光業務
真的是很敢開很敢賣
你的家人也照單全收

你好
看起來似乎真的有許多重複投保的項目
例如住院日額、手術險
這邊跟你介紹一下，這類型商品都屬於定額給付商品
不論實際花費，依照住院天數及手術等級理賠固定金額
由於時代的進步，各類新式手術及高額醫材層出不窮
導致住院天數漸少、門診手術漸多，越來越多的醫療項目被轉回我們身上
造成定額給付商品效益日漸減低
這些高額的醫療自費項目主要需要依靠實支實付中的"雜費"來替我們轉嫁
原先的保障中，我似乎尚未看到實支實付的規劃
建議規劃一到兩張的實支實付用來取代原先手術險及日額險的部分
目前網路上討論聲量最高的兩張實支實付分別是台壽HNRC及全球XHB
台壽HNRC是目前保障最均衡的副本實支
在門診手術及住院醫療方面的保障相當，唯一的缺陷是除外牙科所有的項目
全球XHB則是屬於比較新式的實支
優點在於手術費限額不用乘上手術等級，缺陷是門診手術方面保障不算高
因此從另一個角度來看這兩張實支的互補性相當高
另外建議順勢補上防癌一次金
雖然原先規劃的重大傷病在防癌方面已有部分保障
但原則上要二期以上的癌症才有可能啟動理賠
等於孩子在癌症初期及輕度癌症方面幾乎沒什麼保障
原先保障的部分千萬不要動到長扶久久
這是目前已經難以規劃的失能險
動到其他的保單都很好找到商品做取代，而失能現在真的不好規劃
最後建議
看你家人花在孩子身上的保費可以看出他們經濟狀況非常不錯
但是不見得一定要規劃終身險
規劃保障建議以定期為主、終身為輔
一來只有定期險可以在最低的預算下給我們最高的保障
二來終身險對我們的未來是否有實質上的幫助還有待討論
我們可以想想，我現在一年花一萬塊的保費買一張保單
如果我住院保險公司賠給我一天一千元，對我們真的有實質幫助?
更別說二十、三十年後還要計算通貨膨脹的問題了
時代在進步，我們的保障是不是也需要與時並進?
按照孩子目前的年紀，以定期險為主做規劃保費兩萬綽綽有餘
多餘的預算幫孩子存下或者拿去投資，是否對孩子的未來更有幫助?

以上一點建議，希望有幫到你
我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論

您好，跟您分析一下舊保單：

1. 終身醫療跟手術醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. 重大「疾」病險，只保七項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，認重大傷病卡，一但確診即可一次金理賠。

3. 壽險公司意外險（傷害）部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

保單缺口：實支實付、癌症一次金

綜合以上，整體還本型、終身險佔比過高，因此保費貴，效益不高，且醫療不足，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院。

建議可以將定期定額的險種做刪減，將省下的保費補足上述缺口！

這是我的方案給您參考，以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.雙醫療實支：病房限額2500+2500元/日、雜費18+20萬、手術費最高22+17.5萬。

2.重大傷病一次金：200萬。

3.癌症一次金：最高300萬。

4.意外險：意外失能1-11級一次金200-10萬、燒燙傷400萬（市面燒燙傷條件限制最少的）、意外實支5+5萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬

5.壽險：61.5萬。

 

以上內容保費約2.2萬/年，逐年遞減，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。

「保險找保媽，保護您一家。」
＊歡迎點擊諮詢

您好，跟您分析一下舊保單：

1. 終身醫療跟手術醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. 重大「疾」病險，只保七項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，認重大傷病卡，一但確診即可一次金理賠。

3. 壽險公司意外險（傷害）部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

保單缺口：實支實付、癌症一次金

綜合以上，整體還本型、終身險佔比過高，因此保費貴，效益不高，且醫療不足，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院。

建議可以將定期定額的險種做刪減，將省下的保費補足上述缺口！

這是我的方案給您參考，以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.雙醫療實支：病房限額2500+2500元/日、雜費18+20萬、手術費最高22+17.5萬。

2.重大傷病一次金：200萬。

3.癌症一次金：最高300萬。

4.意外險：意外失能1-11級一次金200-10萬、燒燙傷400萬（市面燒燙傷條件限制最少的）、意外實支5+5萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬

5.壽險：61.5萬。

 

以上內容保費約1.7萬/年，逐年遞減，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。

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若硬要說，其實重複率是不大，
但比較大的問題應該是，這些保單的保障內容跟保費其實不成正比，
而且商品型態跟現在醫療環境也其實也有很大的落差，
能否有效的轉嫁實質的醫療花費是一個很大的問題。

但回過頭來說，這些保單其有些繳費年期也有點長，
如果朋友是有這些能力去繳那這些保費，或許也只是我們太雞婆了，
因為陸陸續續的保費加總起來其實也很可觀，
我覺得可以先問問朋友的想法，到底對這些保障內容是否有存疑，
再來再做後續的調整，但補強既有保單不足的地方還是勢在必行！

若有保單問題或協助調整的需求，
歡迎來信諮詢。

手術險、終身醫療、定期手術險、長照險
這些商品都滿值得捨棄的

重大傷病險、五動鑫富整份儲蓄險進入自動墊繳狀態、終身手術險停效之後又規劃定期手術險
可見整體保費預算已經過頭
而且居然是選擇自動墊繳重大傷病險而不是減額繳清儲蓄險商品
整體規劃以及操作過程可說是滿弔詭的

建議做法：
1.重大傷病險可詢問客服減額或是解約哪個方式比較合算
別再自動墊繳讓殘餘價值繼續損失了
五動鑫富這份規劃亦同
2.終身手術險擺在那停效不如直接解約就好

如果目前身體健康 可以克服人情壓力
整份保單能大破大立的話
留下失能險其他都可以斷捨離
改用新生兒罐頭保單來規劃
新的保費一年2萬左右整個保障規劃就會很完整了

要顧及一些人情 必須留下更多的保障內容
留下失能險(長扶久久）、永康終身壽險及下方附約 其中終身防癌險考慮額度減半
其他商品能捨棄的捨棄能減額的減額來做斷捨離

其餘部分由別家保險公司補上第二家實支實付、重大傷病險、一次金式防癌險

整體配置還是會優於現在的狀況的

以上的經驗跟您分享希望有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司

服務範圍遍及全台

若有討論與投保需求請點選頭像旁的免費諮詢進行一對一的討論與規劃投保

你是電 你是光 你是 姪女的天使   

首先要先了解一下六大保障內容 
圖1.壽險50萬+意外險338萬
圖2.終身醫療1500元+重大疾病20萬+醫療實支(安心住院)+

(意外115萬+意外實支3+萬意外日額1400元) +
終身防癌2000
圖3.失能1.5萬+終身手術1500
圖4.重大傷病100萬+手術1000+壽險50萬+防癌100萬+定期手術1000+500+特定傷病100萬+傷害100萬+自負額

總結: 
新光單一業務的說法上就是你不足的都是從我這邊出單 > < (也沒辦法 )

若六大保障來說 有買到失能這商品我也非常認同 
其他的內容以商品來說確實可能有更好的選項內容   
 


先說整體保險觀念來說
1.有買保險會比沒買保險來的好
2.買保險是否有解決擔心的問題 ?
3.是否了解單一保險公司與保經業務差異性 ? 與服務價值差異性 ?
4.家人詢問保費是想要調整還是增加保額 ?  

希望分享的對你有些啟發與一些保險的想法

後續您再挑選最同頻率的保經業務與他一對一諮詢討論即可


祝福您一切順心   ♥    

掬水月您好

如果父母能"幫孩子繳完20年"非常高的主約保費
那對姪女來說就是好的保障
反之則不是

若是繳到一半想讓孩子繳完
屆時超出孩子出社會以後的保費預算壓力
我想就不會是一份好的規劃

目前看到您姪女保單規劃問題

1.需要再補強第二實支實付
2.特定傷病換成重大傷病
3.失能險額度太低要補足

以上淺見