保單規劃要以年收入不要超過10%為主
部分買終身險可以理解,因為不是每個人都以CP值為優先,未來仍有許多因素需考慮進去
可是也要考慮險種是否有"買對"方向。
規劃保險以下列幾個方向為主:
1.定期為主,終身為輔,
以較低保費規劃足額保障,轉嫁無法承擔的風險為主。
2.盡量避開地雷型險種:
終身醫療、防癌等佔據較高保費預算的險種,以不要造成自身保費繳納為主
畢竟保險的本意是為您轉嫁風險,而非成為家庭沉重的經濟壓力。
3.如果保險是為了人情,風險發生時這份人情能替您把關並協助度過難關嗎?
目前保單感覺就是被塞了滿滿的日額、手術型醫療險。
但你要知道,目前醫療環境的趨勢幾乎都是"越來越貴的手術花費、越來越貴的健保外給付"
這些我們統稱為"雜費" 依靠"實支實付醫療險"來做轉嫁。
單一公司的小小缺點就是除了少數可自己一家出兩張實支實付的公司外
其餘的公司出完低保額實支實付醫療險後(甚至有些根本不出),就日額、手術塞到爆
這是他們的錯嗎?
也不是,畢竟以他們公司的商品要拉高保障就是只能從別的地方著手
(總不可能叫你去跟別的公司業務員買吧,除非他有合作的)
所以建議你可以看看其他公司的商品,並考慮至少買兩張實支實付
跟南山的朋友有人情也沒關係,可以買他一些CP值比較高的險種
例如:意外險、實支實付
其他靠別的公司轉嫁會比較好
保單的完整不可能靠單一家就做得很好,所以多家搭配比較是必須的
廢話得這麼多來講一些保單調整方向
1.日額型商品可以減少一點點,補強實支實付醫療險、重大傷病等等
您的保單預算其實算高的,30歲男性以定期險為主其實保費大約3萬上下
就可以做到兩張實支實付,高額癌症與重大傷病一次給付以及定期失能險。
但就像你說的終身先買可能比較便宜,所以定期失能險不一定是你要的
2.國內外意外受傷
未來即使您是在國外看醫生,也可以將收據拿回台請領。
不同於普通意外險,若在國外有門診手術/住院的事實,其實也是可以請領的。
只不過會依照條款進行打折,所以更彰顯2-3張實支實付醫療險的重要性。
當然1年期的海外旅平險也是可以的,含海外突發醫療。
3.規劃長照終身險是設想早點規劃相對便宜。
出發點是好的,但還是要針對理賠範圍跟定義以及槓桿效果來做分析。
大家都常說失能比較好,長照比較差是有原因的
光理賠認定範圍,以及後續理賠申請的便利性都是有差距。
所以一般業務會先推薦客戶規劃失能險,原因在於費率/理賠範圍上都是失能較佔優
再來就是理賠槓桿:
我們買保險希望的就是以小錢轉嫁大風險,以及可以讓保險公司替我們出負擔不起的錢
用現在的1萬換未來給付1萬,我認為是不划算的。
要就用2000塊換未來給付的1萬,然後理賠範圍更大更廣,後續也不用跑評估程序
這樣買保險才有"意義",很多人買"終身醫療" "終身防癌"
其實保費不拉高保障都不夠好,因為保險公司只想"雙贏"
所以定期險還是比較好,當然我也不反對客戶想規劃終身險。
我真的很認真回覆,希望你可以看完
有問題可以進一步"諮詢" 很樂意回答您的問題
版主您好
一樣保費,可以保障更高
建議往台灣+全球規劃CP值更高
癌症一次金與重大傷病,皆是看診斷書,診斷書無正副本
醫療實支實付,才有收據正副本理賠問題
想了解更多或是其他方案,歡迎詢問
若覺得我的回答不錯可以給我一個「最佳留言」
如有其他疑問,歡迎點擊頭像「免費諮詢」
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簡單分享保險規畫重點
📌【我的理念】
保險是解決問題的工具
保險買對不買貴、低保費高保障、保大再保小、保近再保遠、小錢大保障
保險轉嫁無法承擔風險,並把錢花在刀口上
✅保險有六大保障分別為
壽險、意外險、醫療險、重大傷病險、癌症險、失能險
每個險種都是不同保障範圍
📍成人方案
✅【壽險】
解決家庭階段性責任以及喪葬費
責任:學貸、車貸、信貸、房貸、父母孝養金、子女教育金、喪葬費
✅【意外】
外來突發非疾病所造成的事故
意外實支、骨折未住院、重大燒燙傷
✅【醫療】
解決住院或門診手術&雜費醫療金
✅【重大傷病】
依重大傷病卡申請一次性理賠金
✅【癌症險】
分療程險(注意有無併發症條款)與一次金給付(現行較能符合癌症療程使用)
✅【失能險】
不論是意外或疾病都有可能造成失能,失去賺錢能力,更要負擔長期照護費用
以上是我們人生六大保障,依你人生規畫所需額度也不同!
以上的經驗跟您分享
希望有幫助到您
詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司
若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
馬克白 您好😁
希望大大們能給好的建議/方案,感謝!
A:想先了解一下這份保單是否有人情壓力呢?
如果沒有人情壓力,依照您目前的保費其實可以做到很完整了
如果有人情的壓力,我會建議您可以請朋友送猶豫期的變更文件
留下主約及意外險,其餘的保障規劃其他間保險公司
這樣子不僅您有保障,也給朋友一個人情。
另外我會建議您可以先瞭解成人的罐頭保單
再思考您規劃保險是想解決什麼樣的風險?
歡迎免費一對一諮詢我,我會先跟您分享保險架構,讓您瞭解各個險種的差異性
再針對您的擔心的點去規劃,並且與您共同討論
這樣不僅能讓您擁有正確的保險觀念,方案也更能符合您的需求及預算唷。
以下是我針對成年人規劃保障所列出的注意事項及方向給您參考
🌟實支實付
在二代健保制度下 ,住院天數下降,自費項目明顯增加、雜費提高,也因為醫療技術越來越進步,許多手術漸漸轉為門診可治療,像是達文西手臂,海扶刀手術,一次就得花上數十萬不等 ,且,所以門診手術及門診手術雜費保障非常重要,而且花最多的也是雜費的部分,所以建議規劃足額的【雙實支實付】。
🌟意外險
前提都是由意外所導致,何謂意外?在保險法有明確的定義【(非由疾病)引起之(外來)(突發)事故所致者】,比如說車禍、跌倒、遭外物攻擊等等,建議可規劃足額的【雙意外險】
另外特別注意是否有足額的重大燒燙傷及骨折未住院津貼!
🌟失能險
若是因為生病或是意外導致喪失工作能力是所有風險中最危險的,如果不幸發生,將造成收入中斷!然而不論意外或疾病,只要符合保單條款規定中的失能給付標準,可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若符合1~6級失能,每個月還能領取生活扶助金,解決長期照顧的重擔。建議以定期失能拉高額度!
🌟重大傷病險
像是癌症、精神疾病及重大創傷,(舉凡符合健保局重大傷病卡項目之一)一旦發生,新式療法及長期治療的費用都相當驚人,而且將會造成家庭的經濟負擔,建議重大傷病險至少規劃2~3年的生活費(根據統計癌症黃金的積極治療期是2~3年)。
🌟癌症險
現今醫學科技進步的關係,針對癌症有許多治療,像是標靶藥物、免疫療法等等,目前以一次給付型成為現今的主流,一旦罹患癌症,這一筆錢可做為緊急預備金。
🌟壽險
壽險最大的功能,就是在家庭失去經濟來源(身故)的時候,可以有一筆錢,解決喪葬費的問題、解決房貸車貸的壓力、給予另一半緩衝期找到工作讓家庭正常運作、幫助小孩可以無憂的學習成長。
🎯#沒有扶養責任的成年人:失能險 > 重大傷疾險&癌症險 > 醫療險 > 意外險 > 壽險
🎯#有扶養責任貸款的成年人:失能險 > 重大傷疾險&癌症險 > 壽險 > 醫療險 > 意外險
🎯感謝您耐心詳看,若有需進一步協助,歡迎免費諮詢我
我已協助版上許多保戶,針對他們的需求&預算及擔心的部分,做全方位的討論及規劃囉💯
我對待每個客戶的原則
➤「把錢花在刀口上」保險買對不買貴
➤「全方位規劃」讓您擁有最完善的保護傘
➤「重視服務」熱心貼心細心對待每位客戶
❌不強迫,❌不推銷,❌不話術
希望我的回覆有幫助到您
小賴祝您一切順心~~❤️❤️
以上是我的回答希望有幫助到您
目前服務於錠嵂保經,全台都有服務
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
馬克白,您好:
能有一個相當信任的保險業務人員幫忙作保障的規劃,真的很難能可貴,
相信朋友也是相對用心,也量身為您作規劃和建議 !
這樣的規劃先別說是為了人情,為了自己的保障也是很重要的 !
而且感覺得出來您也是作足了功課,
相對在保險的基本觀念上也是很足夠,
這也是很難得的,我覺得超讚 !
這邊針對您所提出的考量來作回應 !
*自己觀察起來,似乎比較缺乏癌症一次金或重大傷病等;至於有沒有提供副本理賠/豁免,其重要性我也不太確定:
這邊可以依照預算來作規劃,因為您有提到未來想對「罹癌」這件事作準備,我會建議癌症險部分可以作療程型的補足,然後一次金可以透過重大傷病來作規劃,這樣即使有長期對抗的準備,也是相對足夠的。療程型的癌症險可以用實支實付來作替代/增加額度的方案作選擇哦 !
至於副本理賠的部分,建議可以在實支實付上作規劃和補強,這樣才有達到補強的目的哦
1、未來幾年有出國打算,因此會在意國內外「意外受傷」的情況,以及將來「罹癌」的風險與相關治療。
>>罹癌的部分上面有提到過了,這邊針對「意外受傷」的部分說明,一來先針對您說的如果人情考量,我建議可以把「壽險」的意外險找另一家保險公司作規劃,這邊會推薦台壽來作規劃;您現有的保單上,都是針對「特定意外」作理賠以及意外上的實支實付比較有限,產險公司的商品甚至內含個人責任險的給付,所以會建議往產險公司的意外商品來作規劃比較好 !
2.暫時無結婚打算,家人的部分也無須擔心,因此壽險沒考慮太多。
>>這方面如果真的沒有擔憂,可以選擇不作規劃,但因為您有購買定期壽險的部分,相同預算會建議往其它家保險公司作考量哦 !
3.規劃長照終身險是設想早點規劃相對便宜。
>>您真的看得挺遠的欸 ! 其實越早有這樣的想法是真的越好,趁早作好規劃才不會在未來出狀況時無法投保 ! 您真的很有保險規劃的觀念,水哦;因此建議您可以在失能相關的商品再作進一步的研究和規劃。
至於需要調整的部分,建議是可以調整終身型商品的數量,一來是實支實付可以涵蓋的給付範圍會相對重疊,但相對廣泛;二來是實支實付如果是透過另一家來作補強,可以滿足您對於未來罹癌所擔憂的額度不足的部分。至於細節如果想瞭解,建議是選擇您覺得回答得不錯的業務夥伴來作私下瞭解會比較好哦 !
我目前在錠嵂保經服務,主要活動地點是中部,
但全台都可以服務哦 !
如果覺得我的回答有所幫助,
可以透過我提供的聯絡方式和我聯繫,
隨時歡迎詢問各種保險相關的問題 !
🌀失能險為失能等級1-11級表判定。
🌀長照險則是巴氏量表,六取三(不能自行穿衣、吃飯、洗澡、上廁所、翻身、移動)。
❗️舉例來說:
今天有一位雙眼失明的人但其他吃飯、洗澡、上廁所等等狀況皆可自理。
🏵 此時的他就符合1-11級失能表的1級失能。
但長照險就不一樣囉,因為他六項裡面其實都不符合(可自行穿衣、吃飯、洗澡、上廁所等等),就不能裡賠。
-所以反而建議您可以規劃失能險而非長照險哦!
台灣人壽
-無疾病等待期、副本理賠的實支實付
-一次金癌症險
-意外險(但因為南山有規劃,這裡可以考慮,有涵蓋意外失能保證給付10年)
全球人壽
-副本理賠、手術無倍數限制的實支實付
-重大傷病(後期保費幅度比台壽慢)
買保險是一輩子的事情,相信您也非常在意自己的規劃,所以這些建議提供給您。
也可以先跟您分享六大保障所解決的每個問題之後再來做保障挑選哦!
#保險找Siri#
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