rabbitlucky 您好
34歲 女 在家接案
預算: 1年5-10萬
需求: 以前保的醫療險已經快繳清了
所以想針對不足的地方做補強,主要需求是醫療、實支實付的部分
建議補強方向
補強第二張實支實付
提高罹癌一次金 (一次性給付癌症險/重大傷病險)
規劃失能險
另一個問題是大概三年前公司健康檢查有驗出子宮肌瘤 , 那我之後投保的保單有什麼影響呢?
有需要告知的疾病核保上就會比較困難
告知上去就會有4種狀況
正常承保:就是跟一般沒有體況的人一樣的承保條件 (很難)
除外:XXX狀況造成的都不理賠,其他狀況都會理賠
加費:例如加費20%:原本3萬保費變成3.6萬,但保障內容都不變
拒保:從拒絕保險的人變成被保險公司拒絕,不能買保險囉,右轉其他家~
有些比較好的方案都限定標準體
健康檢查異常之情形只問兩年內而已
子宮內膜異位症則是問一年內
所以只要2年內沒有就診紀錄原則上就可以避開健康告知義務
但是避開之後不代表未來就會理賠
畢竟還是投保當下就有的疾病
所以一樣會根據保險法127條拒絕理賠
如果這兩年內有手術、追蹤之類的就還是要告知
告知上去最好的結果也是除外承保
國泰人壽安和住院醫療終身健康保險 (OC) 1,000
住院日額:
第1~30天:1,000/日
第31天以上:2,000/日
加護/燒燙傷病房:2,000/日
特定手術:5萬 (最高)
住院前後門診:250/日
住院期間無手術:前後各7天
住院期間有手術:前後各14天
緊急醫療運送保險金:1,000/次 (同一次住院以給付一次為限)
急診保險金:500/次
二代健保後平均住院天數降到5天以下
規劃住院一天理賠多少已經沒有太大意義
且這張住院一天1,000,特定手術也只有5萬
老實說定額型的終身住院/手術這一輩子很難賠超過自己繳的保費
左手繳保費,右手理賠自己,幾乎沒啥保險的意義及功能
規劃實支實付花多少理賠多少的才更能把大筆醫療支出轉嫁給保險公司
規劃這種類型的保單反而失去了保險低保費高保障的意義以及精神
國泰人壽溫情住院醫療保險附約 (B1) 計畫10
轉換住院日額選擇權:1,300/日 (與實支擇優給付)
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病房費與膳食費:1,000/日
住院雜費包含手術費用:10萬
-住院期間曾住加護病房者:20萬
門診手術定額選擇:1,000 (與實支擇優給付)
門診手術費包含手術雜費:1萬 (一年限6次)
連續三年內無理賠記錄,第四年將各項保險金的限額提高 1.2 倍
收據:正本、雜費條款:概括式、保證續保:75歲
這張比較優質還是在住院的部分
但是未來住院手術改門診手術的情況越來越多
但是門診手術費包含手術雜費卻只有1萬元
這是個蠻大的硬傷,且一年只有6次,與各家相比之下排名屬於中段班
實支實付建議選擇門診手術跟住院同樣保障的
比較符合現代的醫療環境
例如台灣人壽的HNRC住院雜費21萬
門診手術雜費也有21萬
國泰人壽新溫心住院日額保險附約 (B5) 1,000
住院日額:
第1~30日:1,000/日
第31天起:2,000/日
出院療養金:500/日 (依住院天數)
加護/燒燙傷病房:2,000/日 (另給付)
住院/門診手術保險金:1,250~8萬
住院/門診手術療養金:625~4萬
無理賠記錄之優惠:1.2~1.5倍
連續3年:1.2倍
連續4年:1.3倍
連續5年:1.4倍
連續6年:1.5倍
住院一天1,000+500/日,
保險金跟療養金一起理賠就是8萬+4萬=12萬
這樣是CP值很高的定額型定期醫療險
國泰人壽安利防癌終身健康保險附約(個人型) (D4) 2單位
癌症身故:60萬
罹患癌症
繳費期間:6萬
繳費期滿:12萬
癌症住院保險金:4,000/日
癌症外科手術保險金:6萬/次
癌症在家療養保險金:2,000/日
癌症門診:2,000/日
以前癌症容易身故,所以癌症險都是理賠癌症身故較多
但現在癌症治癒率跟現金成正相關
雖然規劃2單位,但罹癌一次金也只有12萬
建議補強一次性給付的癌症險/重大傷病險
目前癌症治療方式都是打針 吃藥
頂多符合癌症住院、癌症門診
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
醫療險:
原本的實支雜費額度只有10萬,還是跟手術費合併計算
門診手術保障額度也只有1萬,剩下的都只能靠溫心住院這種定額給付的
建議補上第二張實支解決雜費額度太低的問題
初次罹患癌症 一次金:12萬
健保型重大傷病險 一次金:0
這金額不用一個月左右就燒光
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以
失能險
目前完全沒有規劃到失能險
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天
不過現在失能險選擇不多,需要看本身預算做選擇
比較推薦的保險公司:康健、友邦
康健:TIA保障到76歲
康健人壽一路照護定期健康保險 (TIA) 20年期 150萬 (投保年齡:3~60歲)
友邦:2種都是終身的,WLDI有保證給付180個月,滿扶保解約金高
友邦人壽長保幸福終身保險 (WLDI) 20年期 3萬 (投保年齡 16~55歲)
友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險 (BMW7PIS) 100萬 (投保年齡:16~60歲)
6大保障型險種懶人包
失能險:建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險:建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險:200萬以上
一次性給付重大傷病險:100萬以上
意外險:視家庭責任提高保額,產險公司便宜又大碗
壽險:視家庭責任投保
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壽險:台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
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詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃
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其實子宮肌瘤的健告大部分是一年內。
所以一年內若沒有追蹤此項目其實是不在告知範圍內的,反之則要。
原保單的部分有要調整嗎,抑或是以原保單做基底做補強呢
Q:
需求: 以前保的醫療險已經快繳清了,所以想針對不足的地方做補強,主要需求是醫療、實支實付的部分,另一個問題是大概三年前公司健康檢查有驗出子宮肌瘤 , 那我之後投保的保單有什麼影響呢?
A:
驗出有治療嗎?
還是持續有回診觀察追蹤?
實支、失能、重傷或癌症
這是妳目前的缺口
補台壽+全球+康健
以上是我的回答希望有幫助到您
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
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我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
除了圖片內的保單另外還有一些壽險或像儲蓄險,我不太清楚內容我一併列在下面
富邦人壽 美利成增外幣養老金保險(六年期)
遠雄人壽 金好康終身保險甲型(FL2)(六年期)
美滿致富2增額終身壽險(LJ1)(六年期)