18歲小孩的保單項目如何取捨

MMYY 您好

保費負擔有點大,想刪掉一些,請問這三項有重複應該如何取捨,
國泰已經保18年了,也有富邦日額型住院醫療終身保險附約快繳完了,沒有體況

台灣是絕對要保留的
國泰的實支可以全球的實支取代

但也代表要另外開一個全球的重大傷病主約
如果原本罹癌一次金不高的話可以考慮一並補強健保型的重大傷病險

重大傷病險
110.10.04的資料
實際有效領證數：約 98.3 萬人
實際有效領證人數：約 92.1 萬人
平均每25個人就有一個人領證，發生機率非常的高
且認定標準客觀明確：拿到健保局核發的重大傷病證明就可理賠
保障範圍廣且從新從優：範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一


台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 計畫二
轉換住院日額選擇權：1,500/日 (與實支擇優給付)
--------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房：1,500/日
    加護、燒燙傷病房：4,500/日
住院雜費：第1-30天：12萬
第31-60天：24萬、第61-90天：36萬
第91-180天：48萬、第181天以上：60萬
住院手術費：18萬 x 手術表 ( 1%~100% )
  像是【腎臟移植術43%】就是18萬 x 43%=7.74萬，限額理賠
門診手術雜費：12萬
門診手術費：18萬 x 手術表 ( 1%~100% )
  像是【腎臟移植術43%】就是18萬 x 43%=7.74萬，限額理賠
住院/門診手術的前後門診(前7後14天)：900/日
出院後門診腫瘤治療費用：6萬/年
補充保險金：3,000 (可用於病房費/醫療雜費/手術費的臨時額度)
門診手術不包括牙齒手術、藥品限定在醫院內使用
收據：副本、雜費條款：概括式、保證續保：74歲

目前網路上主流推薦的實支實付之一
因為門診跟住院的雜費額度都很高
除了續保年齡偏短之外沒有甚麼太大的缺點
建議可以再規劃第二家實支實付，額度才比較夠用


國泰人壽全心住院日額醫療保險附約 (BG) 2,000
住院日額：第1-30天：2,000/日、第31天起：4,000/日
出院療養金：1,000/日 (需實際出院)
加護/燒燙傷病房：4,000/日 (另給付)
住院/門診手術保險金：2,500~16萬
住院/門診手術療養金：1,250~8萬
無理賠紀錄增值
3 年(含)以上但未滿 4 年：20％
4 年(含)以上但未滿 5 年：30％
5 年(含)以上但未滿 6 年：40％
6 年(含)以上：50％

住院一天2,000+1,000，手術最高理賠16+8萬
住院跟手術不管花多少都是定額理賠
例如：剖腹產術是等級5 =>手術等級20倍
就是 4萬再加手術療養 2 萬就是理賠6萬
這張的CP值我個人覺得蠻優的，保費也不貴，
若不卡預算可以保留
若卡預算建議也是把預算放在實支實付更有效益

國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約 (CV) M10
轉換住院日額選擇權：1,300/日 (與實支擇優給付)
------------------------------------------------------
病房費與膳食費：1,000/日
住院雜費包含手術費用：10萬
-住院期間曾住加護病房者：20萬
門診手術定額選擇：1,000 (與實支擇優給付)
門診手術費包含手術雜費：1萬 (一年限6次)
連續三年內無理賠記錄，第四年將各項保險金的限額提高 1.2 倍
收據：正本、雜費條款：概括式、保證續保：75歲

這張比較優質還是在住院的部分
但是未來住院手術改門診手術的情況越來越多
但是門診手術費包含手術雜費卻只有1萬元
這是個蠻大的硬傷，且一年只有6次，與各家相比之下排名屬於中段班

實支實付建議選擇門診手術跟住院同樣保障的
比較符合現代的醫療環境
例如台灣人壽的HNRC住院雜費21萬
門診手術雜費也有21萬

還是刪掉兩項再加另一間實支實付,
因為國泰的全心住院有含手術醫療,所以很猶豫這手術費用是否可以cover其他實支實付險的雜費部分

原本國泰+台灣的雙實支搭配已經算是互補了
假設要刪掉另外兩家的補強第二家實支
目前最推薦的是全球的XHB

全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 (XHB) 計畫二(雜費20萬)
住院日額：1,000 /日 (與下面一同給付)
----------------------------------------------------
A、B兩者擇優給付 (A是日額、B是實支)
　　A：轉換住院日額選擇權：1,500/日 (與實支擇優給付)
　　B：病房費與膳食費：
　　　　一般病房：1,500/日
    　　加護/燒燙傷病房：4,500/日 (同一次住院最高15日)
  　住院醫療雜費：20萬
  　住院手術費：17.5萬 (大小手術同樣比例)
  　住院前後門診(前7後15天)：併入住院雜費理賠
門診手術或門診特定診療費用保險金：5萬 (同一保單年度最高6次)
義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其他附屬品限額：9,000 (限意外造成)
收據：副本、雜費條款：概括式、保證續保：80歲

住院保障非常高~~~
除了保底住院日額有1,000/日
再加上日額與實支二擇一的理賠方式
光住院就有2,500/日的住院保障
住院一個晚上至少理賠5,000
且手術費也不會依照手術表打折，大小手術都是同樣額度
但門診手術/特定診療只有5萬的額度，還限6次/年要比較注意
但相比國泰CV1的1.5萬+自負額+年度限額+6次/年
其實還是有一定優勢


建議補強方案
全球人壽醫卡讚85重大傷病定期健康保險 (DCE) 30年期 20萬
全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 (XHB) 計畫二雜費20萬
全球人壽醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約 (XDE) 180萬

18歲男生首年年繳保費：9,155 元
18歲女生首年年繳保費：9,174 元


失能險
不太確定是否有規劃到失能險 例如台灣的好心200之類的
醫療險雖然很好用但一離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天

不過現在失能險選擇不多，需要看本身預算做選擇
比較推薦的保險公司：康健、友邦
康健：TIA保障到76歲、OIE+OIF 自動續保到75歲(沒保證續保)
　　康健人壽一路照護定期健康保險 (TIA) 20年期 150萬
　　or
　　康健人壽一路相挺一年定期失能扶助保險 (OIE) 1年期 150萬
　　康健人壽新一路相挺一年定期失能扶助保險附約 (OIF) 1年期 3萬
友邦：２種都是終身的，WLDI有保證給付180個月，滿扶保解約金高
　　友邦人壽長保幸福終身保險 (WLDI) 20年期 3萬
　　友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險 (BMW7PIS) 100萬



6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保



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MMYY你好

我是服務於錠嵂保經的haolala

先回答你的問題，如果是上面三個的話極度建議留*台灣人壽新住院療保險附約(計畫二)

細看保障就知道三者差異了

1.全心住院醫療他是賠定額的，今天不管花多花少，就是賠固定金額，跟實支實付是兩個不一樣的東西，它是用來解決小風險的，而實支實付是來解決龐大的醫療開銷的。

2.全意日額醫療他雖然也是實支實付，但門診部分跟台灣人壽的比起來他最多就是限額1萬而已。所以兩個雖然都是實支實付，但理賠上面內容卻差了一階。

3.全新住院的手術醫療能cover雜費嗎? 答案是不能，我客戶近期因為醫生把支出全部開
在雜費他的手術部分就幾乎沒用到，那如果一樣狀況，還是需要雙實支實付而非手術醫療。

⚠️以上是我的見解⚠️

那這邊我的建議是把國泰的兩張做調整，再多加一張實支實付，但如果真的還是很在意手術這個部分可以再決定要不要加，但前提是實支實付先做好。

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